成為親友借貸的保證人：人情壓力下的法律自保術
親友間的借貸往往夾雜著情誼與信任，當你決定為親朋好友擔任保證人時，這份情義的背後，可能隱藏著超出預期的法律風險。許多人誤以為只要簽了字，契約上寫什麼就得認什麼，尤其是那些加重保證人責任的條款。但事實是：法律為保證人設計了多重保護，有些權利，債權人就算寫進契約，你也不必遵守！
我是律點通，今天我們就來深度解析《民法》如何保障保證人，教你識別並主張那些「無效」的自保條款。
核心保障：保證人的權利不能預先拋棄
這是一個極為重要的法律概念，也是所有保證人自保的「尚方寶劍」。為了防止債權人利用契約優勢地位，要求保證人預先放棄權利，我國《民法》設下了強制規定：
《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」
這條文的意思是，保證契約中若有條款要求你「預先」放棄《民法》中賦予保證人的權利，那麼這些條款原則上是無效的。其中，有兩個最關鍵的免責權利，是債權人最常要求保證人預先拋棄的：
1. 延期清償之免責權（《民法》第755條）
當主債務人（你的朋友或家人）無法準時還款時，債權人（出借錢的人）可能會同意讓主債務人延期還款。但如果債權人「允許延期清償」這件事，沒有經過你的同意，你就可以主張免責！
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」
實務重點： 即使契約中寫明「保證人預先同意債權人得隨意延期，無需再通知」，根據《民法》第739條之1，這個預先拋棄延期同意權的約定，是無效的。
2. 拋棄擔保物權之免責權（《民法》第751條）
如果主債務人有提供抵押品（例如房產或土地）給債權人作為擔保，你作為保證人，原本可以期待債權人優先從這些抵押品中取償。但如果債權人主動放棄了這些擔保物權，你的責任就會因此減輕。
《民法》第751條：「債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。」
實務重點： 假設主債務人抵押的房產價值500萬元，債權人卻主動放棄了這筆抵押權。那麼，你身為保證人，就可以主張在500萬元的範圍內免除保證責任。同樣地，契約中要求你「預先拋棄」這項免責權的條款，也是無效的。
實務案例解析：兩個常見的無效條款
在親友借貸中，雖然不像銀行借款那樣使用定型化契約，但許多人仍會使用制式的保證書，導致權益受損。以下是兩個實務上最常發生的錯誤：
情境一：預先同意延期或放棄擔保的條款
小張為好友阿明借款擔任連帶保證人，契約上有一條寫著：「保證人同意債權人（債主）可隨時延期或拋棄主債務人提供的抵押品，保證人仍須負全部責任。」
法律結果： 法院實務明確指出，這類要求保證人預先拋棄《民法》第755條和第751條所保護權利的約定，因為違反《民法》第739條之1的強制規定，該條款無效。小張仍可主張這些法定免責權。
情境二：未定限額的「無限保證」
老王為兒子擔任最高限額保證人，但保證書上只寫了「就兒子現在及將來與債權人之間所發生的一切債務負保證責任」，卻沒有填寫保證的最高限額。
法律結果： 雖然最高限額保證對簽約時已發生的債務有效，但針對「將來」可能發生的不特定債務，如果沒有設定最高限額或期間，法院會認定這使得保證人負擔無限度的保證責任，按其情形顯失公平。依據《民法》第247條之1規定，該「將來債務」部分的保證約定會被認定無效。
律點通提醒： 簽署保證契約時，務必在契約中載明「最高保證限額」及「保證期間」，這是避免無限責任的關鍵步驟。
律師建議：簽約前的自保清單
重要提醒： 簽署「連帶保證」即代表你主動放棄了《民法》賦予一般保證人的「先訴抗辯權」，債權人可以不先向主債務人追討，直接要求你清償全部債務。務必清楚認知連帶保證的嚴重性。
| 自保項目 | 目的與要求 | 法律依據 |
|---|---|---|
| 限定保證範圍 | 務必載明「最高保證金額」與「保證期間」，避免對將來債務負無限責任。 | 《民法》第247條之1 |
| 刪除拋棄條款 | 刪除或拒絕簽署預先拋棄《民法》第751條及第755條免責權的條款。 | 《民法》第739條之1 |
| 確認擔保狀況 | 了解主債務人是否提供抵押品，並要求契約載明債權人不得隨意拋棄。 | 《民法》第751條 |
| 保留終止權 | 若是最高限額保證，應確保契約保留你隨時通知終止保證契約的權利。 | 《民法》第754條 |
結論
擔任親友的保證人，請務必將人情與法律責任區隔開來。記住，法律賦予你的關鍵免責權利（延期同意權、拋棄擔保物免責權），是不能被契約預先剝奪的。仔細審閱契約，限定責任範圍，才能真正做到情義與自保兼顧。
常見問題快速解答
Q: 什麼是「連帶保證」？它跟一般保證有何不同？
A: 連帶保證人與主債務人負擔相同的債務，債權人可以直接要求連帶保證人清償全部債務，而無需先向主債務人追討。這意味著連帶保證人自動放棄了《民法》第745條規定的「先訴抗辯權」。一般保證人則享有先訴抗辯權，債權人必須先證明向主債務人追討無果後，才能轉向保證人求償。
Q: 我簽了保證書，但上面寫我預先同意債權人可以隨便延期，這條款真的無效嗎？
A: 是的，根據《民法》第739條之1的強制規定，保證人不得預先拋棄其依《民法》第755條享有的「延期清償同意權」。因此，契約中要求你預先同意債權人延期清償的條款，在法律上是無效的。若債權人未經你同意就延期，你仍可主張免責。
Q: 如果我的朋友（主債務人）有提供房產抵押，但債權人卻放棄了抵押權，我還需要負全責嗎？
A: 不需要。依據《民法》第751條，如果債權人拋棄了主債務人提供的擔保物權，保證人可以在該擔保物權的價值範圍內主張免除責任。例如，擔保品價值300萬，債權人放棄了，你就可以少還300萬元的保證債務。契約中預先拋棄此權利的條款也是無效的。
Q: 簽最高限額保證時，沒有寫最高金額或期限會有什麼後果？
A: 如果最高限額保證契約沒有設定明確的最高限額或期間，使保證人對將來可能發生的債務負無限責任，法院會認定此約定「顯失公平」（依《民法》第247條之1），該條款對於『將來發生』的債務部分會被宣告無效。但對於簽約當時已經發生的債務，保證責任仍然有效。
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