保證人必看：最高限額保證的範圍與期限陷阱

簽保證書前必知：最高限額保證與您想像的完全不同

許多民眾幫親友或公司擔任「保證人」時，常以為責任是單一且有限的：只要主債務人將這筆錢還清了，或是約定的借款期限到了，保證人的責任也就跟著結束了。

大錯特錯！ 尤其當您簽下的是銀行最常見的「最高限額保證」時，您的保證責任可能像幽靈一樣，在您不知不覺中持續存在，甚至擔保了主債務人後續新借的所有款項！

律點通將深度解析這類保證契約的法律陷阱，並教您如何運用《民法》的規定，徹底斬斷無限延伸的保證責任。

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兩大核心概念：您的保證範圍有多廣？

首先，您必須區分您簽的是哪一種保證：

1. 特定債務保證

這是指針對單一、特定的債務所做的保證，例如「擔保A向B借的這筆100萬元房貸」。一旦這筆100萬元的債務清償完畢，保證責任原則上就消滅了。

2. 最高限額保證（風險最高）

這是指保證人與債權人約定，在一個最高金額限制內（例如500萬元），擔保主債務人「現在及將來」所負的一切債務。

白話解釋： 即使主債務人已經還清了最初的500萬元，只要您沒有終止契約，保證契約依然有效。之後主債務人又借了新的款項，只要總額不超過當初約定的限額，您仍然要負責！實務上，銀行多採用這種方式，目的是確保保證責任的持續性。

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法律陷阱一：責任持續不滅的最高限額保證

最高限額保證最大的特性就是「持續性」。

假設小王幫公司向銀行擔保了500萬元的最高限額保證。公司在第一年借了300萬元，並在第二年還清了。小王以為責任結束了，但公司在第三年又借了新的200萬元週轉金。此時，法院實務認定，如果小王沒有做對一件事，他對這筆新的200萬元仍需負責！

為什麼？因為最高限額保證的效力，不會因為主債務人清償已發生債務而自動消滅。只要契約沒有「終止」，保證責任就永遠在約定的限額內等待新的債務發生。

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法律陷阱二：終止保證的唯一正解（民法第754條）

既然責任不會自動消滅，那麼保證人該如何解套？

如果您簽署的保證契約是「未定有期間」的最高限額保證，您必須主動行使終止權，依據《民法》第754條的規定：

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

實務操作指引：終止保證的正確步驟

1. 確認類型： 檢查您的保證書，確認是否為「未定期間」或「最高限額」保證。
2. 書面通知： 必須以書面（通常建議使用存證信函）正式通知債權人（如銀行），明確表示要終止保證契約。
3. 效力範圍： 終止通知只對通知到達後所發生的新債務有效。對於通知到達前已經發生的債務，您仍需負擔保證責任。

重要提醒： 口頭告知、默示終止，或只是主債務人還清債務，在法律上都不構成有效的終止！您必須主動、書面通知，才能免除將來的責任。

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遇到延期清償怎麼辦？區分保證類型

如果主債務人跟銀行協商，將還款期限往後延（展期），保證人是否可以主張免責呢？這取決於您的保證類型：

• 特定債務保證： 適用《民法》第755條。若債權人允許展期，保證人若未同意，則可主張免除保證責任。
• 最高限額保證： 實務主流見解認為，由於最高限額保證的持續性，只要展期後的清償期仍在保證契約有效期間內（即您尚未終止契約），您不得單純以展期為由主張免責。您必須先依《民法》第754條終止契約。

結論：簽約前請務必自保

擔任保證人是重大的法律承諾。在簽署任何保證文件前，請務必做到以下三點：

1. 釐清範圍： 確定是「特定債務」還是「最高限額」保證。若為後者，請認知您的責任是持續且廣泛的。
2. 爭取審閱期： 銀行提供的定型化契約，您有權爭取合理審閱期，並要求解釋重要條款。
3. 主動終止： 一旦主債務人還清了款項，或您不再願意擔保其未來債務，請立刻以存證信函通知債權人終止契約，這是您保護自己的唯一途徑。