連帶保證人必讀：銀行強制執行程序與自救權益全解析

成為連帶保證人，您必須知道的法律風險

許多人以為保證人只是備位人選，銀行會先找借款人（主債務人）求償，無效後才會轉向保證人。但如果您簽下的是「連帶保證」契約，這個觀念就大錯特錯了！

連帶保證人與主債務人的責任是平行的，這意味著銀行在追討債務時，可以完全跳過主債務人，直接對您的財產聲請強制執行。這篇文章將為您詳細拆解連帶保證的法律效力，以及在面臨執行時，您該如何捍衛自己的權益。

釐清關鍵：連帶保證人沒有「先訴抗辯權」

這是連帶保證與一般（普通）保證最核心的區別。普通保證人擁有《民法》賦予的「先訴抗辯權」，但連帶保證人則視為拋棄了這項權利。

什麼是先訴抗辯權？

依照《民法》第745條，普通保證人可以拒絕清償，直到債權人（銀行）對主債務人的財產強制執行，確認無效果後，才需負擔責任。這給了普通保證人一道重要的防線。

連帶保證的排除效力

然而，連帶保證人因其與主債務人負有同一債務、各負全部給付責任的性質，法律上視為已拋棄先訴抗辯權（《民法》第746條第1款）。

《民法》第273條第1項：「連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。」

這條文賦予銀行強大的權力：一旦主債務人違約，銀行可直接依據執行名義（如法院判決、支付命令或公證書），對連帶保證人的薪資、存款或房產聲請強制執行。

面臨強制執行：您的兩大法律救濟途徑

當您收到法院寄發的強制執行命令時，請務必冷靜應對，並確認自己是否有實體抗辯事由。

1. 債務人異議之訴

這是連帶保證人對抗強制執行的主要法律武器。如果執行名義成立後，發生了足以消滅或妨礙銀行債權的事由，您必須提起「債務人異議之訴」。

可主張的實體抗辯事由包括：

• 已清償： 您或主債務人已部分或全部清償債務。
• 時效完成： 銀行請求債務的時效已經完成（例如一般借貸請求權時效為15年）。
• 債權人允許延期清償： 依據《民法》第755條，若銀行未經您同意，就允許主債務人延期清償，您有權主張免除保證責任。

重要提醒： 異議之訴必須在強制執行程序終結前，向執行法院提起（《強制執行法》第14條）。

2. 延期清償的免責抗辯（《民法》第755條）

實務上，銀行有時會與主債務人協商展延還款期限。如果銀行在未經您書面同意的情況下，擅自延後了債務的清償期，您就可以依據《民法》第755條主張免責。但請注意，您需要負起舉證責任，證明銀行有明確的「延期清償」意思表示，而非單純的協商還款方式。

代償後的求償權：別讓權益睡著了

如果您不幸代主債務人清償了全部或部分債務，您並非只能自認倒楣。法律賦予您強大的代位求償權。

對主債務人的求償

您清償後，可依據《民法》第749條向主債務人請求償還您所支付的金額，包含利息及相關費用。

對其他連帶保證人的求償（法定代位）

若該筆貸款還有其他連帶保證人，您清償全部債務後，依《民法》第281條第2項規定，您會法定承受原銀行對其他連帶保證人的債權。這意味著您可以繼承銀行原有的執行名義，向其他共同保證人追討他們應分攤的份額。

實務案例啟示： 曾有連帶保證人代償後，持原債權憑證對其他共同保證人聲請強制執行，法院裁定支持。這證明代位求償權的實務效力，讓代償者得以有效追回款項。

結論：連帶保證人的自保之道

連帶保證的風險極高，一旦簽名，就等於將自己的財產暴露在銀行的直接追索之下。因此，在簽署前必須三思。若已成為連帶保證人，請務必：

1. 密切關注 主債務人的還款狀況。
2. 保留所有 與債務相關的清償、協商或展延文件。
3. 若收到強制執行通知，立即諮詢專業人士，判斷是否有債務人異議之訴的空間，特別是針對時效或延期清償的抗辯事由。