銀行連帶保證人自救指南：如何主張物保優先原則？

您是否曾因為情誼或親情，簽下了銀行的連帶保證書？當主債務人（借款人）發生債務危機時，銀行往往會直接找上門，要求您負起全部清償責任。身為多數保證人之一的您，可能感到無助且困惑：連帶保證真的就等於無限責任嗎？

別擔心，雖然連帶保證的法律責任嚴苛，但台灣法律，特別是針對銀行放款，提供了關鍵的保護措施。律點通將帶您一步步拆解連帶保證的法律結構，並提供實務上可行的自保策略。

一、連帶保證的殘酷現實：您原則上沒有「先訴抗辯權」

當您簽下的是「連帶保證」契約時，您與主債務人對銀行（債權人）負有相同的清償責任。這與一般保證最大的區別在於：

什麼是連帶保證？

根據《民法》規定，連帶保證人與主債務人負同一債務，銀行可以同時或先後向主債務人或您請求全部清償。這意味著：

• 不得主張先訴抗辯權： 您不能要求銀行必須先對主債務人的財產進行強制執行無效後，才能向您求償。銀行可以直接向您追討。
• 責任範圍廣： 您的保證責任範圍，除本金外，還自動包含契約約定的利息、違約金、損害賠償等從屬負擔（《民法》第740條）。

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

二、您的救命稻草：《銀行法》的特別保護

雖然連帶保證責任嚴苛，但在消費性放款中，如果主債務人有提供抵押物（例如房屋貸款），《銀行法》的規定將成為您重要的抗辯武器。

「物保優先」原則的實質意義

實務上，法院會根據《銀行法》第12條之1的精神，要求銀行必須先就主債務人提供的抵押物求償，不足的部分才能對連帶保證人追討。這實質上賦予了連帶保證人類似「先訴抗辯權」的保護，但僅限於有抵押物擔保的部分。

【實務案例模擬：小陳的房屋貸款難題】

小陳為朋友的房屋貸款擔任連帶保證人。朋友違約後，銀行直接要求小陳清償數百萬元。小陳主張，這筆貸款有房屋抵押設定，銀行應該先拍賣房屋。

法院判決支持小陳，認定該房屋貸款屬於消費性放款，銀行必須先將抵押物拍賣清償。拍賣所得會優先沖銷該筆房貸，小陳只需對拍賣後仍不足清償的餘額負連帶責任。

重點提醒： 這種保護主要適用於消費性放款且有抵押物的情況。若為企業經營性貸款或純信用貸款，則難以主張此權益。

三、最高限額保證：如何斬斷未來的責任？

許多銀行會要求簽訂「最高限額連帶保證」。這類保證的危險性在於其持續性：即使主債務人曾經清償過部分債務，只要在約定的最高限額內，未來發生的新債務仍會涵蓋在保證範圍內。

行使終止權，避免責任擴大

如果您簽訂的最高限額保證契約沒有約定期間，一旦察覺主債務人財務狀況惡化，您必須立即採取行動：

• 立即通知： 依據《民法》第754條，您應隨時以書面通知銀行終止保證契約。
• 終止效力： 終止通知送達銀行後，您對此後發生的新債務將不再負保證責任。但對於通知前已發生的債務，您仍需負責。

四、實務操作：保證人必須掌握的三大權益

面對銀行的催討，多數保證人之一應掌握以下策略：

1. 確認債務性質： 仔細審閱契約，確認是特定債務（如房貸）還是最高限額保證。若是前者，確認是否有抵押物擔保。
2. 主張物保優先： 若為有抵押物的消費性放款，應明確主張《銀行法》第12條之1的精神，要求銀行必須先處分抵押物。
3. 行使契約終止權： 若為未定期限的最高限額保證，立即發出書面終止通知，保障自己未來的財務安全。

重要提醒： 雖然保證契約不適用《消費者保護法》，但若契約條款顯失公平，仍可依《民法》第247條之1主張條款無效，但舉證難度極高。