保證人代償後如何追討？代位求償權實戰指南

誰說保證人只能認賠？代位求償權：教您把代墊款項追回來

許多中年男性因為「情義相挺」或「面子問題」，簽下了保證書，結果主債務人跑路或無力償還，最後只能由您一肩扛下。當您忍痛替人清償了債務，您是否認為這筆錢就「肉包子打狗，有去無回」了？

錯了！台灣法律提供給保證人一項強而有力的武器，叫做「代位求償權」。這不是一個新的債務，而是讓您直接繼承銀行（債權人）對主債務人的所有權利。今天，律點通就來教您如何正確行使這項權利，把您代墊的血汗錢追討回來。

一、代位求償權的核心：您已「入替」銀行

當您作為保證人，向銀行清償了主債務人的欠款後，法律會自動啟動一個機制，讓您「取代」銀行，成為新的債權人。

這項權利的依據，是《民法》中關於保證人代位權的規定：

《民法》第749條：「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」

1. 法定債權移轉：自動生效

這項權利是「法定債權移轉」，意思是它自動發生，不需要銀行或主債務人簽署任何文件同意。只要您有實際的清償行為，求償權就成立了。

2. 求償範圍：以實際付出的為準

請注意條文中的「於其清償之限度內」。如果您跟銀行協商，打折清償了債務，例如原本欠100萬，您只付了80萬，那麼您向主債務人求償的金額就只有80萬元，而非原來的100萬元。

二、連帶保證人的迷思：一樣可以追討全部

許多大哥會擔心：「我是連帶保證人，是不是只能跟主債務人要求分擔一部分？」

實務上，答案是否定的。

雖然連帶保證人對銀行負有跟主債務人一樣的責任，但在您向主債務人求償時，您依然是「保證人」的角色。根據多數法院實務見解，連帶保證人代償後，仍得依《民法》第749條規定，向主債務人請求全部代償金額。

三、最關鍵的保障：連擔保品也一起移轉給您

代位求償權最強大之處，在於它不只讓您繼承了「債權」本身，連帶原本附屬於該債權的擔保物權（例如房屋抵押權、土地設定）也會一併移轉給您。

實務案例：保證人成功繼承抵押權

想像一下這個情境：老李替朋友小王作保，小王拿房子向銀行貸款。後來小王跑路，老李代償了300萬元。老李不只拿到了向小王求償300萬元的權利，更重要的是，原本設定在小王房子上的抵押權，也自動轉移到老李名下。

法院實務上確認（類推適用《民法》第295條），保證人清償後，原債權的擔保物權及其他從屬權利（如利息、違約金等）都會隨同移轉。這對您後續透過法律程序執行拍賣、確保債權回收，提供了實質的保障。

四、代償後的SOP：確保權益不睡著

代償之後，您必須立即採取行動，才能讓代位求償權發揮作用：

1. 完整保留清償證明

這是您求償的鐵證。務必向原債權人（銀行）取得「清償證明書」、匯款單或法院的分配表等文件，清楚載明您實際支付的金額和日期。

2. 立即辦理擔保物權移轉登記

如果原債務有抵押權，您必須儘速前往地政機關，將抵押權人從銀行變更為您。這樣，您才能確保在求償時擁有優先受償的地位。

3. 訴訟求償範圍

如果主債務人拒絕還款，您提起訴訟時，應請求：

• 實際清償金額（代墊的本金）。
• 自清償日起算之法定利息（目前年息百分之五）。

重要提醒： 代位求償權的消滅時效，與原債權的時效相同。一旦發現主債務人有脫產或遲延行為，應儘早啟動法律程序，避免權利睡著。

結論：不要讓情義變成冤大頭

身為保證人，您已經盡了情義。現在，是時候運用法律賦予您的權利，保障自己的財產。代位求償權是您拿回代墊款項的關鍵，只要您掌握了「法定移轉」、「清償限度」和「擔保物權移轉」這三大核心，就能有效向主債務人追討，不再當冤大頭！