債務到期還不出？別怕！台灣法律自保指南

面對債務到期卻還不出來的壓力，你是不是感到徬徨無助？擔心會被提告、被強制執行，甚至吃上官司？別怕！「律點通」理解你的困境。這篇文章將為你解析在台灣，當借款無法如期清償時，你可能面臨的法律後果，以及如何保護自己的權益。了解法律，是你在困境中找到出路的第一步。

借款到期不還？先了解「遲延責任」與「利息」

當你借錢卻沒有依照約定時間還款，在法律上就產生了「遲延責任」。這不只影響你的信用，還可能讓你需要支付額外的費用。

遲延利息與違約金

根據《民法》第229條，如果借款契約有明確約定還款期限，那麼期限一到，就算你還沒收到催告，就已經自動開始負擔遲延責任了。

從還款日隔天開始，債權人就可以向你請求「遲延利息」。遲延利息的計算方式，通常會依照你當初簽約時約定的利率；如果沒有約定，或約定利率低於法定利率，則會依照法定利率來計算。

《民法》第233條：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，從其約定利率。」

此外，有些契約還會約定「違約金」。違約金是為了彌補債權人因你未履約所受的損害。但請注意，如果法院認為約定的違約金過高，是可以依職權酌減的。

債務追溯有期限！認識「消滅時效」

你可能會想，欠錢是不是要一輩子還？其實，法律為請求權設定了「消滅時效」，這對債務人來說非常重要。

本金與利息的時效不同

• 借款本金： 債權人請求返還借款本金的權利，時效是15年（《民法》第125條）。
• 利息、違約金： 而利息、違約金這類定期給付的請求權，時效則是5年（《民法》第126條）。

這代表即使本金的15年時效還沒到，超過5年的利息或違約金，債權人可能就無法再向你請求了。

時效完成的效力與中斷

當消滅時效完成後，你就有權利拒絕還錢。

《民法》第144條：「時效完成後，債務人得拒絕給付。」

但要注意，債權人會採取一些法律行動來「中斷時效」，讓時效重新計算。例如：向法院聲請支付命令、提起訴訟、聲請強制執行等，都會讓時效中斷（《民法》第129條）。因此，並非債權人沒有追討就代表時效已過，你仍需確認是否有過時效中斷的事由。

案例故事：當還不出錢時，法律的兩面刃

案例一：一時周轉不靈，卻被誤認為詐欺？

小王因投資失利向朋友借了30萬元，承諾一個月後歸還，但屆期無力償還。朋友認為小王從一開始就沒打算還錢，憤而提告詐欺。法院會檢視小王借款當下的財務狀況、資金用途，以及借款後的行為。如果小王能證明當時有還款計畫，且積極嘗試籌錢，只是後來真的無力償還，就不會構成詐欺罪。但若小王借款時已負債累累、無還款能力，卻謊稱有穩定收入或提供空頭支票，並在借款後避不見面，這些行為就可能被認定為「借款之初即無還款意圖」，而觸犯詐欺罪。無力償還不等於詐欺，但若一開始就抱著不還的意圖而借錢，就可能觸法。

案例二：陳年舊債，時效過期能不還嗎？

老李多年前替朋友擔保銀行貸款，朋友事業倒閉後，銀行曾聲請拍賣抵押品，但清償部分金額後就無後續動作。十多年後，銀行突然寄來支付命令，要求老李清償。老李經查發現，銀行雖曾中斷時效，但在拍賣結束後，若銀行在15年內沒有再採取任何法律行動，那麼借款本金的請求權時效就已經完成了。老李此時就可以向法院主張「時效抗辯」，拒絕還款。同時，超過5年的利息和違約金也因時效完成而無法請求。這個案例提醒我們，了解消滅時效的起算與中斷，是保障自己權益的關鍵。

最怕觸犯「詐欺罪」！一線之隔要小心

許多債務人最擔心的是，還不出錢會不會被關？一般民事債務糾紛，是不會涉及刑事責任的。但如果你在借款時就存有「不法所有意圖」，也就是從一開始就沒打算還錢，並用欺騙的手法讓債權人把錢給你，那就有可能構成詐欺罪。

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

法院會綜合判斷你的財務狀況、借款用途、還款能力、借款前後的行為等，來認定你是否有不法意圖。例如，明知自己已負債累累、沒有還款能力，卻謊稱資金周轉、提供無法兌現的支票，或者借款後就避不見面，這些都可能是構成詐欺罪的證據。請務必記住，無力償還與詐欺罪有著本質上的區別，但界線模糊，務必誠實面對。

結語：面對債務，積極應對是關鍵

面對債務壓力，逃避不是辦法。積極了解自己的權利與義務，並採取正確的應對方式，才能為自己爭取最好的結果。

1. 誠實溝通： 如果真的還款困難，請務必主動與債權人溝通，尋求展期、分期或其他協商方案。
2. 了解時效： 留意債務的消滅時效，並確認債權人是否有中斷時效的行為。
3. 避免詐欺： 務必避免在借款時有不法意圖，以免觸犯刑事責任。

掌握這些法律知識，讓你不再被動，而是能主動地處理債務問題。