高利貸自救：識破重利罪陷阱與法律權益

債務纏身別灰心！高利貸陷阱與您的法律自保之道

身處經濟壓力之下，有時難免會尋求民間借貸的協助。然而，市場上魚龍混雜，不肖業者常以「手續簡便、快速放款」為誘餌，讓急需用錢的人掉入高利貸的陷阱。當您發現自己背負著天文數字般的利息，感到徬徨無助時，請記住：台灣法律有明確規定來保護您！

這篇文章將以「律點通」的角色，用最白話的方式，帶您認識什麼是高利貸（法律上稱為「重利罪」），以及當您不幸遭遇高利貸時，該如何運用法律武器來保護自己。

在台灣，高利貸並非單純指利息高，而是指放貸者利用借款人的弱勢處境，收取「顯不相當」的超額利息。這在《刑法》上稱為「重利罪」。

《刑法》第344條（重利罪）：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

白話來說，構成重利罪有三個核心條件：

有實際借貸行為：放貸者確實有貸給您金錢或其他物品。不論是直接給現金、匯款，甚至是用「假買賣、真借款」等變相方式，都算。
收取「顯不相當」的超額利息：這不僅指名目上的利息，還包括各種巧立名目的費用，如手續費、保管費、違約金、諮詢費、倉棧費等。這些都會被法院加總起來，判斷是否構成重利。

雖然法律沒有明定一個絕對的數字，但實務上會參考以下標準：

民事借貸上限：根據《民法》第205條規定，約定利率超過週年百分之十六的部分，法律上是無效的，債權人不能向您請求。請注意，此為2020年修正後之規定，舊法曾為20%。
當舖業法上限：即使是合法當舖，年利率最高也不得超過30%。
一般銀行利率：法院也會將其與銀行或一般金融機構的放款利率進行比較。

如果放貸者收取的利息（包含所有變相費用）遠遠超出這些標準，就很有可能被認定為「顯不相當之重利」。

小蔡的岳父突然罹癌，急需一筆龐大醫藥費。他四處求助無門，情急之下向民間人士借款80萬元。對方要求每日1%的利息，換算成年利率高達365%！此外，放貸者還預先扣除了10%的手續費及第一期利息，小蔡實際只拿到70多萬元。雖然心知不合理，但為了家人，他還是簽下了借款文件。

後來，小蔡實在無力償還，才鼓起勇氣報警。法院審理後認為，放貸者明知小蔡因岳父急需醫藥費而處於「急迫」情境，卻收取如此高的利息，且預扣利息也視為已取得利息，因此判決放貸者構成「重利罪」。

這個案例告訴我們： 即使是預扣的費用和利息，也會被算入重利範圍。當您因家庭變故、急需用錢而借款時，放貸者若趁機收取高利，法律是會介入保護您的。

阿龍經商多年，對借貸事務相當熟悉。有一次他為了生意週轉，向朋友借了220萬元，約定月息3%，換算成年利率為36%。雖然這個利率高於《民法》規定的16%上限，但阿龍在借款前經過仔細評估，也曾向其他管道詢問，並非處於「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的弱勢情境。

後來，阿龍也因為還款問題與朋友鬧上法院。但法院審理後認為，雖然利息較高，但考量阿龍的借貸經驗和當時民間借貸的普遍行情，這個利率尚未達到「顯不相當」的程度，且放貸者也並未利用阿龍的弱勢。因此，法院最終並未認定這筆借貸構成「重利罪」。

這個案例提醒我們： 「重利罪」的成立，除了利息高低，更關鍵在於放貸者是否「利用」了借款人的弱勢。如果您本身有豐富的借貸經驗，且是在充分評估後自願借款，即使利率高於民事上限，也不一定會被認定為重利罪的被害人。

重要提醒： 即使您已經支付了部分高額利息，這些款項在法律上仍有可能被認定為不當得利或侵權損害，有機會透過法律途徑追回或抵銷本金。

高利貸不僅是經濟上的壓榨，更是對人性的利用。當您不幸陷入這樣的困境時，請務必記得，您並非孤立無援。台灣的法律為您提供了保護，只要您勇敢站出來，保存好相關證據，並尋求專業協助，就有機會擺脫高利貸的泥淖。

了解自己的法律權益，是您自保的第一步。希望這篇文章能為正處於債務困境的您，帶來一線光明與希望。