保證人權利與風險：連帶保證、先訴抗辯權與民法自保條款

情義相挺變負債上身？青年上班族必知的保證人自保術

在台灣社會，幫親友作保似乎是難以拒絕的人情壓力。無論是幫忙租屋、貸款，還是在公司擔任職務保證人，一旦主債務人（借錢的人）還不出錢，債權人（銀行或房東）第一個找上的，往往就是你。

面對排山倒海的催債壓力，你是否知道自己其實擁有法律賦予的「自保權利」？本篇將帶你精準區分保證類型，並教你如何在簽約時設計自保條款，或在被追債時主張權利。

作保最大的風險差異，就在於這兩個名詞。青年上班族簽約前，務必睜大眼睛看清楚，保證書上寫的到底是哪一種。

如果你是普通保證人，恭喜你，你擁有一張強力的法律防護網——先訴抗辯權。依據《民法》第745條規定：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋： 銀行或債權人必須先用盡一切手段，對主債務人的財產進行強制執行（例如查封房產、扣押薪水），證明主債務人真的「沒錢了」，才能轉向你要求清償。這為你爭取了寶貴的時間和空間。

實務上，銀行為了保障自身權益，幾乎都會要求簽署「連帶保證」。一旦簽下，你就喪失了先訴抗辯權。

風險點： 你與主債務人負擔同一債務，債權人可以自由選擇先向主債務人或你求償。換句話說，銀行可以直接跳過主債務人，向你查封財產或扣薪。

實務提醒： 儘管《民法》第739條之1規定保證人的權利不得預先拋棄，但實務見解認為，先訴抗辯權的拋棄（例如簽署連帶保證）屬於《民法》第746條第1款的例外情形，仍然有效。因此，簽連帶保證，等於是主動放棄了你的防禦權。

除了連帶保證外，還有兩種常見的保證陷阱，你必須知道如何應對。

假設小美幫同事作保一筆為期兩年的債務。兩年期滿，同事還不出錢，銀行為了避免走法律程序，私下同意讓同事延期一年還款，但卻沒有通知小美。

這時候，小美可以主張免責！

依據《民法》第755條規定，如果債務是定有期限的，債權人如果允許主債務人延期清償，未經保證人同意，保證人就不負保證責任。

自保操作： 當你發現主債務人與債權人私下協商延期時，若你未曾書面同意，應立即發函主張免責。

如果你簽署的保證契約載明：「保證範圍包括現在及將來所負之一切債務，並約定最高限額且未定期間。」這就是最高限額保證。

風險點： 這種保證責任會持續存在，直到契約終止為止。即使主債務人還清了舊債，只要後續又有新債務發生，你仍需在最高限額內負責。

自保操作： 若不幸已簽署「未定期間」的最高限額保證，請依《民法》第754條，立即以書面通知債權人終止保證契約。通知到達後所發生的新債務，你就無需負責。

為了保障你的薪水和資產，請在簽署任何保證契約前，遵循以下實務操作指引：

堅決排除連帶保證： 契約中應**明確刪除或排除「連帶保證」或「拋棄先訴抗辯權」的約定，堅持只做普通保證人。
範圍與期間限縮化：**
- 將保證範圍嚴格限縮於特定的、單一的借款或債務，並載明金額與清償期限。
- 若為最高限額保證，務必要求明定保證期間（例如：保證期僅限三年）。
主張定型化契約權利： 銀行或租賃業提供的契約多為定型化契約。依《民法》第247條之1，若契約條款加重你的責任且顯失公平（例如未提供合理審閱期，或未充分告知保證範圍），你可以主張該條款無效。簽約前，請要求至少五天的合理審閱期，並保留相關證據。

結論： 作保是重大的法律行為，絕非兒戲。在人情與法律之間，請優先選擇保護自己。看清楚合約上的「連帶」二字，是保護自身財產的起點。