借款到期還不出？債務逾期法律後果與家屬應對指南

當家中有人面臨債務困境，借款到期卻無法償還時，身為家屬的您，心中是否充滿焦慮與疑問？您可能擔心債務會無限擴大，甚至影響到自己。別擔心，律點通將透過這篇文章，為您解析借款逾期不還可能面臨的法律後果，並提供實用的應對策略，讓您在面對這些挑戰時，能更有方向、更安心。

借款的法律基礎：您需要知道的權利與義務

首先，我們要了解借款的本質。在法律上，我們稱之為「消費借貸」。簡單來說，就是借錢的人（借用人）向出借錢的人（貸與人）借了一筆錢，然後約定好在特定時間內，返還同等金額的錢。這是一個雙方都必須遵守的契約。

借款到期不還的法律義務

當借款有了約定的還款期限，借款人就必須依照約定還錢。如果沒有約定還款期限，貸與人也可以訂一個月以上的合理期限，催促借款人還款。如果借款人沒有在期限內還錢，就構成了「遲延」，會產生一系列的法律後果。

《民法》第478條前段：「借用人應於約定期限內，返還與借用物種類、品質、數量相同之物，未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定一個月以上之相當期限，催告返還。」

這條法規明確指出，借款人有按時還款的義務。一旦逾期，債權人就有權利採取行動。

逾期後，債務會增加嗎？遲延利息與違約金

借款逾期後，債務通常會隨之增加，主要來自兩方面：

• 遲延利息：當金錢債務逾期未還，債權人可以請求「遲延利息」。如果契約有約定遲延利息的利率，且不超過年息16%的法定上限，就依照約定；如果沒有約定，或約定較低，則會依照法定利率（目前為年息5%）計算。這筆利息是為了彌補債權人因您遲延還款所造成的利息損失。

《民法》第233條第1項：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定利率。」

• 違約金：許多借款契約中，會約定如果借款人沒有履行債務，需要支付一筆「違約金」。這筆錢通常被視為預先約定好的損害賠償金額，目的是彌補債權人因違約所受的損害。

法院的公平權限：過高違約金可以酌減

雖然契約有約定違約金，但如果金額高得離譜，法院是可以介入調整的。這就是「違約金酌減權」。

《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」

這表示，即使您家人簽下的契約有高額違約金，如果法院認為這筆錢顯然過高，不符合公平原則，法官有權利將其減少到合理的範圍。

讓債務加速到期：期限利益喪失

在分期償還的借款契約中，您可能常聽到「期限利益喪失」這個詞。這是一個很重要的條款，意思是如果借款人沒有按照約定按時繳納本金或利息，即使其他期數的錢還沒到期，所有剩餘的借款本金、利息和違約金將會立即全部到期。這對債權人來說，可以加速追討債務，對債務人來說，則會瞬間面臨巨大的還款壓力。

家屬可能受到的影響：連帶保證責任

如果您的家人在借款時，有請您或其他家人擔任「連帶保證人」，那麼當借款人無法還錢時，債權人可以直接向連帶保證人追討全部債務，不需要先向借款人追討。連帶保證人與借款人負有相同的清償責任，這是一個非常大的風險，務必仔細確認。

實務案例解析：從別人的經驗中學習

為了讓您更了解這些法律概念，我們來看兩個實際案例，但為了保護當事人隱私，我們將內容匿名化並情境化。

案例一：逾期不還，債務可能全部到期

王先生向銀行借了一筆150萬元的信用貸款，原本說好分期還款。但後來王先生因故無法繼續繳款，從某個月開始就沒有再按時還錢了。銀行依照借款契約中的「期限利益喪失」條款，認定王先生已違約，於是將剩餘的全部本金、利息和違約金一次性視為到期，並向法院提起訴訟，要求王先生一次還清所有欠款。

律點通解析： 這個案例說明了「期限利益喪失」條款的威力。一旦借款人違約，即使只是一期未繳，債權人就有權要求立即償還所有剩餘的債務。因此，家屬務必提醒債務人，即使短期困難，也要盡力與債權人溝通，避免觸發這類條款。

案例二：過高違約金，法院會幫忙把關

陳太太的家人向私人借款460萬元，契約中約定月息2%（年息24%），已屬高利。更離譜的是，遲延違約金竟約定按日利率千分之2（換算成年息高達73%），如果遲延繳款超過30天，還要額外加計尚欠本金50%的逾期違約金。當家人無法還款時，債權人除了本金和利息，還要求這些高額的違約金。

律點通解析： 雖然契約自由，但法院在審理此案時，認為這些違約金顯然過高，有違公平原則。法官援引《民法》第252條的「違約金酌減權」，將高達年息73%的遲延違約金以及本金50%的逾期違約金全部酌減為0元，只判決債務人支付本金及年息16%的利息。這提醒我們，如果遇到不合理的違約金，債務人或家屬是有機會向法院主張酌減的。

家屬應對指南：保護自己，協助家人

身為債務人的家屬，您可以從以下幾個方面著手，保護自己並協助家人應對債務問題：

1. 了解債務的真實狀況：首先，要盡可能了解債務的來龍去脈，包括向誰借款、借款金額、還款期限、利率、是否有連帶保證人、契約中是否有「期限利益喪失」及「違約金」等條款。這些資訊是您評估狀況的基礎。

2. 仔細審閱借款契約：請家人找出所有的借款契約、借據或相關文件，仔細閱讀每個條款，特別是關於利息、遲延利息、違約金和連帶保證的約定。了解這些約定，才能知道債權人的請求是否合理。

3. 主動與債權人溝通：如果家人確實面臨還款困難，鼓勵他們盡早與債權人溝通，說明困境，並嘗試協商新的還款方案，例如延長還款期限、分期攤還或減少利息。避免逃避，以免債務問題惡化。

4. 評估違約金是否過高：如果債權人主張的違約金金額異常高昂，可以參考上述案例，評估是否有機會向法院主張酌減。這需要對市場利率、債務不履行程度等因素進行綜合判斷。

5. 確認自己是否為連帶保證人：這是最關鍵的一點。如果家屬是連帶保證人，將與債務人負擔相同責任。務必確認自己的身份，並了解連帶保證的法律責任。

結語

面對家人的債務問題，雖然過程可能艱辛，但透過了解相關法律知識，您可以更有自信地應對。請記住，保持冷靜，掌握資訊，並採取積極的溝通策略，才能有效解決問題，保護自己與家人的權益。債務問題雖然複雜，但只要您願意面對，總能找到解決的道路。