最高限額保證風險解析：家屬如何界定責任與終止連帶保證？

您的家人簽了「最高限額保證」？這是您必須知道的法律自保之道

當家人因為人情或事業需求，簽下了銀行或金融機構提供的「最高限額保證書」時，這份文件往往成為家庭財務中最大的未爆彈。您可能聽過「連帶保證人」這幾個字，但「最高限額」到底限在哪裡？責任會不會無限擴大？

作為保證人家屬，了解這份契約的法律本質與自保權利至關重要。律點通將透過專業法律分析，為您拆解這份契約，並提供最實用的行動建議。

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1. 認識最高限額保證：不只是單筆債務

最高限額保證（Maximum Limit Guarantee）是一種特殊的保證契約。它不是針對單一筆借款，而是針對一定期間內、在約定最高金額範圍內所發生的不特定債務。

什麼是「不特定債務」？

簡單來說，只要在保證契約有效期間內，主債務人（例如：公司或借款人）與銀行之間發生的所有借貸、票據、透支等債務，都會被這份保證書涵蓋。

實務上，銀行通常會要求保證人簽署「連帶保證」。這意味著：

連帶保證人與主債務人負連帶清償責任，債權人（銀行）可以不先向主債務人追討，而直接向保證人請求全部或一部給付。

這就是為何當主債務人違約時，銀行會直接找上保證人的原因。

2. 責任範圍界定：最高限額是「本金」還是「總額」？

這是保證人家屬最常誤解的環節。當契約上寫著「最高限額新臺幣伍佰萬元」時，這個五百萬究竟只包含借款的本金，還是連同利息、違約金、損害賠償都算在內？

實務主流見解：通常是「債權總額」

根據臺灣目前的實務見解，法院大多傾向類推適用最高限額抵押權的精神，認為契約中約定的「最高限額」是指債權最高總額，亦即：

最高限額 = 債務本金 + 利息 + 違約金 + 損害賠償等從屬費用

除非契約中白紙黑字明確約定「僅限於本金」，否則您必須將所有從屬費用都計入這個限額內。因此，若主債務人長期違約，累積的利息和違約金可能會迅速佔滿這個最高限額。

3. 最重要的解方：隨時終止保證責任

最高限額保證最大的風險在於其持續性。只要契約沒有約定期間，保證責任就會一直存在。但法律給了保證人一條重要的退路，那就是《民法》第754條的終止權。

終止權的法律依據

最高限額保證通常被認定為「就連續發生之債務為保證」。因此，如果您的家人簽署的契約未定有保證期間，保證人有權隨時終止契約：

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

這項權利是法院認定銀行定型化契約是否公平的關鍵依據。如果銀行契約試圖限制或剝奪保證人的終止權，該限制條款可能因違反《民法》第247條之1（顯失公平）而被宣告無效。

【實務操作建議】

1. 立即行動： 若主債務人財務狀況惡化或保證人已無意願繼續承擔責任，應立即準備終止通知。
2. 書面通知： 務必以存證信函或律師函等方式，書面通知債權人（銀行）。
3. 責任切割： 終止通知一旦送達銀行，保證人僅需對通知到達前已發生的債務負責任，對於通知送達後產生的新債務，保證責任即告解除。

4. 法律案例模擬：展期不等於免責

許多家屬會誤以為，如果銀行允許借款人延期清償（展期），但沒有經過保證人同意，就可以依據《民法》主張保證人免責。但在最高限額保證中，情況並非如此。

案例情境： 王先生為朋友的企業簽了未定期間的最高限額保證（5000萬元）。後來朋友的借款到期，銀行同意展延清償期一年，王先生並不知情。王先生主張自己沒有同意展期，要求免除保證責任。

法院見解： 法院認為，由於王先生簽的是「最高限額保證」，關鍵在於保證契約本身的存續期間，而非個別借款的清償期。只要王先生沒有依《民法》第754條終止保證契約，即使銀行允許展期，只要展期後的時間仍在保證契約的有效期間內，王先生就不能主張免責。

重要提醒： 終止保證責任的唯一有效方式，是依《民法》第754條主動發出書面通知。

結論與行動清單

面對最高限額保證的壓力，家屬必須主動出擊，釐清責任範圍並行使法律賦予的權利：

核心問題	法律重點	行動建議
責任界限	最高限額通常包含本金、利息、違約金等所有費用。	仔細審閱契約，確認「最高限額」是否僅限於本金。
持續風險	契約未定期間，責任持續累積。	立即評估主債務人財務狀況，考慮終止保證。
如何解套	《民法》第754條賦予保證人隨時終止權。	以存證信函書面通知銀行終止，並保留證明。
連帶責任	銀行可直接向保證人求償。	終止後，對既有債務仍需面對，但可避免新債務產生。

瞭解這些法律權利，是保護家庭財務的第一步。請務必將這些資訊傳達給相關的保證人，以採取必要的法律行動。