共同連帶保證人代償後，如何計算內部分擔與求償比例？

銀行貸款保證人必讀：連帶保證人內部分擔與求償權指南

當您簽下「連帶保證人」這四個字時，您已承諾與借款人（主債務人）共同承擔全部的債務清償責任。然而，若同一筆貸款有多位連帶保證人，當其中一人代為清償後，該如何向其他保證人追討款項（即行使求償權）？

這不僅牽涉到您能要回多少錢，更關係到共同保證人之間的公平性。律點通將透過專業法律分析，為您釐清共同連帶保證人內部分擔比例的計算標準，讓您在代償後能精準維護自身權益。

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1. 釐清責任：共同保證的外部與內部關係

外部關係：對銀行（債權人）負全部責任

依據《民法》第748條規定，數人保證同一債務時，若契約沒有特別約定，原則上應負「連帶保證責任」。這意味著銀行可以選擇向主債務人、您，或任何一位共同連帶保證人，請求清償全部債務，您們無法主張『先訴抗辯權』。

內部關係：適用連帶債務的平均分擔原則

雖然對外您們要共同承擔全部責任，但在保證人彼此之間，則適用《民法》關於連帶債務的規定，以確保內部公平。

核心法條：連帶債務人應平均分擔

《民法》第280條確立了內部分擔的黃金原則：

《民法》第280條：「連帶債務人相互間，除法律另有規定或契約另有訂定外，應平均分擔義務。」

這條文告訴我們，只要您們沒有事先簽訂特別的「內部分擔協議」，所有共同連帶保證人對於代償款項，都應平均分擔。

2. 代償後的關鍵步驟：行使求償權

當您（代償人）清償了超過自己應分擔的部分時，您便取得了向其他共同保證人求償的權利。這就是《民法》第281條所保障的求償權。

《民法》第281條第1項：「連帶債務人中之一人，因清償...致他債務人同免責任者，得向他債務人請求償還各自分擔之部分，並自免責時起之利息。」

這項權利的核心在於「公平」，您只能向其他保證人請求償還他們應分擔的份額，而非您代償款項的全部。

求償權的計算公式

假設總債務為 $D$，共同連帶保證人總數為 $N$：

• 每人應分擔額 $= D imes (1 / N)$
• 代償人可求償總額 $= ext{實際清償金額} - ext{代償人應分擔額}$

您必須證明您清償的金額已超過您應分擔的份額，才能對其他保證人啟動求償程序。

3. 實務案例解析：分擔比例的認定

案例情境一：四人共同保證的平均分擔

假設有 A、B、C、D 四位共同連帶保證人，為一筆 120 萬元的貸款提供保證。當主債務人無力償還，A 代為清償了 120 萬元。

• 法律認定： 由於沒有內部分擔協議，應適用平均分擔原則。
• 每人應分擔額： $120 ext{萬} imes (1/4) = 30 ext{萬元}$。
• A 的求償範圍： A 實際清償 120 萬，扣除自己應分擔的 30 萬，A 可向 B、C、D 三人求償共 90 萬元，每人 30 萬元。

實務判決（如臺灣高等法院臺中分院94年度上易字第173號判決）確認了這種平均分擔的計算方式。

案例情境二：物保兼人保的單一分擔原則

若共同保證人中，有一人（例如 E 先生）除了簽署連帶保證外，還提供了自己的房產設定抵押（物上保證）。E 先生代償後，他是否需要承擔雙重的分擔責任？

• 法律發展趨勢： 臺灣最高法院已確立「單一分擔原則」。
• 實務見解： 兼具物保與人保身分的 E 先生，因連帶保證已負無限責任，故在內部分擔時，仍應視為單一保證人，與其他保證人平等，平均分擔債務。

重點提醒： 您不必因為同時提供了抵押品，而在內部求償時承擔更高的比例，這保障了兼具兩種身分保證人的公平性。

4. 法律操作指引與風險預防

預防勝於治療：簽訂內部分擔協議

若您們的保證是基於合夥、投資或特殊利益關係，建議在簽署保證契約時，明確簽訂內部分擔協議，約定不同於平均分擔的比例（例如按出資比例）。

重要提醒： 合夥協議中的損益分配比例，並不能自動取代連帶保證的內部分擔協議。協議必須明確針對保證債務的分擔比例。

應對風險：其他保證人無資力

若不幸發生您代償後，發現其他共同保證人（例如 B 先生）無資力償還他應分擔的 30 萬元，您該怎麼辦？

根據《民法》第282條，B 先生不能償還的部分，將由您（代償人）與其他有資力的保證人（C、D）按比例分擔。這意味著您必須承擔部分損失，無法將 B 先生的份額全部轉嫁給其他有資力的保證人。

結論：保證人應掌握的求償要點

身為銀行貸款的連帶保證人，瞭解內部分擔與求償權是保護自己財產的最後一道防線。請記住以下三點：

1. 原則平均分擔： 除非有書面協議，否則所有共同保證人應平均分擔債務。
2. 求償範圍有限： 您只能向其他保證人請求償還『他們應分擔的份額』，而非您代償的全部金額。
3. 物保人保平等： 同時提供抵押品和人保的保證人，在內部分擔上仍視為單一保證人，與他人平均分擔。