保證人必看：如何限制保證期間與終止連帶責任？

準保證人自保指南：契約期間、範圍與免責權利解析

當親友開口請您擔任保證人時，您可能基於情誼難以拒絕。然而，一旦簽下名字，您的財產就可能面臨無限期的風險。在台灣，保證契約的陷阱往往藏在「期間」與「範圍」的細節中。作為準保證人，您必須在簽約前，掌握以下幾個關鍵法律知識，才能為自己築起防火牆。

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1. 釐清責任範圍：最高限額保證的隱形炸彈

許多銀行或公司要求簽署的並非單純的單筆借款保證，而是「最高限額保證」。這意味著您的保證責任，不僅限於當下這筆借款，還涵蓋主債務人在約定範圍內「現在及將來」所發生的一切債務，直到約定的最高金額上限。

實務提醒：

• 範圍廣泛： 即使主債務人清償了部分債務，只要保證契約未終止，債權人後續新增的借款，您仍可能要負責。
• 自保之道： 務必在契約中明確限制保證的最高金額，並詳細列出保證涵蓋的債務類型，避免被「一切債務」所涵蓋。

2. 核心陷阱：保證期間不等於清償期限

這是保證人最常誤解，也是實務上最常見的爭議點。許多人以為，只要借款清償期到了，保證責任就結束了。這是錯誤的觀念！

法院實務（依《民法》第98條契約解釋原則）嚴格區分兩者：

• 清償期限： 主債務人還錢的最後期限。
• 保證期間： 保證契約本身的存續期間，您負保證責任的期間。

如果契約上僅寫了「借款期間一年」或「清償期限115年1月1日」，這通常被認定是主債務的清償期限，而非《民法》第752條所指的保證期間。一旦沒有約定「保證期間」，您的責任可能持續到主債務的請求權時效完成為止。

《民法》第752條：「約定保證人僅於一定期間內為保證者，如債權人於其期間內，對於保證人不為審判上之請求，保證人免其責任。」

【案例解析：清償期屆滿不等於免責】

王先生擔任朋友的連帶保證人，借據上寫明借款期間為兩年。兩年後，王先生認為責任已解除。但法院判決指出，該兩年僅是「清償期限」，而非「保證期間」。由於契約中未明確約定保證期間，王先生的保證責任並未因借款到期而消滅，仍須對未清償的債務負責。

3. 終止權利：未定期間保證的救濟措施

如果您簽署的是未定期間的保證契約（尤其是最高限額保證），您並非毫無辦法擺脫責任。法律賦予您主動終止的權利：

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。」

操作建議：

1. 書面通知： 必須以書面（如存證信函）通知債權人，明確表示終止保證契約。
2. 時點判斷： 終止效力僅及於通知到達債權人後所發生的新債務。對於通知到達前已發生的債務，您仍需負責。

4. 關鍵保護：債務延期清償的免責權

當主債務人無法如期還款，債權人（銀行）常會同意展延清償期限。這時，保證人有一項極為重要的免責權利：

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

重點提醒：

• 未經同意即免責： 只要債權人允許延期，且未經您書面同意，您即可主張免除保證責任。
• 預先拋棄無效： 即使契約中載有「保證人預先同意債權人得隨時延期」的條款，依據《民法》第739條之1規定，此類預先拋棄保證人權利的約定，原則上是無效的。這項修法旨在保護保證人。

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準保證人自保行動清單

• 檢查契約期間： 務必要求契約載明「保證期間」，而非僅是「清償期限」。
• 限制保證金額： 確保有明確的最高限額，避免無限擴大責任。
• 保留同意權： 拒絕簽署預先同意債務延期的條款。
• 主動行使權利： 若為未定期間保證，請儘速以存證信函通知債權人終止契約，以限制未來發生的新債務。

擔任保證人是慎重的決定，您必須將風險控制在可承受的範圍內。法律賦予您的權利，請務必主動行使，切勿讓情面凌駕於法律風險之上。