頭家們，借款到期不還，您知道會發生什麼事嗎？
經營中小企業，資金週轉是常態，向銀行或私人借款更是常見的營運方式。然而，當景氣不佳或營運出現挑戰，導致借款到期卻無力償還時，許多頭家們可能會感到徬徨無助。別擔心，律點通今天就要為您解析，借款逾期不還，在台灣法律上會產生哪些後果，以及身為債務人，您可以如何應對，保護自己的權益。
借款逾期，您會面臨的法律後果
當借款到期未依約清償，這筆借貸關係將從單純的財務問題，轉變為法律問題。主要會涉及《民法》中關於消費借貸、債務不履行、遲延責任及違約金的規定，以及《民事訴訟法》和《強制執行法》等程序法規。
1. 消費借貸關係的確立與還款義務
您向銀行或個人借錢，在法律上稱為「消費借貸」。這表示您取得了金錢的所有權，並承諾未來會返還同等金額。
《民法》第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」
簡單來說，就是您借了錢，就必須還錢。
《民法》第478條前段：「借用人應於約定期限內，返還與借用物種類、品質、數量相同之物，未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定一個月以上之相當期限，催告返還。」
這條文明確指出，若契約有約定還款期限，您就應在期限內還清；若無約定，債權人也可以定一個月以上的期限催促您還款。
2. 遲延利息與違約金的負擔
一旦逾期未還，債權人除了本金，通常還會要求額外的費用。
《民法》第233條第1項：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定利率。」
這就是所謂的遲延利息。您的借款契約通常會約定一個利率，逾期後就會依這個利率計算遲延利息。如果契約沒約定或約定較低，則會依《民法》規定的法定利率（目前是年息5%）來計算。
《民法》第250條第1項：「當事人得約定債務人於債務不履行時，應支付違約金。」
此外，許多借款契約中也會約定違約金。這筆錢是當您未依約還款時，需要額外支付給債權人的費用，目的通常是彌補債權人因您違約所受的損害。
3. 期限利益喪失：所有欠款一次到期
對於分期償還的借款，契約中常有「期限利益喪失」條款。這表示如果您有某期未依約繳款，那麼所有尚未到期的剩餘本金，將會立即被視為全部到期。債權人可以立刻要求您一次還清所有欠款，而無需等待原定的還款期限。
4. 連帶保證人的責任：風險共擔
如果您當初借款有找連帶保證人，那麼當您無法還款時，連帶保證人也必須負起清償責任。
《民法》第272條第1項：「數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。」
連帶保證人與您是「同一債務」，債權人可以直接向連帶保證人追討全部債務，無需先向您請求。這對連帶保證人來說，風險極高，務必審慎。
債權人可以怎麼做？強制執行程序
當債務人逾期不還款，債權人為了追討債務，通常會透過法律途徑取得「執行名義」，進而聲請「強制執行」。
1. 取得執行名義
「執行名義」是法院強制執行的依據，就像一張通行證。債權人通常會透過以下方式取得：
- 聲請支付命令：
《民事訴訟法》第508條：「債權人之請求，以給付金錢或其他代替物或有價證券之一定數量為標的者，得聲請法院依督促程序發支付命令。」 如果債權債務關係明確，債權人可以向法院聲請支付命令。若您在收到支付命令後20天內沒有提出異議，這份支付命令就會與確定判決有相同的效力，成為強制執行的依據。
- 提起民事訴訟： 如果債務關係複雜，或者您對債務有爭議，債權人可能會直接向法院提起民事訴訟，請求法院判決您清償債務。待判決確定後，也能作為執行名義。
2. 聲請強制執行
取得執行名義後，債權人就可以向法院聲請強制執行，強制您履行債務。
《強制執行法》第4條：「強制執行，依左列執行名義為之：一、確定之判決。二、假扣押、假處分、假執行之裁判及其他依民事訴訟法規定，得為強制執行之裁判。三、依民事訴訟法成立之和解或調解。四、依公證法規定得為強制執行之公證書。五、抵押權人或質權人，為拍賣抵押物或質物之聲請，經法院裁定者。六、其他依法律之規定，得為強制執行名義者。」
這條文列出了多種可以作為強制執行依據的文件，例如確定判決、支付命令、和解筆錄、公證書等。
《強制執行法》第5條第1項：「債權人聲請強制執行，應以書狀表明左列各款事項，提出於為執行機關之法院：一、當事人及法定代理人。二、請求實現之權利。三、執行名義。」
當債權人提出執行名義向法院聲請後，法院就可以查封、拍賣您的財產，例如：銀行存款、薪資、不動產、汽車、機器設備等，將變賣所得分配給債權人。
實務案例解析：遇到困難，不是沒希望！
面對債務問題，許多頭家會感到壓力山大，但了解實際案例，您會發現法律也提供了一些應對之道。
情境故事一：週轉不靈，銀行追討全部欠款
小張經營的餐飲店因疫情週轉不靈，向銀行借款150萬元，朋友小陳基於情義擔任連帶保證人。借款合約中明確約定，若小張有任何一期未依約繳款，所有尚未到期的款項將「視為全部到期」。不幸的是，小張自去年9月起未能依約還款，銀行便依據契約中的「期限利益喪失」條款，向法院請求小張及小陳連帶清償剩餘的全部本金、遲延利息及違約金。最終，法院判決小張與小陳需依約連帶償還所有款項，因為他們在法律上都負有清償責任。
律點通提醒：這個案例告訴我們，借款契約中的「期限利益喪失」條款威力強大，一旦觸發，債務壓力會瞬間倍增。同時，連帶保證人與主債務人責任相同，風險極高，務必審慎。
情境故事二：違約金過高？法院有權幫您酌減！
王老闆因投資失利，向銀行借款2900萬元，因營運困難而無法按時還款。銀行除了請求本金和遲延利息，還依據契約約定，要求王老闆支付一筆高額的違約金。王老闆在訴訟過程中，提出契約約定的違約金顯然過高，遠超過銀行因逾期還款所受的實際損害。法院在審理後，考量了銀行資產評估與逾期放款處理辦法，以及金融監督管理委員會（金管會）公告的消費性無擔保貸款定型化契約範本中，違約金收取標準僅能連續收取9個月的規定。最終，法院認為約定的違約金確實過高，因此依據《民法》第252條的規定，酌情減少了王老闆應支付的違約金。這讓王老闆的債務負擔減輕不少。
《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」
律點通提醒：即使契約有約定違約金，若您認為金額過高，仍有機會向法院主張酌減。法院會綜合考量多方因素，以維護公平性。
身為債務人，您可以這樣做！
面對債務，積極應對是關鍵。以下是一些您可以採取的步驟：
- 核對債務內容：仔細檢查債權人主張的本金、利息、違約金金額是否正確，是否有已清償但未列入的款項。釐清債務是第一步。
- 主動協商還款方案：若確實無力一次性清償，請務必主動聯繫債權人，提出分期還款、減免部分利息或違約金的方案。展現誠意通常能獲得協商的機會。
- 主張違約金酌減：若您認為契約約定的違約金顯然過高，可以在訴訟中向法院主張酌減。法院會根據實際情況和《民法》相關規定進行判斷。
- 注意消滅時效：一般借款債權的消滅時效是15年。若債權人長期未主張債權，您可以檢視是否已超過時效，並向法院提出時效抗辯。但要注意，時效會因債權人請求、起訴、聲請支付命令或強制執行等行為而中斷，並從中斷事由終止時重新計算時效期間。所以，不能單純以時間長短來判斷是否已過時效。
- 考慮消費者債務清理：如果您的債務已超出清償能力，且符合《消費者債務清理條例》的條件，可以考慮向法院聲請更生或清算程序，尋求法律途徑解決債務問題，獲得重新開始的機會。
結語
身為中小企業主，面對債務問題確實不易。但請記住，了解法律規定、積極採取行動，是保護自己權益的關鍵。不要逃避，勇敢面對，為您的企業和生活找到新的出路！
常見問題快速解答
Q: 什麼是「期限利益喪失」？對我會有什麼影響？
A: 「期限利益喪失」是借款契約中常見的條款。它表示如果您未能按時支付任何一期款項（例如月付金），那麼原本可以分期償還的剩餘全部本金，將會立即被視為到期，債權人可以一次性要求您償還所有欠款，不再分期。這會讓您的債務壓力瞬間倍增，因為您必須在短時間內籌措一大筆錢來還清。
Q: 如果我收到法院的「支付命令」，該怎麼辦？
A: 收到支付命令後，您有20天的時間可以決定是否提出異議。如果您對債務金額有爭議，或認為根本沒有這筆債務，務必在20天內向法院提出「異議狀」。一旦提出異議，支付命令就會失效，債權人必須另外提起民事訴訟來主張債權。如果您未在20天內提出異議，支付命令就會確定，具有與確定判決相同的效力，債權人可以直接聲請強制執行您的財產。
Q: 違約金很高，我可以不付嗎？
A: 違約金是契約約定的，原則上您有義務支付。但是，根據《民法》第252條規定，如果約定的違約金額「過高」，法院可以依職權將其酌減到合理的數額。您可以主張違約金過高，並提出相關證據（例如債權人實際損害不大、遲延期間不長、或與一般市場慣例不符等），請求法院酌減。法院會綜合考量多方因素來判斷是否酌減以及酌減的金額。
Q: 我的借款已經很久沒還了，會不會超過「消滅時效」就不用還？
A: 一般借款債權的消滅時效是15年。如果債權人超過15年都沒有向您主張權利（例如催告、起訴、聲請支付命令或強制執行），您就可以向法院提出「時效抗辯」，主張債權已罹於消滅時效，因此可以拒絕償還。但請注意，只要債權人有採取法律行動，例如聲請強制執行，時效就會中斷，並從中斷事由終止時重新計算時效期間。所以，不能單純以時間長短來判斷是否已過時效。
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