被訴保證人自保指南：債務人怠惰，你如何用「代位權」反制？

債務人怠惰，保證人如何自救？

身為保證人，當您收到法院的起訴狀時，壓力與焦慮可想而知。您可能認為主債務人已經無力償還，只能由您來承擔責任。但事實上，在法律上，主債務人對第三人可能還擁有許多權利，只是他「懶得行使」或是「故意不主張」，導致他的財產總額沒有增加，最終讓您這位保證人面臨追償。

這時候，您必須了解一個強大的法律工具：《民法》上的「債權人代位權」。雖然這個權利通常是由債權人來行使，但身為被訴的保證人，了解這項機制是您保全自身權益、主張債權人應先向主債務人求償的關鍵。

什麼是「債務人怠於行使權利」？

所謂「怠於行使」，指的是主債務人應當行使某項權利，卻沒有動作，導致其財產無法用於清償債務。最常見的狀況就是主債務人對第三人的財產請求權、或是行使抗辯權的權利。

法律武器：債權人代位權

《民法》第242條明確規定了這個機制：

《民法》第242條：「債務人怠於行使其權利時，債權人因保全債權，得以自己之名義，行使其權利。但專屬於債務人本身者，不在此限。」

簡單來說，如果主債務人對某位第三人有權利可以主張（例如：要求塗銷抵押權登記、要求返還不當得利），但主債務人卻不動作，導致債權人（也就是提告您的銀行或公司）的債權無法獲得滿足，那麼債權人就可以「代替」主債務人去行使這項權利。

對於被訴保證人而言，您必須檢視：債權人是否怠於行使這項代位權？ 如果主債務人有明顯可以增加資產或排除負擔的權利，而債權人卻放任不管，您就可以此作為抗辯依據。

保證人最應關注的兩大代位行使情境

在實務上，債務人最常「怠於行使」且對保證人影響最大的，就是以下兩種情況：

1. 代位行使「時效抗辯權」

如果主債務人對某個第三人有舊債務，但該債務的請求權已超過法律規定的時效（通常為15年），主債務人有權主張「時效抗辯」，讓該筆債務消滅。如果主債務人卻不主張，反而讓該筆債務繼續存在，這就屬於怠於行使權利。

實務要點： 一旦債權人（或代位行使的保證人）代位主張了時效抗辯權，該抗辯的效力就確定了。即使主債務人事後反悔，承認該筆債務，也無法推翻代位行使的效力，這能有效保護債務人的財產總額。

2. 代位請求「塗銷抵押權登記」

這是實務上最常見且最關鍵的案例。如果主債務人名下的不動產，設定了一個抵押權，但這個抵押權所擔保的債權已經因為超過時效（通常15年）而消滅，且抵押權人在時效完成後的五年內沒有實行抵押權，那麼依據《民法》第880條，這個抵押權就會消滅。

《民法》第880條：「以抵押權擔保之債權，其請求權已因時效而消滅，如抵押權人，於消滅時效完成後，五年間不實行其抵押權者，其抵押權消滅。」

如果主債務人沒有主動去法院請求塗銷這筆已經消滅的抵押權，該不動產就無法順利拍賣或變現，這就是典型的「怠於行使權利」。

實務情境：被遺忘的舊抵押權

假設主債務人A有一塊土地，上面早在20年前就設定給B一個抵押權，擔保一筆100萬元的債務。這筆債務的請求權在15年前就時效消滅了，B也沒有在接下來的5年內實行抵押權。依據法律，B的抵押權已經消滅。

但A卻懶得去辦理塗銷登記。此時，您（保證人）被債權人C提告。您應該向法院主張，C可以代位A去請求塗銷B的抵押權。一旦塗銷成功，A的土地價值就能完全顯現，C就可以優先從A的土地中獲得清償，從而減輕您的保證責任。

被訴保證人應對指南

重要前提： 行使代位權必須證明主債務人已陷於無資力或資力不足，否則法院會認為沒有「保全債權之必要」。

步驟	實務建議操作	目的
1. 盤點主債務人資產	透過法院調查或自行蒐集資料，確認主債務人名下是否有被舊債權或無效抵押權佔用的不動產。	找出主債務人「怠於行使」的標的。
2. 檢視舊債權時效	確認主債務人對第三人的債務是否已超過消滅時效（15年），特別是擔保抵押權的債務。	判斷抵押權是否已依《民法》第880條消滅。
3. 主張代位行使	在訴訟中，向法院主張債權人應代位主債務人，請求塗銷已消滅的抵押權或代位行使時效抗辯權。	迫使債權人先從主債務人處獲得清償。

結論

身為被訴保證人，您的權益並非只能任人宰割。透過深入了解《民法》第242條的代位權機制，您能夠有效地檢視主債務人是否有隱藏的「權利怠惰」，並要求債權人或法院介入，讓主債務人的財產回復應有的清償能力。這不僅是法律上的抗辯，更是保證人自保的關鍵一步。