連帶保證人被追債怎麼辦？釐清責任順序與內部求償權

連帶保證人被追債怎麼辦？釐清責任順序與內部求償權

當主債務人無法還款時，身為連帶保證人的您，最擔心的莫過於：「為什麼銀行不先去追主債務人，反而直接找上我？」

特別是當這筆債務還有其他共同保證人時，您更需要知道自己的法律地位、債權人追索的順序，以及代償後如何向其他人討回您墊付的款項。

釐清身分：連帶保證人與普通保證人的天壤之別

在台灣的保證契約中，最關鍵的差異就在於您是否擁有『先訴抗辯權』。這決定了債權人追索的順序：

類型	責任性質	是否享有先訴抗辯權？
普通保證人	補充性	有（債權人須先對主債務人強制執行無效）
連帶保證人	同一性	無（與主債務人負同一清償責任）

連帶保證人因為與主債務人負擔『同一清償責任』，因此喪失了先訴抗辯權（《民法》第745條）。

《民法》第273條（連帶債務之請求）： 「連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。」

這條法條是您被追債的法律基礎。它清楚說明，債權人可以自由選擇要先向主債務人、您，或是其他共同保證人請求清償，無需按照任何特定的順序。

債權人追索的殘酷現實：不能要求先拍賣擔保品

許多連帶保證人會抗辯：「主債務人不是有提供抵押品嗎？銀行應該先去拍賣抵押品啊！」

然而，根據實務判決，連帶保證人原則上不能要求債權人必須先就主債務人的擔保物取償。法院認為，債權人直接向連帶保證人請求清償，是『正當行使權利』，並無濫用權利的問題。

實務上的重要例外：銀行法規定

雖然原則上您不能主張先訴抗辯權，但有一個重要的例外情況：

如果這筆債務是銀行辦理的消費性放款，且未取得足額擔保，依據修正前《銀行法》第12條之1的規定，銀行應先向借款人（主債務人）求償，不足部分才能向連帶保證人追索。

提醒您： 雖然銀行法已修正，但如果您的保證契約是在修法前簽訂，此例外規定可能適用，讓您的責任實質上回到普通保證的狀態。

您的救命稻草：代償後的內部求償權

如果您被迫代主債務人清償了債務，請不要灰心。法律賦予您強大的『求償權』，保障您將損失轉嫁回去。

1. 對主債務人的全額求償

您代償後，立即依《民法》第749條取得『代位權』，在您清償的限度內，承受原債權人對主債務人的債權。這意味著：

• 您可以向主債務人請求償還您代償的全部金額（包含利息、費用等）。

2. 對其他共同保證人的分擔求償

假設您與其他兩位朋友（共三位）共同擔任連帶保證人。若您代償了全部債務，您除了向主債務人求償外，也可以向其他兩位保證人請求分擔。

根據《民法》第281條，共同保證人之間原則上應平均分擔責任。但這裡有一個實務上的重要限制：

關鍵限制： 您必須證明您代償的金額已經超過您自己應分擔的部分，才能向其他共同保證人請求償還其應分擔的份額。

舉例來說，若總債務100萬，三人平均分擔為每人33.3萬。如果您只代償了30萬，因為這還在您的應分擔範圍內，您不能向其他保證人求償。但如果您代償了60萬，則超出部分（26.7萬）就可以向其他保證人請求分擔。

實務操作指引與總結

作為連帶保證人，您的責任重大，但權利也應被保障。請務必掌握以下行動要點：

1. 保存清償證明： 任何代償的款項，務必保留銀行或債權人的收據、匯款單等文件。
2. 立即行使代位權： 代償後，應立即發函或提起訴訟，向主債務人主張全額求償權。
3. 評估共同保證人： 仔細計算您代償的金額是否超過您應分擔的比例，再決定是否對其他共同保證人行使分擔求償。
4. 注意時效： 債權人對主債務人中斷時效的行為，對您也有效力，因此隨時關注主債務的時效狀況。