親友借貸不傷感情！聰明簽訂借貸契約，保障你我權益
「借錢給親友，最怕傷了感情又拿不回錢…」這是不是你心裡的OS？在台灣，親友間的借貸非常普遍，但往往因為信任或不好意思，忽略了白紙黑字的契約，導致日後糾紛不斷。別擔心！律點通今天就來教你，如何聰明地簽訂借貸契約，不僅能保障自己的權益，也能讓這份情誼長長久久。
什麼是「借貸」？法律怎麼看？
你可能以為借錢很簡單，就是把錢給對方，對方再還錢。但在法律上，這叫做「消費借貸」。它的核心精神是：你把錢（或其他代替物）的所有權移轉給對方，對方則承諾會返還相同種類、品質、數量的東西。
《民法》第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」
這條文告訴我們，借貸不只是一個給錢的動作，更重要的是雙方對於「返還」的約定。如果沒有約定，甚至連錢有沒有「借」的意思都說不清，未來要討錢可就困難重重了。
借錢給親友，這些「眉角」你一定要知道！
在親友借貸中，有幾個關鍵條款是保障你權益的重中之重：
1. 利息怎麼算？小心別踩紅線！
借錢收利息是天經地義，但台灣法律對利息有上限規定。
《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
簡單來說，你跟親友約定的年利率，最高不能超過16%。如果約定超過16%，超過的部分在法律上是無效的，對方可以不用付。所以，就算親友急用錢，也要記得這個上限，才不會白忙一場。
2. 萬一對方遲繳，能多收「遲延利息」或「違約金」嗎？
當然可以！為了督促對方按時還款，你可以約定：
- 遲延利息： 對方逾期未還時，可以依照約定利率（或法定利率）繼續計算利息。這依據的是《民法》第233條的規定。
- 違約金： 這是一種預先約定好的「罰款」，當對方不履行契約時（例如沒按時還錢），就需要支付這筆錢。這是《民法》第250條允許的。
但請注意，違約金不是越高越好！ 法律賦予法院一個「酌減權」（《民法》第252條），如果約定的違約金太高，法院可以根據實際情況把它減少到合理的數額。
3. 找人「作保」或「共同借款」？責任大不同！
如果借款金額較大，你可能會考慮找親友的家人或另一位親友來作保，或讓他們也成為共同借款人。
- 連帶債務： 如果有兩位以上的借款人，且契約中明確約定他們要「連帶」負責，那麼你就可以向其中任何一位借款人要求償還全部債務。這是《民法》第272條、第273條的規定。
- 連帶保證： 保證人與借款人負連帶責任，當借款人還不出錢時，你可以直接向保證人要求還款，不用先找借款人。
這些都是加強保障的方式，但務必在契約中清楚載明，避免日後爭議。
借貸糾紛真實上演：兩個親友借貸故事
故事一：天價違約金，法官說「不行！」
小明借了460萬元給好友阿華，因為擔心阿華不還，契約上約定如果阿華遲繳，除了要給高額遲延利息外，還得額外支付一筆高達「本金50%」的逾期違約金。後來阿華真的還不出錢，小明把阿華告上法院。法官判決阿華要還本金和年息16%的利息，但對於小明約定的高額遲延利息和逾期違約金，法官認為實在太高了，最後竟然全部「酌減為零」！
律點通提醒： 這個案例告訴我們，約定違約金時，必須考量合理性。雖然違約金是保障，但如果獅子大開口，法院可不會照單全收喔！
故事二：超過16%的利息，法院不認帳！
張媽媽借了一筆錢給李太太，雙方簽約約定月利率1.5%（換算成年利率就是18%）。沒想到李太太後來還不出錢，張媽媽只好走上法律途徑。結果法院審理後指出，雖然雙方有約定利率，但根據《民法》規定，年利率超過16%的部分是無效的，所以法院只判決李太太支付年息16%的利息。
律點通提醒： 即使是親友，約定利息也必須遵守法律上限。超過的部分不僅無效，還可能讓對方覺得你不講情面，反而更難處理。
簽訂借貸契約，這些資訊別漏了！
為了避免日後爭議，一份完整的借貸契約至少要包含以下內容：
- 當事人資訊： 借款人、貸與人（也就是你）的姓名、身分證字號、聯絡地址。如果有保證人，也要一併寫清楚。
- 借款金額： 用國字大寫和阿拉伯數字同時寫明，避免塗改爭議。
- 借款期間與還款方式： 什麼時候借、什麼時候還？是一次還清，還是分期攤還？每期還多少？還款日期是哪天？都要寫得一清二楚。
- 利息約定： 年利率是多少？怎麼計算？什麼時候支付？（記得年利率不能超過16%！）
- 遲延利息與違約金： 如果對方遲繳或不還，利息怎麼算？有沒有額外的違約金？金額或計算方式為何？（務必合理！）
- 擔保品（若有）： 如果對方提供了房子、車子或其他物品作擔保，要詳細寫明擔保品的種類、名稱、數量、如何設定擔保權等。
- 雙方簽名蓋章： 這是契約成立的關鍵！建議至少一式兩份，雙方各執一份。
結論：親友借貸，情理法兼顧是王道！
親友間的借貸，往往參雜了情感因素，但這不代表可以忽略法律上的保障。一份清楚、完整的借貸契約，不僅能讓雙方權責分明，也能在萬一發生狀況時，成為保護你權益的關鍵證據。記住，把契約寫清楚，不是不信任，而是為了讓這份情誼能更長久、更安心！
常見問題快速解答
Q: 沒有簽書面借據，只有LINE對話紀錄，這樣借款有效嗎？
A: 口頭約定或透過通訊軟體的對話紀錄，在法律上仍可能被認定為有效的借貸契約。然而，這類證據在訴訟中舉證難度較高，法院會綜合判斷對話內容、金錢流向、證人證詞等。為了保障權益，強烈建議還是要簽訂書面借據，或至少在對話中明確紀錄借款金額、還款期限、利息等關鍵資訊，並留下轉帳證明。
Q: 借錢給親友，利息可以收多少才合法？
A: 根據《民法》第205條規定，約定利率的上限是週年百分之十六（年息16%）。如果約定超過這個上限，超過的部分在法律上是無效的，對方可以不用支付。因此，為了確保利息約定合法有效，請務必將年利率控制在16%以下。
Q: 如果對方真的還不出錢，我該怎麼辦？
A: 首先，可以先嘗試溫和溝通，了解對方困難，並協商新的還款計畫。如果協商不成，且有書面借據或明確證據，您可以向法院聲請支付命令，或提起民事訴訟請求返還借款。若勝訴取得確定判決，便可向法院聲請強制執行，查封對方財產。但請記住，訴訟過程可能耗時費力，且對方若確實沒有財產，強制執行也可能無實益。
Q: 親友借貸時，需要找保證人嗎？找保證人有什麼好處？
A: 親友借貸不強制需要保證人，但若金額較大，尋找保證人能增加債權保障。保證人承諾在借款人無法還款時，會代為償還。若為「連帶保證」，您甚至可直接向保證人要求還款，不需先向借款人追討。這能大大降低您收不回錢的風險，但同時也可能增加親友間的壓力與潛在衝突，需謹慎評估。
※ 網站聲明
著作權由「律點通」所有，非經正式書面授權，不得任意使用。
資料內容皆由AI生成，僅供參考，所引用資料也請自行查核法令動態及現行有效之實務見解，不宜直接引用為主張或訴訟用途，具體個案仍請洽詢專業律師。