連帶保證人自救指南：釐清責任、主張權利與契約無效的法律武器

簽了連帶保證書，您必須知道的法律風險

許多人在親友請求下，不經意簽下「連帶保證人」的身份，以為只是備位性質。然而，在台灣法律實務中，「連帶保證」的責任遠比您想像的沉重。一旦主債務人（借款人）無法還款，銀行可以跳過主債務人，直接向您求償全部債務，甚至查封您的財產。

作為連帶保證人，您必須掌握以下核心法律知識，才能在風險來臨時，為自己爭取最大的保障。

1. 連帶保證的本質：與主債務人地位相同

連帶保證人與普通保證人最大的差異，在於您不能主張「先訴抗辯權」。

什麼是先訴抗辯權？

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

這是普通保證人享有的權利：銀行必須先窮盡一切手段追討主債務人，確定追不到後，才能找上普通保證人。

但是，根據《民法》第272條的規定，連帶保證人與主債務人負同一債務，銀行（債權人）可以依據《民法》第273條，同時或先後向您或主債務人請求清償全部債務。這意味著：

• 銀行可以直接向您追討。
• 您不能要求銀行先去查封主債務人的資產。

2. 責任範圍有多廣？不只本金而已

連帶保證的責任範圍非常廣泛，通常不只包含借款本金。

《民法》第740條：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」

實務上，銀行契約通常不會「另有訂定」排除這些費用。因此，一旦主債務人違約，您連帶負擔的責任會自動擴大，包含：積欠的利息、遲延利息，以及高額的違約金。

3. 連帶保證人的兩大自保武器

雖然連帶保證責任重大，但在特定情況下，法律仍提供保障，讓您有機會主張契約條款無效或限制銀行的求償順序。

武器一：消費性放款的特殊保護

如果您的保證契約是針對「消費性放款」（例如車貸、信貸、房貸等）且銀行未取得足額擔保，依據修正前的《銀行法》第12條之1精神，實務上法院傾向於限制銀行的求償權：

• 銀行雖可要求連帶保證人，但應先向借款人求償。
• 連帶保證人只需在銀行對主債務人強制執行無效果後，才負清償責任。

【情境提醒】 如果主債務人提供的抵押品（如汽車）價值不足清償債務，您應在訴訟中主張此點，要求銀行先執行抵押品和主債務人的財產。

武器二：定型化契約中「預先拋棄權利」的條款無效

銀行提供的制式契約中，常會要求連帶保證人「預先同意」銀行可以拋棄擔保物權、或允許主債務人延期清償，且保證人仍須負責任。這類條款在實務上常被認定無效。

【阿明的故事】

阿明為朋友的企業貸款擔任連帶保證人。合約載明：「銀行允許主債務人延期還款，無須徵求連帶保證人同意，保證人仍須負全部責任。」後來銀行一再延期，導致債務金額滾大。阿明在訴訟中主張：這個條款使他預先拋棄了《民法》第755條（延期清償免責）的權利，依據《民法》第247條之1，該約定顯失公平，應屬無效。法院最終採納了阿明的說法，認定該條款無效，限制了阿明的保證責任。

法律依據： 雖然保證契約不適用《消費者保護法》，但法院可依據《民法》第247條之1（定型化契約顯失公平條款無效），認定銀行要求預先拋棄重要免責權利的約定是無效的。

4. 實務操作指引：連帶保證人如何自救？

連帶保證人並非完全無助，您可以採取以下行動來保護自己：

1. 書面終止未定期間的保證： 如果您簽的是「最高限額保證」且沒有約定保證期間，針對主債務人未來發生的債務，您可以依據《民法》第754條，以書面正式通知銀行終止保證契約，避免責任無限擴大。
2. 保留所有證據： 關於主債務人還款狀況、銀行協商紀錄、契約終止通知等，都必須以書面方式留存，以備將來訴訟舉證。
3. 主張求償順序： 若符合「消費性放款、未足額擔保」的條件，務必在法院主張銀行應先對主債務人強制執行，以減輕您的壓力。

重要提醒： 即使主債務人提供了房屋抵押（物保），銀行仍有權利選擇先向您這位連帶保證人（人保）求償，法律上並無規定銀行必須先執行抵押品。