親友借貸當保人？連帶保證與先訴抗辯權的法律自保術

為什麼親友借貸，保證人風險最高？

在台灣，親友間的借貸（俗稱「作保」）往往是基於信任與人情。然而，一旦借款人（主債務人）無法還錢，法律上第一個找上的，就是您——保證人。您簽下的那張紙，可能讓您承擔比想像中更重的責任。

作為親友借貸的當事人，您必須先搞懂兩種保證的巨大差異，才能真正保護自己。

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一、保證人，您簽的到底是「普通」還是「連帶」？

保證契約的核心區別，就在於您是否擁有「先訴抗辯權」。

1. 普通保證：擁有「先訴抗辯權」

如果您簽的是普通保證，法律會給您一道重要的防線，這就是《民法》第745條規定的「先訴抗辯權」。

《民法》第745條：『保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。』

白話來說： 債權人（出借錢的人）必須先證明他已經向借款人追討過，並且對借款人的財產強制執行後，確認借款人「真的沒錢還了」，才能轉向您這位保證人請求清償。這給了普通保證人極大的緩衝空間。

2. 連帶保證：與借款人「同進退」，風險極高

實務上，銀行或親友間的借貸契約，幾乎都要求簽署「連帶保證」。連帶保證人與主債務人地位相同，債權人可以隨時選擇向借款人或您求償，您完全不能主張先訴抗辯權。

這在法律上被認定為您預先拋棄了先訴抗辯權（《民法》第746條第1款的例外），因此，當您簽下「連帶保證人」這幾個字，就等於主動放棄了您的防禦權利。

律點通提醒： 簽署連帶保證契約，代表您與借款人風險相同，債權人可以直接向您求償，您幾乎沒有防禦空間。

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二、保證人必須掌握的兩大救命法條

除了區分保證類型，在契約履行過程中，保證人還有兩個關鍵的法律權利可以自保。

1. 延期清償的陷阱：《民法第755條》

如果當初約定好還款期限（例如一年內還清），後來借款人跟債權人私下協商「延期還款」，但您這位保證人並不知情或不同意，這時您就有機會主張免除保證責任。

《民法》第755條：『就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。』

實務案例說明： 假設小陳為朋友作保，約定一年內還款。一年後朋友還不出錢，債權人私下同意再延期半年。如果小陳能證明他「未曾同意」延期，那麼他將無須為延期後的債務負責。因此，任何展延文件，保證人都應明確表示同意或拒絕。

2. 最高限額保證的自救：《民法第754條》

有些保證契約（如最高限額保證）是針對借款人在「一段期間內」連續發生的債務提供擔保，而且沒有約定保證期限。若您發現借款人財務狀況惡化，風險升高，您有權利自保。

操作建議： 對於未定期間的保證，保證人得依《民法》第754條，隨時書面通知債權人終止保證契約。終止後，您只需對通知到達前發生的債務負責，對於之後新增的借款，就與您無關了。

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三、簽約前的風險評估與自保清單

無論是基於親情或友情，簽署保證契約前，請務必完成以下三步驟：

1. 確認保證類型： 契約中若出現「連帶」二字，請理解您已放棄先訴抗辯權，風險等同借款人。
2. 審閱責任範圍： 仔細查看保證範圍是否包含利息、違約金、損害賠償等，這些從屬債務往往會讓總金額暴增。
3. 保留書面證據： 關於延期清償、終止保證等重要文件，務必以書面方式通知債權人，並保留收據或存證信函副本，以利日後舉證。