對於中小企業主而言，無論是向銀行貸款、簽訂重大採購合約，或是協助上下游廠商擔保，簽署「保證書」幾乎是商業活動中不可避免的一環。然而，許多企業主往往忽略了保證契約中關於「保證範圍」與「保證期限」的細節，一旦主債務人違約，可能導致自身資產面臨超出預期的無限責任。
律點通將透過台灣《民法》的最新規定與實務見解，帶您一步步拆解保證契約的法律陷阱，確保您的權益受到保障。
一、釐清保證類型：普通保證與連帶保證
在簽署保證書前，第一步必須確認您簽的是「普通保證」還是「連帶保證」。兩者最大的差異，就在於保證人是否享有先訴抗辯權。
什麼是先訴抗辯權？
這是《民法》賦予普通保證人的重要權利，目的在於保護保證人不會被債權人「跳過」主債務人直接追討。
《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」
實務影響：
- 普通保證人： 您可以要求債權人（如銀行）先去查封主債務人的財產，只有確定執行無效後，才能轉向您求償。
- 連帶保證人： 您與主債務人負同一責任，債權人可以直接向您求償，您無法主張先訴抗辯權。這也是為何銀行或大型企業在交易中，幾乎都要求提供「連帶保證」。
二、最高限額保證的陷阱：未定期間的無限責任
許多中小企業主在申請營運週轉金時，銀行常會要求簽署「最高限額保證」。這類保證的風險在於，它不僅涵蓋當前的特定借款，還涵蓋未來在一定債之關係內所發生的一切債務，直到約定的最高金額為止。
如果契約沒有明確約定保證的「期間」，您的保證責任將持續有效，涵蓋所有在終止前發生的債務。
如何終止未定期間的保證責任？
如果您的保證契約是針對「連續發生之債務」（如最高限額保證）且未定有期間，您必須主動採取行動，才能劃清責任界線。這需要依據《民法》第754條的規定：
《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。」
實務操作建議：
您必須以書面通知債權人終止保證契約。請注意，終止的效力僅能免除您對通知到達後所發生新債務的責任。對於通知前已經發生的債務，保證責任依然存在，直到主債務清償完畢。
實務案例情境：保證期間的解釋
某企業主為關係企業貸款簽了保證書，上面寫著「本保證書有效期間為一年」。一年後，企業主認為責任已解除。但法院實務上（參見臺灣高等法院89年度重上字第128號判決意旨）可能會認為，這個「一年期間」是指決定保證效力所及的債務發生期間。
換句話說，只要是在這一年內發生的借款，即便清償期在一年後才到，保證人仍須負責。這提醒我們，契約解釋必須探求當事人的真意，不能僅拘泥於字面上的「期間」二字。
三、保證人最重要的保護傘：延期清償的免責權
當主債務人還不出錢，債權人（例如銀行）很可能會與主債務人私下達成「延期清償」的協議。如果債權人未經您的同意就延長了還款期限，您可能因此免責。
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」
拒絕預先拋棄：法律的強力保護
許多標準化的保證契約中會要求保證人簽署「同意債權人延期清償，無須再徵求同意」的條款。但這類預先拋棄權利的約定，在法律上可能無效。
《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」
實務上多數見解認為，第755條的免責抗辯權屬於保證人的法定權利，因此依據第739條之1，預先拋棄延期同意權的約定通常是無效的。這意味著，如果債權人未經您事後同意就延長了主債務期限，您仍有權主張免除保證責任。
四、中小企業主的實務操作指引
| 法律風險點 | 實務操作建議 | 適用法條依據 |
|---|---|---|
| 連帶保證 | 清楚認知無法主張先訴抗辯權，責任與主債務人相同。 | 《民法》第745條（反面解釋） |
| 範圍不明確 | 契約中應明確排除「現在及將來一切債務」，僅限於特定借款或交易。 | 《民法》第98條 (契約解釋原則) |
| 未定期間 | 必須隨時以書面通知債權人終止，以停止未來債務的發生。 | 《民法》第754條 |
| 延期清償 | 拒絕簽署預先拋棄延期同意權的條款，並密切關注主債務的清償狀況。 | 《民法》第739條之1、755條 |
重要提醒： 簽署任何保證契約前，務必仔細審閱條款，特別是關於「最高限額」與「保證期間」的約定。主動採取法律行動，才能有效管理企業的擔保風險。
常見問題快速解答
Q: 最高限額保證的範圍如何認定？我能只針對特定債務負責嗎？
A: 最高限額保證通常涵蓋主債務人與債權人之間在特定關係內（如借貸關係、供應關係）所發生的一切債務。若您想限制範圍，必須在契約中明確載明，例如「本保證僅限於民國113年A合約所生之新台幣500萬元借款」，並排除『現在及將來一切債務』的概括性條款。若未約定，依實務見解，您的責任會擴及主債務的元本、利息及損害賠償等全部附屬負擔。
Q: 我已經簽了最高限額保證，但不想再為公司未來的債務負責，該怎麼做？
A: 如果該保證契約是針對連續發生的債務且未定有期間，您必須依據《民法》第754條，立即以書面通知債權人終止保證契約。請務必保留通知的證明（如存證信函或雙掛號回執），終止通知到達債權人後所發生的新債務，您才可免除保證責任。
Q: 債權人與主債務人私下延長了還款期限，我作為保證人是否一定會免責？
A: 不一定完全免責，但您有主張免責的強大依據。依《民法》第755條，若債權人允許延期清償，您未同意則可免責。即使契約中約定您『預先同意延期』，依《民法》第739條之1，該預先拋棄的約定可能被認定無效。您應以未同意延期為由，向法院主張免除保證責任。
Q: 如何避免在保證契約中被要求預先拋棄法定權利？
A: 簽約時應仔細審閱契約條款，特別是關於『延期清償』、『先訴抗辯權』或『代位權』的拋棄條款。若條款要求您放棄《民法》第739條之1所保護的權利，您應當拒絕簽署。即使簽署了，該預先拋棄的約定在法律上仍可能因違法而無效，但最好的方式仍是避免簽署，減少後續訴訟爭議。
※ 網站聲明
著作權由「律點通」所有，非經正式書面授權，不得任意使用。
資料內容皆由AI生成，僅供參考，所引用資料也請自行查核法令動態及現行有效之實務見解，不宜直接引用為主張或訴訟用途，具體個案仍請洽詢專業律師。