債務調解成功秘訣：保障您的權益與還款之路

債務纏身別慌張！借貸糾紛調解，您的權益與還款策略

債務纏身讓您感到焦慮與無助嗎？當借貸糾紛浮現，很多人會選擇逃避，但其實，透過「調解」程序，您有機會與債權人達成共識，找到一條可行的還款道路，重新掌握生活。律點通深知您身為債務人的擔憂，這篇文章將帶您深入了解借貸調解的眉眉角角，讓您清楚自己的權益，不再茫然。

什麼是借貸調解？為什麼它很重要？

簡單來說，調解就是雙方當事人透過公正第三方（例如鄉鎮市調解委員會）的協助，互相讓步，共同找出解決爭議的方法。在法律上，這類調解成立後，就形同簽訂了一份「和解契約」。

《民法》第736條對和解契約有明確定義：

《民法》第736條：「稱和解者，謂當事人約定，互相讓步，以終止爭執或防止爭爭發生之契約。」

這表示，一旦您與債權人達成調解共識並簽字，這份協議就具有法律約束力，雙方都必須遵守。它能幫助您避免漫長的訴訟過程，也可能爭取到更彈性的還款條件。

調解書的法律效力，您一定要懂！

調解書的法律效力，會因為有沒有經過法院核定而有很大的不同：

• 未經法院核定的調解書： 雖然沒有法院的「背書」，但它仍然是一份有效的「和解契約」。根據《民法》第737條，和解契約一旦成立，雙方所拋棄的權利就消滅，並取得契約中約定的新權利。換句話說，您就得按照調解書上的條件還款，債權人也不能再回頭主張舊的債務。
• 經法院核定的調解書： 這就是調解最「強大」的地方！

《鄉鎮市調解條例》第27條第2項：「經法院核定之民事調解，與民事確定判決有同一之效力；經法院核定之刑事調解，以給付金錢或其他代替物或有價證券之一定數量為標的者，其調解書得為執行名義。」 這表示，經法院核定的調解書，效力等同於法院的「確定判決」。它有兩大重要效果：

1. 既判力： 雙方不能再針對同一件事向法院提起訴訟。
2. 執行力： 如果一方不履行，另一方可以直接聲請法院強制執行，不用再打官司。

對債務人來說，這代表您必須嚴肅看待調解內容，因為一旦核定，就幾乎沒有反悔的空間。

如果我感覺被騙或被逼才簽調解書，能反悔嗎？

雖然調解書具有法律效力，但如果您是在被詐欺或被脅迫的情況下簽署，根據《民法》第92條，您確實可以主張撤銷您的意思表示。

然而，實務上法院對於「詐欺」或「脅迫」的認定非常嚴格，您需要提出足夠的證據來證明。例如，僅僅是調解後覺得條件不好，或是後悔，通常不足以構成撤銷的理由。法院會審酌您當時的理解能力、調解過程是否公開透明等因素。這也再次提醒您，在簽署任何文件前，務必仔細閱讀並確認內容。

實務案例分享：調解書簽了就不能反悔嗎？

案例故事一：阿華的借款糾紛 阿華向朋友借了一筆錢，後來因為還款產生爭執，雙方決定到調解委員會尋求解決。在調解過程中，阿華覺得自己被朋友的氣勢壓倒，被迫簽下了一份調解書。事後阿華後悔了，覺得調解條件對自己不公平，包含了本金、利息，甚至還有匯率損失，他想向法院主張自己是受到脅迫才簽字的，要求撤銷調解書。

然而，法院審理後認為，阿華是一位退休公務員，應該有足夠的理解能力。調解書的內容在簽字前都有機會閱讀或被朗讀，如果當時有疑慮，應該當場提出。法院最終判決阿華不能撤銷調解書，因為他無法提出足夠證據證明自己真的受到詐欺或脅迫，而且調解書雖未經法院核定，但仍具有和解契約的效力，雙方都應該遵守。

律點通提醒您： 這個案例告訴我們，即使調解書沒有經過法院核定，它仍然是具有法律效力的契約。最重要的是，在簽字前，一定要清楚理解所有條款，並且確認自己是出於自由意願。若有任何不確定，務必當場提出，或尋求專業人士的協助。

案例故事二：小陳的房產抵債約定 小陳因為債務問題，與債權人經調解委員會達成協議，並經法院核定。調解書約定小陳以名下的不動產來抵償部分債務。然而，後來小陳因為種種原因，無法履行將不動產過戶給債權人的約定。債權人見小陳遲遲不履行，便向法院主張解除調解契約，要求小陳回復到原來的借貸關係，償還原本的借款本金和利息。

雖然小陳主張調解書已經法院核定，具有確定判決的效力，債權人不能再隨意解除。但最高法院認為，即使調解書經法院核定，其本質仍是一種「私法契約」。如果一方不履行契約內容，另一方仍然可以依據契約法的原則，主張解除契約。一旦契約解除，雙方就會回到調解前的狀態，債權人就可以依據原本的借貸關係，向小陳追討本金和利息。

律點通提醒您： 這個案例非常重要！它說明了即使是經過法院核定的調解書，如果您無法履行約定，債權人仍然有可能解除契約，讓您回到更不利的原始債務狀態。因此，在調解時務必誠實評估自己的還款能力，確保所承諾的方案是您能做到的。

欠金融機構的債務，調解有什麼特殊之處？

如果您的債務是欠銀行、信用合作社等金融機構，那麼《消費者債務清理條例》就與您息息相關了。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這條法規規定，在您向法院聲請「更生」或「清算」（這是兩種更全面的債務清理程序）之前，必須先經過「前置協商」或「前置調解」。

• 前置協商/調解不成立： 即使協商或調解最終沒有成功，您仍然可以向法院聲請更生或清算，法院不能因此就拒絕您的聲請。
• 協商/調解成立後毀諾： 如果您與金融機構達成了還款協議，但後來因為非您自身原因（例如突發重病、失業）導致無法履行，您還是有機會聲請更生，法院會審查您是否真的因為不可歸責的原因而無法履行。
• 「回復條款」： 在與金融機構的協商或調解中，常常會有「回復條款」，意思是如果您不按照約定還款，債權人可以回復到原來的借款條件（通常利息會更高）。這類條款在法律上通常被認為是有效的，所以您更要謹慎評估自己的還款能力。

債務人進行調解的實用建議

1. 充分理解調解內容： 在簽署調解書前，請務必逐字逐句仔細閱讀，確保完全理解所有條款，尤其是還款金額、分期方式、還款期限、違約責任等。有任何疑問，立即提出。
2. 誠實評估還款能力： 根據您目前的收入、支出，評估自己實際能負擔的還款金額。承諾一個您能做到的方案，遠比承諾一個高額卻無法履行的方案來得重要。
3. 避免倉促決定： 如果您對調解內容有疑慮，或覺得時間倉促，可以要求延期調解，給自己更多時間思考或尋求協助。
4. 保留所有證據： 借貸契約、匯款紀錄、對話訊息，以及調解書本身，都是重要的證據。請妥善保存，以備不時之需。
5. 保持誠實信用： 在調解過程中，以誠懇的態度與債權人溝通，展現您解決問題的誠意，有助於達成雙方都能接受的方案。

總結來說，借貸糾紛的調解是債務人解決問題的關鍵一步。它提供了一個機會，讓您在法律的框架下，與債權人共同找到一個可行的還款方案。請記住，清楚自己的權益、仔細閱讀調解內容、誠實評估還款能力，是您成功走出債務困境的不二法門。掌握這些要點，您將能更有信心地面對債務問題，為自己爭取一個新的開始。