保證人如何自保？退休公教必知「先訴抗辯權」與連帶風險

退休公教必看：保證人如何自保？「先訴抗辯權」的行使與連帶保證風險

前言：您的退休金，會因為「保證」而受影響嗎？

許多退休公教人員基於情誼或親情，曾為子女或親友的房貸、創業貸款簽下「保證人」的文件。原本以為只是備用角色，沒想到主債務人一出狀況，銀行或債權人卻直接找上門，要求您代為清償鉅額債務。

面對突如其來的求償，您的退休生活是否能獲得保障？關鍵就在於您是否擁有法律賦予的「先訴抗辯權」。本文將由律點通為您深入解析，如何運用這項權利，以及連帶保證的致命風險，助您守住辛苦累積的退休資產。

1. 您的救命稻草：普通保證人的「先訴抗辯權」

在臺灣的《民法》中，保證債務原則上具有「補充性」。這意味著，保證人是在主債務人無法履行債務時，才需要代為承擔責任。這項核心保障，就是我們常說的「先訴抗辯權」（或稱檢索抗辯權）。

如果您是普通保證人，法律給予您明確的防禦權利：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋： 債權人（如銀行）必須先證明他們已經對主債務人的財產進行了強制執行，並且執行後仍無法足額受償，才能轉向您請求清償。在銀行證明無效之前，您可以合法地拒絕付款。

然而，這項權利並非無條件適用。例如，當主債務人受破產宣告，或主債務人的財產明顯不足以清償債務時，普通保證人就不能主張先訴抗辯權（參見《民法》第746條規定）。

2. 致命差異：您簽的是「普通」還是「連帶」？

這是退休公教保證人最常面臨的風險點。實務上，銀行或金融機構為了確保債權，幾乎都會要求保證人簽署「連帶保證」。

項目	普通保證人 (享有先訴抗辯權)	連帶保證人 (無先訴抗辯權)
法律地位	補充性債務人，次要責任。	與主債務人負同一債務，主要責任。
求償順序	債權人須先向主債務人求償無果。	債權人可直接向保證人求償，不論主債務人是否有財產。
風險程度	低，有法律保護的緩衝期。	極高，等同於主債務人。

重要提醒： 一旦您簽署了「連帶保證」，在法律上您就喪失了《民法》第745條的先訴抗辯權，債權人可以隨時直接向您追討全部債務，您的退休金帳戶和房產都可能面臨被強制執行的風險。

3. 實務案例解析：保證人如何爭取權益？

假設您是普通保證人，且面臨訴訟，法院應當如何判決？

【案例情境：附條件判決的必要性】

陳老師退休後為姪子的創業貸款擔任普通保證人。姪子生意失敗後，銀行向陳老師提起訴訟。陳老師在法庭上主張：「銀行應先去執行姪子的財產！」

法院不能直接判決陳老師敗訴，而是必須下達「附條件之判決」（參見最高法院111年度台上字第722號民事判決意旨）。這代表法院會判決陳老師「應於債權人對主債務人（姪子）財產強制執行無效果時，代負履行責任」。

指導意義： 這個附條件判決至關重要！它能確保銀行必須先走完對主債務人的執行程序，才能拿判決書來對陳老師的財產動手。如果法院沒有加上這個條件，直接判決您應清償，您將陷入被直接執行的困境。

4. 關鍵自保策略：被訴訟時的最後防線

不論您是普通保證人還是連帶保證人，在面臨債權人追討時，有兩大關鍵的自保策略必須掌握：

A. 訴訟階段：積極主張權利

如果您是普通保證人，在收到法院傳票時，必須主動且明確地向法院主張您的先訴抗辯權，並要求法院做出「附條件之判決」。同時，應蒐集主債務人尚有可供執行財產的證據，以反駁債權人主張的「財產不足清償」。

B. 執行階段：提起「債務人異議之訴」

如果債權人持有未附條件的執行名義（例如：未經您抗辯而成立的支付命令），直接對您的退休金或房產聲請強制執行，您不能只是向執行法院聲明異議。

專業建議： 執行法院通常不審查實體抗辯。您必須在法定期間內，向法院提起「債務人異議之訴」，主張債權人尚未滿足對主債務人執行無效果的條件，才能有效阻止強制執行程序。

C. 擔保物權被拋棄時的免責權

即使是連帶保證人，您仍有一個重要的免責機會：《民法》第751條規定，若債權人（銀行）主動拋棄原本為債權擔保的物權（如抵押權、質權），保證人可以在被拋棄的權利範圍內主張免責。這項權利連連帶保證人也能主張。

結論：守護退休生活，從辨識保證類型開始

退休公教保證人必須清楚知道自己簽署的保證類型。普通保證人擁有先訴抗辯權的保護傘，務必在訴訟中積極主張；連帶保證人則必須面對等同於主債務人的高風險。

無論何種情況，面對法律文件或訴訟程序，切勿輕忽，及早準備證據並採取正確的法律行動，才能確保您的退休生活不受債務糾紛影響。