擔保前必看：保證人如何守住「先訴抗辯權」的最後防線

擔保前必看：保證人如何守住「先訴抗辯權」的最後防線

寫給情義相挺的您：保證人責任，比您想像得更重

許多中年男性，因為「情義相挺」或職場需要，在朋友或親戚的借款契約上簽下了保證人的名字。您可能以為，只要主債務人（借款人）按時還款，這張紙就是一張空頭支票。然而，一旦主債務人跑路或還不出錢，債權人（通常是銀行）第一個找上門的，往往就是您。

這時候，您手中唯一能自保的法律武器，就是《民法》賦予普通保證人的「先訴抗辯權」。

您的第一步：確認自己是「普通」還是「連帶」保證人

保證人責任在法律上有天壤之別，關鍵就在於您簽的是哪一種：

1. 普通保證人（一般保證）： 負「補充責任」。您有權主張先訴抗辯權。
2. 連帶保證人： 負「同一責任」。您與主債務人地位相同，不得主張先訴抗辯權。

實務提醒： 銀行提供的契約書上，幾乎都會要求您簽署「連帶保證人」。一旦簽了，您就失去了法律給予的保護傘，債權人可以直接跳過主債務人，要求您立刻還清所有債務。

您的法律盾牌：《民法》第745條的「先訴抗辯權」

如果您很幸運地，在契約上只是一般的「保證人」（未註明連帶），那麼您就擁有這項權利。

《民法》第745條（先訴抗辯權之行使）： 保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。

白話解釋： 債權人必須先對主債務人的所有財產（房產、存款、車輛等）聲請強制執行，並且證明執行無效果（例如取得債權憑證），才能轉而要求您代為清償。

這項權利，讓您的給付義務得以「延後」，直到債權人窮盡對主債務人的追索手段為止。

法律陷阱：先訴抗辯權是如何被「拋棄」的？

雖然法律保障普通保證人，但在實務上，這項權利常常因為以下兩種情況而無效：

1. 簽了「連帶保證」

如前所述，連帶保證人與主債務人同負責任，法院實務認定，連帶保證人不得主張先訴抗辯權。

2. 契約中約定「拋棄」權利

即使您不是連帶保證人，但只要契約條款中載明「保證人拋棄民法第745條之先訴抗辯權」，這項約定在法律上仍然有效。

法律依據： 雖然《民法》第739條之1規定保證人的權利不得預先拋棄，但第746條第1款明確允許保證人可以拋棄先訴抗辯權。實務上認為這是法律的「另行規定」，因此拋棄條款是有效的。

律點通提醒： 簽約時，務必仔細審視契約中是否有「拋棄追索權」、「無條件償還」或「連帶」等字眼。這些都是讓您失去先訴抗辯權的關鍵詞。

實務案例：普通保證人如何成功抗辯？

假設中年企業主張先生，為朋友的營運資金貸款擔任了普通保證人。當朋友公司倒閉，銀行直接向張先生提告求償。

• 張先生的抗辯： 張先生在法庭上明確主張「先訴抗辯權」。
• 法院判決結果： 法院並沒有直接判決張先生必須立即還錢，而是做出了一個「附條件之判決」。
• 判決內容： 法院會判決張先生「應於債權人對主債務人財產強制執行無效果時」才需要給付。

這就是普通保證人主張先訴抗辯權的法律效果——它不會讓您免責，但能有效拖延債務，並逼迫債權人必須先去追討主債務人的財產。

實務操作指引：債權人找上門時，您該怎麼做？

1. 訴訟階段：主動主張權利

如果您被債權人起訴，在法庭上或書狀中，您必須明確且主動地主張您是普通保證人，並要求行使先訴抗辯權。如果您不說，法院可能不會主動審查。

2. 強制執行階段：提起「債務人異議之訴」

這是最關鍵的一步。如果債權人已經取得了一份未附條件的執行名義（例如：未附條件的支付命令或判決），並直接查封您的財產。此時，您不能只是向執行法院聲明異議。

您必須在執行程序開始後，依《強制執行法》規定，提起「債務人異議之訴」，主張債權人尚未滿足對主債務人執行無效果的條件，要求法院撤銷對您的強制執行程序。

結論：為您的未來繫上安全帶

身為保證人，您的責任是嚴肅且長期的。最重要的自保之道，就是從源頭拒絕擔任連帶保證人，並仔細閱讀契約中是否有拋棄先訴抗辯權的條款。若不幸被追索，請務必在訴訟及執行程序中，積極運用法律賦予您的先訴抗辯權，保障您的財產安全。