擔任連帶保證人，你必須知道的無限清償風險

擔任連帶保證人：您簽下的不是友誼，而是無限責任

當親友向銀行申請貸款時，請求您擔任「連帶保證人」，您可能認為這只是簽個名幫忙。然而，在台灣的法律實務中，「連帶保證」與「普通保證」的責任天差地遠。一旦主債務人（借款人）無法還款，銀行有權直接跳過他，向您追討全部債務，讓您的個人財產暴露在極高的風險中。

律點通將透過民法與銀行法的規定，為您深度解析連帶保證的法律風險與自保之道。

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1. 連帶保證的核心風險：先訴抗辯權的喪失

連帶保證人最大的法律風險，在於喪失「先訴抗辯權」。這是連帶保證與普通保證最根本的區別。

什麼是先訴抗辯權？

如果您是普通保證人，您享有《民法》第745條賦予的權利：當銀行向您求償時，您可以主張「先訴抗辯權」，要求銀行必須先去對主債務人的財產進行強制執行，確認無效果後，才能轉向您求償。

連帶保證人為何不能主張？

當您簽下「連帶保證」時，根據《民法》關於連帶債務的規定，您與主債務人被視為對銀行各負全部給付之責任。

《民法》第273條第1項：「連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。」

這代表銀行可以自由選擇：

1. 同時向主債務人和您（連帶保證人）求償。
2. 直接向您請求清償全部債務。

因此，您無權要求銀行「先」找借款人，一旦主債務人違約，您就必須立即承擔清償責任。

2. 您的責任範圍有多廣？

擔任連帶保證人，您的責任範圍不只包含借款的本金，還擴及所有從屬負擔：

《民法》第740條：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」

這表示主債務人如果遲繳，產生的遲延利息、違約金，您都必須一併負連帶清償責任。

3. 實務案例解析：銀行法對您的特別保護

雖然連帶保證的風險極高，但在特定情況下，法律仍對保證人提供了一層保護，特別是在銀行辦理消費性放款時。

案例情境：房貸與信貸的求償順序

假設王先生向銀行申請了房屋貸款（有抵押品）和一筆信用貸款，您擔任他的連帶保證人。王先生無法償還債務，銀行拍賣了房屋。

銀行拍賣房屋後，所得價金應如何分配？銀行可以先拿去清償沒有擔保的信用貸款，再向您追討房貸的不足額嗎？

法院見解：物保優先於人保

依據過往《銀行法》第12條之1（舊法）的精神，法院實務認定（參考臺灣高等法院100年度上字第227號民事判決）：

銀行辦理消費性放款時，如果借款人有提供抵押物（物保），銀行必須先就主債務人提供的抵押物求償。

因此，房屋拍賣所得的價金，必須優先清償有抵押權擔保的房屋貸款。只有在清償完房貸後，剩下的未清償部分（包括房貸不足額及信用貸款），銀行才能轉向您這位連帶保證人追償。

重要提醒： 雖然這項規定為連帶保證人提供了保護，但它主要針對消費性放款。若是公司負責人或董事基於自身利益所簽署的連帶保證，通常仍須依連帶保證的一般原則處理。

4. 簽約自保指南：如何保護您的財產？

擔任連帶保證人是高風險行為，簽約前務必執行以下三點：

4.1. 堅持「最高限額」約定

如果無法避免擔任連帶保證人，應在契約中明確約定保證的「最高限額」，例如限定在「新臺幣兩百萬元」。這能避免主債務人未來不斷增貸，導致您的保證責任無限擴大。

4.2. 仔細閱讀契約文字

實務上，法院認定連帶保證的成立，主要依據您在文件上簽名蓋章的事實。若您抗辯契約內容空白或審閱期不足，通常難以被採納（參考臺灣高等法院90年度重上字第384號民事判決）。因此，務必確保您簽署的每一份文件都清楚載明金額、期限及「連帶」字樣。

4.3. 評估主債務人償債能力

連帶保證人必須以自己的全部財產對債務負清償責任。在簽約前，務必確認主債務人的財務狀況穩定，並清楚了解貸款用途及還款計畫。

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結論：連帶保證，三思而後行

連帶保證是一種極度嚴苛的法律責任。它讓您與借款人站在同一地位，共同面對銀行的求償。在您決定簽署前，請務必將其視為「自己借錢」一樣審慎。一旦面臨銀行追討，請立即檢視貸款性質（是否為消費性放款）及是否有抵押物，以確認銀行是否遵守了法律規定的求償順序，保障自身權益。