保證人代償後如何追討？民法749條代位求償權實務指南

退休公教保證人必讀：代償債務後的自保之道

您是否曾因信任親友而簽下保證書，卻不幸面臨代為清償債務的困境？對於退休公教人員而言，每一筆代償的金額都可能影響退休生活品質。幸運的是，法律賦予保證人一項強而有力的武器——代位求償權，讓您在代為清償後，能合法向主債務人追討這筆款項。

「律點通」將透過這篇文章，為您詳細解析代位求償權的法律基礎、實務運作方式，以及您必須知道的自保步驟。

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釐清您的法律身份：普通保證人與連帶保證人

在談論求償權之前，首先要確認您的保證人身份：

1. 普通保證人（有先訴抗辯權）

您享有「先訴抗辯權」，意即債權人必須先對主債務人的財產進行強制執行，確認無財產可償還後，才能轉向您求償。但請注意，若主債務人財產明顯不足清償，此權利即告喪失（《民法》第746條第3款）。

2. 連帶保證人（無先訴抗辯權）

您與主債務人負連帶責任。這代表債權人可以選擇直接向您求償，您不得要求債權人先向主債務人追討。實務上，多數銀行貸款都要求連帶保證人，因此代償風險極高。

儘管連帶保證人風險高，但只要您代為清償了債務，您依然保有向主債務人追討的權利！

核心法條解析：代位求償權的法律基礎

保證人代位求償權的核心依據是《民法》第749條，它確立了「法定債權移轉」的原則：

《民法》第749條：「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」

簡單來說，當您替主債務人還錢後，您就自動取代了原來的銀行或債權人，成為新的債權人。這項權利是法律直接賦予的，不需要主債務人或原債權人同意。

代位求償的範圍有多大？

您能追討的範圍，是以您實際代償的金額為限。這不僅包括本金和利息，還包含您為了清償或執行所支付的必要費用（如執行費、訴訟費等）。

特別提醒：實務上，連帶保證人向債權人清償後，仍可依此條規定，向主債務人請求全部的償還，而非僅能請求部分分擔。

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實務案例：代償後，連抵押權都歸您

代位求償權最強大的地方，在於它不僅讓您追討代償的金額，還能繼承原債權人的所有擔保權利。

【王先生的抵押權繼承故事】

退休公教人員王先生，多年前擔任朋友的連帶保證人。後來朋友無力償還，王先生被迫代為清償了三百萬元房貸。王先生心想，雖然拿回了錢，但朋友的房子還有銀行設定的抵押權，難道就這樣消失了嗎？

根據法院實務見解（參照臺灣高等法院臺中分院相關判決），王先生依《民法》第749條代償後，不僅承受了三百萬元的債權，連原債權人（銀行）在朋友房產上設定的抵押權，也隨同移轉給王先生。

這意味著： 王先生可以利用這個抵押權，向法院聲請拍賣朋友的房產，以確保他能優先受償，大幅提高了求償成功的機率。

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退休公教保證人自保指南：實務操作建議

當您必須代為清償債務時，請務必按照以下步驟，為日後的求償訴訟做好準備：

步驟一：全面保全清償證據

這是代位求償成功的關鍵。您必須保留所有能證明「您付了多少錢、付給誰」的文件：

• 清償證明書： 向原債權人（銀行或機構）索取正式的清償證明，載明清償日期與金額。
• 匯款單據或收據： 證明款項確實從您的帳戶支出。
• 法院分配表： 若是透過強制執行代償，必須保留法院發給您的執行分配表。

步驟二：掌握求償時效與範圍

您對主債務人的求償權利，其消滅時效通常與原債權的時效相同（多數為15年，但銀行借款可能為5年）。務必在時效內提出求償，並請求以下項目：

求償項目	法律依據	備註說明
實際代償本金	民法第749條	以您實際支付給原債權人的金額為限
代償後的利息	民法第749條	承受原債權人對主債務人約定的利息
執行與訴訟費用	民法第749條	因清償所衍生的必要費用

步驟三：應對主債務人的抗辯

主債務人可能會抗辯說：「這筆錢是我們合夥用的」、「錢是保證人你私人拿走的」。實務上，主債務人若想以此拒絕償還，必須負擔積極的舉證責任。如果他們拿不出證據證明，法院將會採信您依《民法》第749條所主張的代位求償權。

重要提醒： 代位求償權是法律賦予您的權利，但若您未妥善保存清償證據，將使您的求償之路困難重重。

結論

擔任保證人是一種責任，但代為清償不代表損失。透過《民法》第749條的保障，您得以站在原債權人的位置，對主債務人行使追討權利，甚至繼承原有的擔保物權。請務必妥善保管所有清償文件，這將是您維護自身權益最有力的證明。