親愛的朋友們，您是否也曾為了幫助親友，而考慮借錢給他們呢？人與人之間的情誼深厚，互相幫忙是美德，但當金錢往來牽涉其中，有時好心卻可能換來一場誤會，甚至演變成難以收拾的糾紛。為了讓您的善意不被辜負，同時也保護好自己的退休金，律點通特別整理了「借錢給朋友的5大法律保護」，希望能幫助您在伸出援手時，也能確保自身權益。
一、什麼是「借貸」？還款期限怎麼算？
當您把錢借給朋友，這在法律上稱為「消費借貸」契約。要成立這個契約，有兩個重點：
- 雙方同意：您和朋友都同意這筆錢是「借」的，不是送的。
- 錢實際交付：您確實把錢交給了朋友，不論是現金還是轉帳。
法條小教室：消費借貸的定義與還款期限
《民法》第474條：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」
這條文的意思是，您把錢（或類似的東西）的所有權給了對方，而對方承諾會還您相同種類、品質、數量的錢。簡單來說，就是「有借有還」的約定。
《民法》第478條：「借用人應於約定期限內，返還與借用物種類、品質、數量相同之物，未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定一個月以上之相當期限，催告返還。」
這條文告訴我們，如果借錢時有約定什麼時候還，朋友就應該照約定時間還錢。如果沒有約定還款日期，朋友可以隨時還，而您也可以給朋友一個月以上的時間，催促他還錢。記住， 「催告」很重要，這會影響到之後的遲延利息計算喔！
二、朋友不還錢，我能怎麼辦？
萬一朋友沒有在約定時間內還錢，或者在您催告後仍然不還，這時候他就負有「遲延責任」了。您除了可以要求他還本金，還可以要求他支付遲延利息，甚至賠償因此造成的其他損害。
法條小教室：遲延責任與遲延利息
《民法》第229條規定了遲延責任發生的時點，有約定還款期，期滿就遲延；沒約定，經您催告後沒還，就從受催告時開始遲延。
《民法》第233條則進一步說明：
《民法》第233條第1項：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定利率。」
這表示，如果朋友遲遲不還錢，您可以要求他支付「遲延利息」。如果沒有特別約定利息，法律規定是年息百分之5。但如果當初有約定更高的利息（但不能超過法律上限），就依照約定的利息計算。
三、找人作保，真的有保障嗎？
為了增加借款的保障，有時我們會要求朋友找人作「保證人」。保證人承諾，如果借錢的朋友還不出錢，他會代為償還。
法條小教室：保證契約的種類
《民法》第739條定義了保證契約。但這裡有個重要的區別：
- 普通保證人：根據《民法》第745條，普通保證人有「先訴抗辯權」。意思是，您必須先向借錢的朋友追討，如果朋友真的沒錢可還了，您才能轉向保證人要求。這對保證人來說比較有保障。
- 連帶保證人：這就不同了！連帶保證人跟借錢的朋友負有「連帶責任」，您可以直接向連帶保證人要求還錢，他沒有先訴抗辯權。對您來說，找連帶保證人是更強的保障。
律點通提醒您：如果您要找保證人，務必請對方簽署「連帶保證」的約定，這樣保障才夠力！
四、借錢的證據，怎麼準備才夠力？
俗話說：「口說無憑，立字為證。」在法律上，誰主張什麼事實，誰就要負責提出證據。當您借錢給朋友時，您需要證明「有借貸關係」和「錢確實交付」這兩件事。
法條小教室：舉證責任
《民事訴訟法》第277條規定：「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。」這表示，如果您說有借錢給朋友，您就要提出證據；如果朋友說他已經還錢了，那他就要提出還錢的證據。
生活案例分享：有借據最好，沒有也別慌！
案例一：陳伯伯的匯款備註救了他！
陳伯伯借了95萬元給朋友小王，當時沒有寫借據，只是透過銀行轉帳。陳伯伯在轉帳時，特別在備註欄寫上「親友借貸」 。後來小王只還了5萬元就沒消沒息。陳伯伯上法院後，雖然沒有借據，但法官看到匯款備註、小王曾還款5萬元，加上有其他朋友作證小王確實有借錢，這些「間接證據」加起來，法官就認定陳伯伯和小王之間有借貸關係，判小王必須還錢。
律點通提醒：即使沒有借據，銀行轉帳時的「備註」和部分還款紀錄，都能成為重要的證據！
案例二：李阿姨與鄰居小張的金錢往來
李阿姨和感情很好的鄰居小張之間常有金錢往來。李阿姨主張她陸續借了174萬元給小張，但小張卻說這些錢都是李阿姨「贈送」給他的。法官仔細檢視了兩人的對話紀錄和匯款用途，發現有些款項有明確提到「借款」、「還錢」等字眼，但有些只是單純的日常開銷或贈與。最後，法官依據有明確借貸意圖的款項，判決小張需歸還李阿姨174萬元，但那些沒有明確借貸約定的日常開銷，則不被認定為借貸。
律點通提醒：親密關係中的金錢往來，一定要明確區分是「借」還是「送」 ，最好有書面或對話紀錄佐證，以免日後說不清楚。
五、保護自己的實用小撇步
綜合以上法律概念和實務案例，律點通為您整理出以下保護自己的實用建議：
- 白紙黑字最清楚：借錢給朋友，最好能簽訂一份書面借據或借貸契約。內容務必寫清楚：誰借給誰、借多少錢（大寫）、借款日期、還款期限、有無利息（年利率）、還款方式。最後雙方都要簽名蓋章，並註明日期。
- 金錢交付留紀錄：
- 銀行轉帳是最好的方式，記得在備註欄註明「借款」或「親友借貸」 。
- 如果是現金交付，務必請對方簽署收據，寫明收到多少錢、是什麼性質的款項。
- 約定還款期限與利息：明確約定還款日期，避免模糊不清。如果約定利息，請注意不要預扣利息，例如借100萬只給90萬，這樣法律上會認定您只借出90萬喔！
- 慎選保證人：如果朋友找保證人，務必請對方簽署 「連帶保證」 ，這樣您才能在朋友還不出錢時，直接向保證人要求償還，保障會更全面。
- 保留所有溝通紀錄：無論是Line、簡訊、電子郵件，任何與借貸相關的對話，都要好好保存，這些都可能是日後證明借貸關係的重要證據。
結論
借錢給朋友，是基於一份信任與情誼。但為了讓這份情誼長久，同時也保護自己的權益，了解相關的法律知識並做好事前準備，是非常重要的。希望透過律點通的說明，能讓您在幫助他人的同時，也能安心無憂，讓您的退休生活更有保障！
重要提醒：若不幸發生借貸糾紛，務必保存所有證據，並適時尋求專業法律諮詢，以維護自身權益。
常見問題快速解答
Q: 如果我沒有借據，只有銀行轉帳紀錄，還能證明借貸關係嗎？
A: 是的，即使沒有書面借據，銀行轉帳紀錄也是非常重要的證據。您可以在轉帳時在備註欄註明「借款」或「親友借貸」。如果忘記註明，其他間接證據如Line、簡訊對話紀錄中提及「借錢」、「還錢」的內容，或朋友曾部分還款的紀錄，甚至有證人可以證明，這些都能幫助法院判斷借貸關係是否存在。法院會綜合所有證據來判斷。
Q: 朋友說他還不出錢，可以把他的財產拿來抵債嗎？
A: 朋友還不出錢時，您不能直接拿走他的財產來抵債。您需要透過法律途徑，例如向法院提起訴訟，取得勝訴判決後，再向法院聲請強制執行，查封、拍賣朋友名下的財產來清償債務。在訴訟前，如果擔心朋友脫產，可以考慮向法院聲請「假扣押」，先凍結朋友的財產，避免他將財產轉移。
Q: 借錢給情侶或家人，如果對方說是贈與，我該怎麼辦？
A: 在親密關係中，金錢往來確實容易被認定為贈與。為避免爭議，即使是情侶或家人，在借錢時也務必明確表示是「借款」，而非「贈與」。最好能有書面借據，或至少在匯款備註、Line、簡訊等通訊軟體中，清楚記載「借款」、「還款」等字樣，並避免提及「送你」、「給你用」等容易被誤解的詞語，以證明借貸意圖。
Q: 擔任朋友的「連帶保證人」會有什麼風險？
A: 擔任連帶保證人的風險非常高。一旦您簽下連帶保證，就等於和借款人負有相同的還款責任。當借款人無法還錢時，債權人可以直接向您追討全部債務，而您不能要求債權人先向借款人追討（即沒有「先訴抗辯權」）。這意味著您可能需要承擔全部的債務，甚至可能影響到您的個人財產。因此，在擔任連帶保證人之前，務必三思。
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