最高限額保證責任無上限？現任保證人必知的三大自保術

現任保證人必讀：最高限額保證的隱藏風險與自保指南

您是否曾替親友或公司向銀行簽署「連帶最高限額保證書」？許多現任保證人誤以為這份責任只要主債務人還清了當下的欠款就會自動解除，或者責任僅限於當初約定的本金數字。然而，實務上最高限額保證的法律性質遠比您想像的複雜，一旦處理不當，您的責任可能永無止境。

律點通將透過專業法律分析，為您揭露最高限額保證的兩大核心風險，並提供您最實用的自保策略。

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一、最高限額保證的「循環性」：責任不會自動消滅

最高限額保證與一般保證最大的區別，在於其具有「循環性」（或稱周轉性）。

1. 什麼是循環性？

最高限額保證，是擔保主債務人與債權人之間，在一定債之關係範圍內所生不特定、連續發生的債務，並預定一個責任的上限（最高限額）。

這代表什麼？根據最高法院的見解，這類保證契約一旦成立，即使已發生的債務因清償而消滅（例如，主債務人清償了第一筆借款），保證契約依然有效。之後主債務人只要在約定的關係範圍內（例如：同一家銀行、同一種借款類別）又發生了新的債務，保證人仍須在最高限額內負責。

實務提醒： 除非您主動終止契約，否則您的保證責任不會因為主債務人暫時清償而解除！

2. 案例解析：還清舊債，新債仍由保證人扛

假設A先生為B公司向銀行提供500萬元的最高限額保證。B公司在第一年借款後清償完畢。A先生認為責任已解除，但B公司在第三年又向同一銀行借了新的一筆款項，並發生違約。

在法院實務中（參照最高法院77年度台上字第943號裁定意旨），即使B公司曾清償完畢，只要A先生沒有正式通知銀行終止保證契約，後續發生的新債務，A先生仍需在500萬元的限額內負起保證責任。這就是循環性帶來的最大風險。

二、最高限額的範圍界定：不只本金，還包含從屬債務

保證書上寫著「以新臺幣壹佰萬元為限額」，這100萬元指的是「本金」還是「總額」？

根據《民法》第740條規定，保證債務除契約另有約定外，包含主債務的利息、違約金、損害賠償等從屬負擔。

實務上，法院多數傾向採「債權最高限額說」：

• 若保證書上未明確註明「最高限額僅限於債務本金」，則該限額應解釋為涵蓋本金、利息、違約金等所有從屬債務的總額上限。

重點提醒： 您的保證責任上限，很可能包含主債務人延遲繳納的利息和高額違約金。因此，實際承擔的本金可能遠低於限額，因為從屬費用已經佔據了大部分額度。

三、現任保證人唯一自保之道：合法終止保證契約

既然責任不會自動消滅，您必須主動出擊，依循法律規定終止契約。這主要依據《民法》第754條：

1. 適用法條與要件

最高限額保證通常屬於「就連續發生之債務為保證而未定有期間者」，因此適用《民法》第754條。

《民法》第754條（未定期間保證之終止）： 就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。 前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。

2. 終止的關鍵操作步驟

您必須做到以下兩點，才能有效終止保證責任：

• 方式： 必須以書面方式（如存證信函或雙掛號信件）向債權人（銀行或公司）發出明確的終止意思表示。
• 效力： 終止的效力僅對通知到達債權人之後所發生的「新債務」免責。對於通知到達前已經發生的舊債務，您仍需在最高限額內負責。

風險警告： 實務上，口頭通知、或僅向銀行承辦人員表示終止意願，通常會被認定為無效或難以舉證。務必留下書面紀錄，確保意思表示確實送達債權人的權責單位。

四、實務常見陷阱：延期清償與定型化契約

1. 延期還款不適用免責

如果主債務人向銀行申請「轉期」（延期清償），您是否可以主張依《民法》第755條免責？

實務見解一致認為：由於最高限額保證具有循環性，債權人允許單筆主債務延期清償，不影響保證契約的整體效力，因此保證人不得援引《民法》第755條主張免責。

2. 定型化契約的公平性審查

銀行提供的保證書多為定型化契約。若契約條款過度擴大您的保證範圍（例如要求您連主債務人對銀行的「保證債務」也要擔保），或不合理地限制您的終止權，可能涉及《民法》第247條之1規定的顯失公平，該部分約定可能無效。

然而，法院通常會審查契約條款是否明確且您可預見。若條款已以粗體字或顯著方式標示，法院可能仍會認定契約有效。因此，簽約時務必仔細審閱，若已簽署，應盡早依《民法》第754條終止。

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總結：現任保證人自保要點

法律概念	核心風險提醒	實務建議行動
循環性	責任不會自動消滅，舊債清償後新債仍會涵蓋。	立即評估是否需要依《民法》第754條終止契約。
責任範圍	最高限額通常包含利息、違約金等所有費用。	定期向債權人查詢主債務人的實際債務餘額。
連帶保證	債權人可直接向您求償，您無先訴抗辯權。	若被求償，應立即釐清責任發生時點是否在終止通知到達後。

身為現任保證人，主動管理風險是保障自身財產的關鍵。請務必採取書面終止的行動，劃清責任界線，才能真正擺脫無限期的保證陰影。