保證人自保指南：如何主張「先訴抗辯權」拒絕立即清償？

保證人必知：您有權利要求銀行「先找欠錢的人」嗎？

擔任保證人，是出於情義，但背負的法律責任卻可能讓您夜不能寐。當主債務人（欠錢的人）還不出錢時，債權人（通常是銀行或出借人）第一個找上門的，往往就是保證人。此時，您是否能合法地要求債權人：「請先去查封主債務人的財產！」？

答案取決於您是哪一種保證人，以及您是否擁有被稱為「先訴抗辯權」或「檢索抗辯權」的法律盾牌。

釐清身份：普通保證 vs. 連帶保證

在台灣的法律中，保證人主要分為兩種：

1. 普通保證人： 負擔補充責任。您有權主張「檢索抗辯權」。
2. 連帶保證人： 負擔同一責任。您與主債務人地位相同，沒有檢索抗辯權。

重要提醒： 除非契約中明示您是「連帶保證人」，否則法律上推定為「普通保證人」。但實務上，絕大多數金融機構的契約都會要求您簽署「連帶保證」或「拋棄先訴抗辯權」的條款。

普通保證人最強大的武器：《民法》第745條

如果您是普通保證人，恭喜您，您擁有一項強大的法律武器，即檢索抗辯權（或稱先訴抗辯權）。

它規定了債權人向您求償的順序，體現了保證債務的「補充性」：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋： 您可以合法地拒絕清償，直到債權人證明他們已經對主債務人的財產進行了強制執行，而且執行結果是無效果（例如，查無財產可執行，或拍賣後仍有不足）。

您的「盾牌」何時會失效？三個關鍵陷阱

檢索抗辯權雖然強大，但並非萬能。根據《民法》第746條，在下列三種情況下，即使是普通保證人，也會喪失這項權利：

陷阱一：您已拋棄該權利（最常見的陷阱）

如果您在簽約時，已經在契約中明示拋棄了檢索抗辯權，或直接簽署了「連帶保證」條款，那麼這項拋棄在法律上是有效的。一旦拋棄，您就失去了這張「先找別人」的王牌。

陷阱二：主債務人已受破產宣告

當主債務人已經進入破產程序，表示其財務狀況已達最差狀態，此時債權人無需再進行無謂的強制執行程序，可直接向保證人求償。

陷阱三：主債務人之財產不足清償其債務

如果債權人能夠證明主債務人的財產已經明顯不足以清償債務（例如，經法院查證後，財產遠低於債務金額），則保證人也不能再主張抗辯權。

實務情境模擬：普通保證與連帶保證的差別

案例一：普通保證人如何成功抗辯？

情境： 王先生擔任朋友小張的普通保證人。小張欠款未還，銀行直接對王先生提起訴訟。王先生在法庭上主張《民法》第745條的檢索抗辯權。

結果： 法院審理後發現，銀行雖然有對小張聲請強制執行，但程序尚未完成，也未能充分證明小張所有財產皆已執行無效果。法院最終判決王先生的責任是附條件的，即必須等到銀行對小張的財產執行確定無效果後，王先生才需要履行清償責任。

指導意義： 若您是普通保證人，即使被起訴，也要主動到庭主張檢索抗辯權，法院通常會為您做出附條件的判決，延緩您的清償義務。

案例二：連帶保證人的無奈

情境： 陳小姐擔任弟弟的「連帶保證人」。弟弟欠款後失聯，銀行直接向陳小姐要求全額清償。陳小姐主張銀行應該先找到弟弟，並查封弟弟的財產。

結果： 法院認定，陳小姐既然簽署了「連帶保證」，即與主債務人負同一清償責任，不得主張檢索抗辯權。銀行有權直接向陳小姐追討全部債務，陳小姐必須立即清償。

保證人實務操作指南：被追討時該怎麼做？

若您收到法院的支付命令或訴訟通知，請立即採取以下步驟：

1. 確認保證類型： 仔細審閱當初簽署的契約，確認您是「普通保證人」還是「連帶保證人」。
2. 若為普通保證人： 務必準時出庭或提交書狀，明確主張檢索抗辯權（《民法》第745條）。要求債權人提出已對主債務人強制執行無效果的證明。
3. 若為連帶保證人： 雖然無法主張檢索抗辯權，但仍應確認債務金額是否正確、是否有時效問題，並在清償後向主債務人行使求償權（代位權）。

重要提醒： 檢索抗辯權是法律賦予您的權利，您必須主動主張，才能發揮作用。