銀行追債別怕！老年保證人如何主張「免責」的法律權利？

成為保證人，您不是「代罪羔羊」：您的法律保障權益

許多長輩因為親情或人情壓力簽下保證契約，一旦主債務人（通常是子女或親友）還不出錢，銀行或債權人就會轉向保證人追討。這時候，您可能會感到無助，但請記住：保證人並非毫無還手之力。

台灣《民法》提供了一系列「免責抗辯事由」，讓您在特定情況下，可以拒絕清償，甚至要求主債務人解除您的保證責任。律點通為您整理出最實用、最關鍵的三大免責機會。

一、三大關鍵免責機會：您不用負責的法律依據

當債權人找上門時，請務必先確認以下三種情況是否發生。若符合，您就有權主張免責：

1. 債權人「私下延期」未經您同意（民法第755條）

這是保證人最常遇到的、也是最有效力的免責事由。如果當初借款契約有明確的還款期限（例如五年），但後來債權人（如銀行）私自允許主債務人「延期」清償，且沒有獲得您的書面同意，那麼您就可以主張免責。

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

白話解釋： 銀行不能自己決定給借款人寬限期，卻讓保證人承擔更大的風險。如果他們擅自延期，您就不用再負責了。

2. 債權人「拋棄或變更」擔保品（民法第751條）

如果主債務人原本有提供擔保物給銀行（例如房屋抵押權、汽車質權），但債權人卻未經您的同意，擅自將這些擔保物權拋棄、解除抵押，或是變更擔保品，導致債權保障降低，您可以在該擔保物價值的範圍內主張免責。

生活案例： 假設兒子借款時，用一塊價值100萬元的土地設定抵押。後來銀行私自解除了這塊土地的抵押權。那麼，您在100萬元的範圍內就可以不用負擔保證責任。

3. 未定期間的繼續性保證，您可隨時終止（民法第754條）

如果是針對「連續發生」的債務（例如銀行授信額度），且契約沒有定下保證期間，您可以隨時書面通知債權人終止保證契約。通知送達後，對於主債務人未來新發生的債務，您就不再負保證責任。

操作建議： 務必使用存證信函或其他可證明「通知已到達」的方式，確保法律效力。

二、連帶保證的陷阱與法律的保護傘

連帶保證人：沒有「先訴抗辯權」

許多長輩簽的都是「連帶保證」，這是一個嚴重的陷阱。一般保證人有《民法》第745條的「先訴抗辯權」（可以要求債權人先去追討主債務人的財產），但連帶保證人與主債務人負同一責任，債權人可以直接向您追討，您無法主張先訴抗辯權。

法律修正：預先拋棄權利無效

雖然連帶保證很嚴苛，但法律在民國89年修法後，對保證人權益提供了更強的保護。最重要的就是：

《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」

這代表，即使契約上寫著您「預先同意」銀行延期清償，並「拋棄」第755條的免責權，該約定在法律上可能是無效的！除非是在修法（民國89年5月5日）前，銀行已經依約定允許延期清償，否則您仍可主張延期免責權。

三、對抗主債務人：請求除去保證責任（民法第750條）

如果您的保證是受主債務人委託而簽訂的，當您發現主債務人財產顯著減少、住所變更難以追討，或者已經遲延履行債務時，您可以依據《民法》第750條，向主債務人請求提供擔保，或是直接除去您的保證責任。

這項權利雖然不能直接對抗債權人，但可以讓您要求借款的親友，先自己想辦法解決債務，避免拖累您。

實用總結：老年保證人的自保三步驟

重要提醒： 當您收到債權人的催繳通知時，請勿驚慌。立即採取以下行動：

1. 檢查契約內容： 確認當初簽的是「一般保證」還是「連帶保證」。
2. 確認債務狀況： 詢問主債務人，銀行是否有給予「延期清償」？是否有「拋棄或變更」原本的擔保物？
3. 主張免責抗辯： 一旦確認債權人違反了《民法》第755條或第751條，應立即以書面方式，向債權人主張您的免責權利。