親友借貸不還？債權人自保法律指南

親友借錢不還怎麼辦？中年債權人必看：法律專家教你自保與追討

您是否也曾因親友開口借錢，基於情誼而慷慨解囊？然而，當親友遲遲不還款，這份情誼卻可能演變成難以啟齒的債務糾紛，讓您既心痛又為難。對於許多中年朋友來說，這不僅是金錢的損失，更是情感上的巨大考驗。別擔心，「律點通」理解您的困境，這篇文章將從台灣法律的角度，為您深入解析親友借貸糾紛的預防與處理之道，幫助您在維護自身權益的同時，也能更理性地面對這一切。

借錢給親友，法律怎麼看？認識「消費借貸」與「舉證責任」

親友之間的借貸，在法律上屬於「消費借貸契約」。這聽起來有點學術，但其實很簡單，它的核心就是兩件事：

1. 金錢或其他物品的交付：您確實把錢給了對方。
2. 雙方有借貸的約定：您是「借」錢給他，而不是「送」錢給他，對方也同意日後會還。

這兩點，是法院判斷借貸關係是否成立的關鍵。台灣《民法》對此有明確規定：

《民法》第474條：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。 當事人之一方對他方負金錢或其他代替物之給付義務而約定以之作為消費借貸之標的者，亦成立消費借貸。」

簡單來說，就是要證明「錢確實給了，而且是說好要還的」。

然而，親友間最常遇到的困難就是「舉證責任」。當您向法院主張對方欠錢時，您必須提出證據來證明借貸關係的存在。這就是《民事訴訟法》的重要原則：

《民事訴訟法》第277條：「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定，或依其情形顯失公平者，不在此限。」

這表示，作為債權人（出借方），您必須證明您確實把錢借給了對方，並且對方有還款的義務。如果沒有足夠證據，即使對方不還錢，法院也可能無法判您勝訴。

那如果借錢時沒說什麼時候還呢？別擔心，《民法》也有規範：

• 《民法》第478條：如果沒有約定還款期限，您可以隨時要求對方還錢，但貸與人（出借方）亦得定一個月以上之相當期限，催告返還。
• 《民法》第229條：當您發出催告後，如果對方仍未在期限內還款，就會產生「遲延責任」，這時候您就可以依法請求遲延利息。

真實案例告訴你：法院怎麼判？

法院在處理親友借貸糾紛時，會如何認定借貸關係呢？讓我們來看兩個實際案例：

案例一：親情借貸無借據，但「有心」仍能追回！

住在台南的張伯伯，基於叔侄情誼，多年來陸續借了三百萬元給侄子小陳。兩人關係親近，從未想過要寫借據。然而，當張伯伯需要用錢，小陳卻開始推託不還。

儘管沒有白紙黑字的借據，張伯伯仍提出了幾項關鍵證據：他曾多次轉帳給小陳的紀錄，而這些轉帳金額與小陳每月支付給張伯伯的「利息」金額相符。此外，小陳在訴訟中的抗辯，對於款項來源和歸還方式說詞反覆，前後不一。法院綜合考量這些證據，認為張伯伯與小陳之間確實存在消費借貸關係，最終判決張伯伯勝訴。

指導意義：這個案例告訴我們，即使沒有借據，法院仍會透過其他輔助證據（如利息支付紀錄、對話紀錄、借款人前後不一的說詞）來判斷借貸關係。親友關係密切，沒有書面約定雖常見，但仍需其他證據補強。

案例二：金錢交付不等於借貸，親密關係更需注意！

高雄有一對曾經同居的男女朋友，在交往期間有頻繁的金錢往來。女方主張男方因事業經營和繳費陸續向她借款，但男方卻抗辯這些錢都是女方贈與給他的，或是因為兩人是「事實上夫妻」而共同管理收支。

法院審理後指出，消費借貸的成立，除了金錢實際交付外，更重要的是雙方要有「借貸的意思合致」。在這個案例中，女方雖然證明了金錢交付，但卻無法提出借據、對話紀錄或其他明確證據證明男方有借錢並承諾返還的意思。由於缺乏明確的借貸合意證明，尤其是在親密關係中，法院最終難以認定這些金錢往來是借貸關係，部分請求因此被駁回。

指導意義：這個案例強調，單純的金錢交付，若缺乏明確的借貸合意證明，法院可能難以認定為借貸。尤其在親密關係中，更要小心區分「借款」與「贈與」。

自保與追討：實用操作指引，保護您的血汗錢

面對親友借貸，預防勝於治療。以下提供您實用的操作建議：

預防措施：借錢前先做好準備

• 簽訂書面借貸契約：這是最有效的方法！契約應載明借貸雙方姓名、身分證字號、借款金額、日期、利息（若有）、還款方式與期限、違約責任等。
• 保留金錢交付證明：
• 銀行轉帳：優先選擇銀行轉帳，並在備註欄註明「借款」或「還款」，妥善保存轉帳紀錄。
• 現金交付：若為現金交付，務必請對方簽收收據，註明借款用途及金額。
• 明確溝通與紀錄：透過LINE、電子郵件、簡訊等方式溝通借貸事宜時，務必明確表達「借款」意圖、金額、還款條件，並妥善保存對話紀錄。必要時，可考慮錄音，但需注意法律合法性。
• 區分借貸與贈與：在金錢交付時，務必明確告知對方這是「借款」，並要求對方確認。
• 設定擔保：對於大額借款，可考慮要求對方提供不動產抵押、動產質押或連帶保證人等，降低風險。

處理糾紛措施：當親友不還錢時

• 整理證據：收集所有能證明借貸關係的證據，包括書面契約、借據、本票、匯款紀錄、對話紀錄、證人證詞等。
• 發送存證信函催告：若借款人遲延未還，應以存證信函正式催告，載明借款事實、金額、應還日期，並給予一個月以上之合理還款期限。這不僅是法律上的催告，也是證明遲延責任起算點的重要證據。
• 尋求調解或和解：在訴訟前，可考慮向鄉鎮市區公所調解委員會或法院聲請調解，嘗試以非訴訟方式解決糾紛。
• 提起民事訴訟：若調解不成，則可向法院提起「清償借款」之訴，請求返還本金及遲延利息。

風險提醒：借貸關係中的潛在問題

• 舉證困難：親友間常因情誼省略書面契約，導致日後舉證困難，這是最大的風險。
• 關係破裂：借貸糾紛可能導致親友關係破裂，即使勝訴，也可能付出情感代價。
• 重利罪風險：若約定利率過高，且有乘人急迫、輕率或無經驗而貸與金錢之情形，可能觸犯《刑法》重利罪的刑事責任。民事上，約定利率超過法定上限（年息百分之五）的部分，債權人也無法請求。

結論：保護自身權益，從「清楚明白」開始

親友借貸糾紛，往往考驗著人性與法律的界線。作為中年債權人，保護您的財產安全至關重要。透過這篇文章，我們希望您能了解，即使是親友間的借貸，也應保持一份「清楚明白」的態度。從借貸之初就做好預防措施，保留完整證據，並在必要時果斷採取法律行動，才能有效維護您的權益。記住，法律是保障您的工具，懂得運用它，就能讓您的血汗錢更有保障。