擔任保證人必看：如何設計「自保條款」，避免背負無限債務？

在台灣，許多人礙於親友或人情壓力，簽下了「保證人」這三個字。然而，一旦主債務人（借款人）無法還款，保證人往往成為銀行追討的下一個目標，甚至面臨傾家蕩產的風險。您是否擔心，簽約時被迫放棄的各種權利，會讓您陷入萬劫不復的境地？

別擔心！法律並非完全站在債權人那邊。律點通將透過《民法》中最關鍵的幾條規定，告訴您保證人有哪些「黃金權利」是不能預先拋棄的，以及如何在簽約後有效自保，避免被銀行或債權人利用定型化契約條款，不當加重您的責任。

一、連帶保證人：權利一開始就少一半

在探討自保條款前，首先要區分兩種保證類型：

1. 普通保證人： 享有「先訴抗辯權」（《民法》第745條）。意思是，債權人必須先向主債務人追討，並證明執行無效後，才能轉向您求償。
2. 連帶保證人： 不享有先訴抗辯權。您與主債務人地位相同，債權人可以直接向您要求清償全部債務，風險極高。

請注意： 《民法》第746條明確規定，保證人可以「拋棄」先訴抗辯權。因此，一旦您簽下「連帶保證人」的契約，或是普通保證契約中約定拋棄先訴抗辯權，這個拋棄是有效的。這是保證人風險最大的陷阱之一。

二、保證人的最強防護罩：不得預先拋棄權利原則

既然連帶保證人無法主張先訴抗辯權，那保證人還有什麼權利可以自保呢？答案就在《民法》為了保護保證人而增訂的關鍵條文：

《民法》第739-1條：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」

這條規定是保證人的「最強防護罩」。它的核心精神是：為了防止債權人利用契約優勢，要求保證人簽下「放棄一切權利」的條款，法律特別列出幾項攸關保證人重大利益的權利，即使您在簽約時已同意放棄，這些條款在法律上仍屬無效。

三、兩大「不能拋棄」的黃金免責權

根據實務判決，有兩項重要的免責權利，是受到《民法》第739-1條保護，不能被預先拋棄的：

1. 延期清償的免責權（《民法》第755條）

如果主債務人還不出錢，債權人為了避免麻煩，私下同意讓主債務人「延期」還款，但卻沒有通知或徵求您的同意，會發生什麼事？

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

白話解釋： 債權人如果擅自延期，保證人就可以主張「免責」。

實務案例解析： 銀行定型化契約中常有「債權人允許延期清償，無須徵求保證人同意」的條款。但最高法院（例如93年度台上字第603號裁定意旨）已明確指出，這類預先拋棄《民法》第755條權利的約定，因為違反了《民法》第739-1條，所以無效。您仍可主張免責。

2. 拋棄擔保物權的免責權（《民法》第751條）

許多借款會設定抵押品（如房屋或土地抵押），這些抵押品是債權的第一道防線。如果債權人隨意放棄這些擔保品，對保證人來說非常不利。

《民法》第751條：「債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。」

白話解釋： 假設主債務人借款100萬，有價值50萬的房屋抵押給銀行。如果銀行無故放棄了這個50萬的抵押權，那麼保證人就可以主張在50萬的範圍內免責，只需要負擔剩下的50萬。

四、實務操作指引：保證人自保三要點

既然法律已提供保護，保證人應如何實際運用這些權利呢？

1. 仔細檢視契約： 即使契約載明您已拋棄第755條或第751條的權利，請記住這些條款在法律上是無效的。
2. 善用終止權（最高限額保證）： 如果您是「最高限額保證」且未定有期限，您可以隨時依《民法》第754條，以書面通知債權人終止保證契約。通知送達後發生的新債務，您就不需再負責。
3. 書面即時反應： 當您得知債權人有任何對主債務人「延期清償」或「拋棄擔保物」的行為時，應立即以書面向債權人表示「不同意」，並主張依《民法》第755條或第751條免責。

重要提醒： 雖然法律保護您，但您仍需在訴訟或協商中主動主張這些權利的無效性，並負擔舉證責任。

結論：簽字前三思，簽字後自保

擔任保證人是高風險的行為，尤其是連帶保證人。但即使簽了字，您也無需絕望。台灣《民法》賦予保證人的幾項核心免責權利，是受到法律強制保護的。請務必記住：先訴抗辯權可以拋棄，但延期清償同意權和拋棄擔保物權免責權，即使預先拋棄也無效！ 掌握這些知識，才能在危機時刻，為自己爭取一線生機。