簽了保證書，如何用「先訴抗辯權」保住您的財產？

擔任保證人之前，您必須知道的法律底線

中年男性常因情義相挺或商業需求，擔任親友或公司的保證人。您可能覺得只是簽個名，但當主債務人（借款人）跑路或倒閉時，債權人（銀行或公司）第一個找上的，往往就是您這位保證人。

此時，您手上握有一項至關重要的法律武器——「先訴抗辯權」（法律上稱作檢索抗辯權）。這項權利是普通保證人的救命符，能讓您合法地要求債權人「先去找借錢的人討債」。

但這個權利不是人人有，也不是永遠有效。一字之差，命運大不同！

一字之差，命運大不同：普通保證人 vs. 連帶保證人

在您簽下保證書之前，請務必確認合約中寫的是「保證人」還是「連帶保證人」。這兩者之間的法律責任，有著雲泥之別。

1. 普通保證人（有救命符）

普通保證人承擔的是一種補充責任。您的責任是在主債務人確定無法清償時，才由您代為履行。

2. 連帶保證人（風險極高）

連帶保證人與主債務人負同一清償責任。一旦簽下「連帶保證」四個字，您在法律上就等同於借款人本人。債權人可以選擇直接向您求償，完全不需要先去追討主債務人。

實務判例提醒： 最高法院早已確立，連帶保證人不得主張先訴抗辯權。這也是金融機構在放款時，幾乎都要求簽「連帶保證」的原因。

您的救命符：先訴抗辯權（《民法》第745條）

如果您很幸運，簽的是「普通保證人」，那麼《民法》第745條就是您的護身符。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋： 當債權人來向您追討時，您可以大聲主張：「請您先去查封主債務人的財產，等確定他真的沒錢了，再來找我！」

這項權利並不是讓您永久免除債務，而是一種延期抗辯。它要求債權人必須完成以下程序：對主債務人提起訴訟、進行強制執行程序，並證明執行無效果（如取得「債權憑證」）。

遇到訴訟怎麼辦？法院的「附條件判決」

在實務上，如果您是普通保證人，且在法庭上主張了先訴抗辯權，法院通常會做出一個對您有利的「附條件判決」。

實務案例：主張權利，延緩給付

假設您為朋友的生意擔任了普通保證人。當朋友公司倒閉，銀行直接對您提告求償時，您在訴訟中明確主張了先訴抗辯權。

法院判決結果： 法院不會直接判您免責，而是會做出類似這樣的判決主文：「保證人應於債權人對主債務人公司之財產強制執行無效果時，再給付欠款。」

這個判決的意義在於，它確認了您的債務，但將您的給付義務延期了。銀行必須先花時間去追討主債務人，才能回頭找您，為您爭取寶貴的時間。

喪失檢索抗辯權的四大警訊

即使您是普通保證人，在以下幾種情況下，您的「先訴抗辯權」也會失效（《民法》第746條）：

情形	實務影響	風險提醒
預先拋棄	簽約時若合約寫明「拋棄先訴抗辯權」，您就喪失此權利。	這是最常見的陷阱，務必逐字審閱合約。
債務人破產	主債務人受破產宣告時，證明已無資力，債權人可直接向您求償。	破產程序啟動後，您無法再主張先訴抗辯。
債務人逃匿	債權人無法找到主債務人執行時，可直接向您求償。	主債務人住所不明或逃跑時，您的保障消失。
財產不足清償	即使執行了，若財產明顯不足，債權人仍可向您追討不足的部分。	債權人取得債權憑證後，即可找您清償。

重要提醒： 在所有情況中，最危險的是預先拋棄。許多人簽約時，在「普通保證人」的標題下，又簽署了「拋棄先訴抗辯權」的條款，這實質上等同於連帶保證人！

實務操作指引：收到催討通知該怎麼辦？

1. 確認身份： 收到法院文件或催收通知時，第一時間核對契約，確認自己是「普通保證人」還是「連帶保證人」。
2. 主動主張： 如果您是普通保證人，務必在訴訟中**明確向法院主張《民法》第745條的先訴抗辯權，以確保法院做出附條件之判決。
3. 面對支付命令：** 如果債權人對您聲請「支付命令」，您必須在20天內提出異議，否則支付命令確定後，您將喪失主張抗辯權的機會。