連帶保證人自救指南：五大法律抗辯權與免責機會

您是否曾因為情誼或親情，簽下了「連帶保證人」這四個字？一旦主債務人無法償還債務，連帶保證人將面臨與主債務人幾乎相同的求償壓力，且不具有《民法》賦予一般保證人的「先訴抗辯權」。

面對龐大的債務追討，連帶保證人並非束手無策。事實上，《民法》仍保障您在特定情況下，可以主張「免責」或「拒絕清償」。律點通將為您深度解析，連帶保證人必須知道的五大法律防線與實務操作要點。

1. 核心防線：主張主債務人的所有抗辯權

連帶保證債務的核心在於其「從屬性」——保證債務是依附於主債務而存在的。如果主債務不存在或有瑕疵，您的保證責任自然受影響。

1.1 主債務人的抗辯，您都能主張

這是連帶保證人最常使用的武器。根據《民法》第742條，即使主債務人自己選擇放棄抗辯權，您仍可主張：

《民法》第742條：「主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。主債務人拋棄其抗辯者，保證人仍得主張之。」

這意味著，無論主債務人是否願意，只要主債務有以下情況，您都可以主張免責：

• 已清償或時效完成： 債務已還清或超過法定追溯期。
• 契約無效或得撤銷： 例如，主債務契約因違反法律規定而無效，或因詐欺、脅迫而可撤銷（依《民法》第744條）。

實務重點提醒： 您必須積極調查主債務的狀況，不能僅聽信債權人說詞。

2. 債權人行為不當，保證人得免責的兩大機會

如果債權人（銀行或借款人）在債務關係中做出對保證人不利的行為，您有機會主張免除部分或全部責任。

2.1 債權人拋棄擔保物權

如果債權人原本握有主債務人提供的抵押品（如房屋抵押權、質權），卻未經您同意就拋棄了這些擔保物，您就可以主張免責。

《民法》第751條：「債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。」

白話來說，若主債務人提供了一筆價值100萬元的房產抵押，但債權人卻擅自解除抵押，您就可以在100萬元的範圍內免除保證責任。

2.2 債權人擅自延期清償

這是許多連帶保證人最容易忽略，卻是至關重要的免責機會。如果主債務是「定有期限」的債務，債權人若未經您同意就允許主債務人延期還款，您的保證責任就解除了：

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

重要法律修正： 依《民法》第739條之1規定，保證人對於如第755條的延期同意權，原則上不得預先拋棄。這保障了您在簽約時不會被要求「預先同意未來所有延期」，強化了保證人的權益。

3. 特殊保證的自保機制：終止連續發生債務

如果您簽的是「最高限額保證」或「人事保證」（擔保一段時間內連續發生的債務，且未定有期限），您不能無限期地承擔風險。

依據《民法》第754條，您可以隨時通知債權人終止保證契約。

操作建議： 務必以存證信函等書面方式通知債權人，終止效力僅及於通知到達後「新發生」的債務。對於通知前的既有債務，您仍需負責。

4. 實務案例警示：公司重整與保證責任的例外

雖然保證債務具有從屬性，但在特定法律程序中，這個原則會被排除。這是一個嚴重的風險，尤其當主債務人是企業時。

案例解析：主債務人公司重整，保證人仍需全額清償

假設您的朋友A公司因經營不善聲請法院重整，法院核准的重整計畫中，將A公司原積欠銀行1,000萬元的債務減免至700萬元。

銀行轉向您這位連帶保證人追討。您主張保證債務應隨之減免。

實務結果： 依《公司法》第311條第2項規定，公司重整對保證人的權利不受影響。您仍需對銀行負擔原先1,000萬元的保證責任。這是法律為確保重整順利及債權人利益而設的例外規定。

5. 積極自救：對主債務人請求除去責任

如果您是受主債務人委任而為保證（非無償），當主債務人出現以下情況，您可以依《民法》第750條向主債務人請求「提供擔保」或「除去保證責任」：

• 主債務人的財產顯著減少。
• 主債務人履行債務遲延。
• 您已被債權人依判決確定要求清償。

操作建議： 盡快向法院聲請，要求主債務人提供足夠的擔保，保障您未來的求償權。

結論：連帶保證人，請主動出擊！

連帶保證人雖然處於弱勢，但絕非毫無權利。請務必掌握《民法》第742條、第751條和第755條賦予您的抗辯權，並在債權人或主債務人行為出現變動時，主動調查並採取法律行動，才能有效保障自身的財產安全。