退休借貸合約自保術：利率、保證人眉角一次懂

「律點通」來囉！各位退休的伯伯阿姨大家好。辛苦了一輩子，終於可以好好享受退休生活了。但您知道嗎？不論是親友間的金錢往來，或是向銀行申請貸款，都可能牽涉到「借貸合約」。一份清楚的合約，就像是您財產的守護神，能幫您避免許多不必要的麻煩和損失。今天，律點通就要用最淺顯易懂的方式，帶您認識借貸合約裡的幾個重要「眉角」，讓您在金錢往來時，能夠保護自己的權益，安心又自在。

借貸合約眉角多：利率、違約金、保證人一次搞懂

什麼是「消費借貸」？

簡單來說，「消費借貸」就是您把錢（或其他的東西）借給別人，對方答應將來會還您一樣種類、品質和數量的東西。最常見的就是親友間借錢，或是向銀行申請信用貸款等等。

錢怎麼算？利率與違約金

1. 利率上限：法律有規定，不能亂收！

您可能不知道，台灣的法律對於「借貸利率」是有上限規定的！這對借錢的人來說，是個很大的保障。

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，對於超過部分之利息，債務人得拒絕支付。」

這條法規白話來說，就是如果您跟別人約定的年利率超過 16%，那麼超過 16% 的部分，對方是不用還的！法院也會直接判決這部分無效。所以，不論是借錢給人或向人借錢，都要特別留意這個數字，保護自己的權益。

2. 違約金：法院會幫忙「打折」！

萬一借錢的人沒有依照約定還錢，通常合約裡會寫明要付「違約金」。

《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」

這表示，即使合約上寫了高額的違約金，只要您覺得太不合理，都可以向法院提出，請求法院酌情減少。這是法律為了維護公平，不讓弱勢的一方吃虧的重要規定。

萬一還不出錢？保證人與連帶保證

有時候，借錢會需要找「保證人」，也就是當借錢的人還不出錢時，保證人就要幫忙還。這裡面有個很重要的區別，就是「一般保證人」和「連帶保證人」。

• 一般保證人：當借款人還不出錢，債權人（出借人）必須先向借款人追討，追討不到才能找保證人。
• 連帶保證人：保證人跟借款人一樣，都要負全部的責任。債權人可以直接找保證人要錢，不一定要先找借款人。

「連帶保證人」的責任非常重，幾乎等同於借款人本人。因此，政府為了保護民眾，特別針對銀行辦理某些貸款，做了嚴格的限制：

《銀行法》第12條之1：「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人；已取得足額擔保時，不得要求保證人。」

這條法規的意思是，當您向銀行申請 買房子的貸款（自用住宅放款） 或是 一般的個人消費性貸款（例如信用貸款、裝潢貸款、購車貸款等） 時，銀行是 不能要求您提供「連帶保證人」 的！而且，如果銀行已經有足夠的擔保品（例如房子本身），連一般的保證人也不能要求喔！了解這點，能讓您在與銀行往來時，更有底氣保護自己。

生活案例報你知：這些情況您可能遇過！

案例一：高額利息與違約金，法院會主持公道！

王伯伯好心借錢給一位朋友周轉，當時朋友急用，便同意了合約上寫的「年利率18%」，還約定如果沒還錢，要付一大筆違約金。沒想到後來朋友真的還不出錢，王伯伯只好告上法院。法院審理後發現，合約上約定的年利率18%，已經超過了《民法》規定的16%上限。所以，法院判決超過16%的部分，朋友不用還給王伯伯。至於那筆高額的違約金，法院也認為太不合理，最後決定酌情減少，甚至判決不用支付違約金。這個案例說明，法律會確保借貸條件的合理性，不讓不合理的條款傷害您的權益。

案例二：銀行要求連帶保證人？貸款用途是關鍵！

張奶奶想把老舊的房子翻新，於是向銀行申請了一筆貸款。銀行在核貸時，卻要求張奶奶的兒子作為「連帶保證人」。張奶奶記得有聽說過，銀行辦理「自用住宅貸款」或「消費性貸款」時，不能要求連帶保證人啊？後來張奶奶向銀行詢問，銀行解釋說，張奶奶這筆貸款雖然是為了房子翻新，但因為貸款金額較高，且部分款項可能涉及用於出租套房的改建，因此銀行認定這筆貸款並非單純的「自用住宅放款」或「消費性放款」，而是帶有「投資性質」的貸款，所以才要求連帶保證人。這個案例提醒我們，雖然《銀行法》有保護借款人的規定，但「貸款的實際用途」非常重要！銀行會根據您的借款目的來判斷，如果您的貸款被認定為非純粹的自用住宅或消費性貸款（例如用於投資、經營生意等），那麼銀行就可能合法要求保證人。因此，在申請貸款時，務必與銀行確認清楚貸款的性質與用途認定，並了解自己的權利。

伯伯阿姨，這樣做就對了！保護自己權益的實用建議

退休生活，金錢往來更要謹慎！不論您是借錢給別人，還是向別人借錢，律點通都有些實用的建議給您：

借錢給別人時，請您這樣做：

• 合約寫清楚，別嫌麻煩：即使是親友，也建議白紙黑字寫清楚借款金額、還款日期、有無利息（利息多少）、還款方式。口說無憑，書面合約最有保障。
• 利率別超過16%：記得《民法》規定年利率上限是16%！超過的部分是無效的，寫了也沒用。

向別人借錢時，請您這樣做：

• 合約看仔細，別急著簽：簽約前，請務必把合約從頭到尾看清楚，不明白的地方一定要問清楚。可以請子女或信任的朋友幫忙看。
• 注意利率、費用與違約金：確認貸款的年利率是多少？除了利息，還有沒有其他手續費、開辦費？違約金的計算方式合不合理？如果利率超過16%，或違約金過高，您是有權利提出異議的。
• 銀行要我找「連帶保證人」要小心：如果向銀行申請的是「自用住宅貸款」或「消費性貸款」，銀行是不能要求您提供「連帶保證人」的！如果遇到這種情況，請務必捍衛自己的權利。
• 善用「契約審閱期」 ：當您向金融機構申請貸款時，他們提供的「定型化契約」通常會有一個「審閱期」（通常是幾天）。這段時間是給您帶回家仔細閱讀、考慮的，不要急著簽名。如果沒有給您足夠的審閱期，相關條款可能不具效力。

結語：聰明借貸，安心退休

各位伯伯阿姨，金錢往來是生活的一部分，但只要多一分警覺，多一分了解，就能少一分風險。透過今天律點通的分享，希望您對借貸合約的「眉角」有了更清楚的認識。記得，保護自己的權益，從看懂合約、了解法律規定開始。讓您的退休生活，在財務上也能穩穩當當，高枕無憂！