連帶保證人如何自保？終止、免責與除去責任時機解析

連帶保證人的自救指南：掌握三大法律權利

許多人在擔任連帶保證人時，往往誤以為自己與一般保證人相同，可以等到銀行（債權人）先向主債務人追討無效後再承擔責任。然而，連帶保證人與主債務人負有「同一債務」，您**沒有《民法》賦予普通保證人的「先訴抗辯權」。

這意味著，一旦主債務人違約，債權人可以選擇直接向您求償，您的財產將會立即面臨被強制執行的風險。因此，連帶保證人必須主動出擊，利用法律賦予的權利，在風險升高時，及早終止或免除自己的保證責任。

我們將依據《民法》規定，為您解析連帶保證人可以行使的三大自救機制。

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一、主動請求「除去」保證責任（對主債務人）

當您發現主債務人的狀況開始惡化，可能危及您的保證責任時，您可以依據《民法》第750條，向主債務人**請求解除您的保證責任。但請注意，此權利僅適用於「受主債務人委任」而為保證的連帶保證人。

《民法》第750條：「保證人受主債務人之委任而為保證者，有左列各款情形之一時，得向主債務人請求除去其保證責任：一、主債務人之財產顯形減少者。二、保證契約成立後，主債務人之住所、營業所或居所有變更，致向其請求清償發生困難者。三、主債務人履行債務遲延者。四、債權人依確定判決得令保證人清償者。」

實務操作：發函要求主債務人處理

當您發現主債務人突然將名下房產或重要資產轉移，導致「財產顯形減少」時，應立即發出書面通知，要求主債務人採取行動，例如：

1. 另覓保證人取代您的位置。
2. 提供相當擔保給您，以保障您的權益。

這項權利是針對主債務人，若主債務人置之不理，您仍需向法院提起訴訟，要求主債務人履行除去責任的義務。

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二、終止「未定期間」的最高限額保證（對債權人）

許多企業貸款或循環額度所設定的保證，屬於「最高限額保證」或「連續發生債務之保證」。如果這類保證契約沒有訂定明確的期間，連帶保證人可以隨時主動終止。

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

終止的時機與效力：不溯及既往

實務案例曾發生，某公司董事長擔任銀行最高限額保證人，卸任後發函聲明要「解除」保證責任。法院認定，此行為實質上是行使《民法》第754條的終止權。

• 時機： 隨時可以書面通知債權人。
• 效果： 終止效力不溯及既往。您僅對通知到達債權人之後所發生的新債務不負責任。對於終止前主債務人已經借貸或產生的債務，您仍然必須負連帶清償責任。

重要提醒： 終止並非完全解套，它只能切斷您對未來新債務的責任。

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三、債權人延期清償時的「免責」權利（對債權人）

這是連帶保證人最關鍵的免責機會。如果債務已經定有清償期限，但債權人卻擅自允許主債務人延期清償，您就有機會主張免除保證責任。

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

實務案例解析：延期清償的關鍵

實務上，法院會嚴格區分兩種情況（參見實務判決 TPHV_93_重上_476）：

情況	定義	法律效果（連帶保證人）
延展「最後清償期」	債權人與主債務人協議，將原定的最後還款日往後推延。	免除保證責任（若未經保證人同意）。
變更「攤還條件」	僅寬限分期攤還的開始日期或調整中間期數，但最後清償日不變。	不得免除保證責任。

因此，當您得知債權人給予主債務人寬限期時，務必確認他們變更的是否為「原定最後清償期」。若確實延展了最後清償期，您應立即向債權人主張依據《民法》第755條免除保證責任，且切勿同意該延期協議。

此外，依據《民法》第739條之一，契約中若約定您「預先拋棄」第755條的權利，該約定實務上多會被認定為無效，保障您的權益。

結論：連帶保證人自保的行動清單

連帶保證人不像普通保證人有緩衝空間，您的責任是即刻且全面的。自保的關鍵在於「主動」與「即時」：

1. 監控主債務人財務： 一旦發現主債務人有資產減少或債務遲延，立即依《民法》第750條向其發函要求除去保證責任。
2. 檢視契約期限： 若為未定期間的最高限額保證，應立即依《民法》第754條書面通知債權人終止契約，切斷未來的新增債務。
3. 拒絕同意延期： 密切關注債權人與主債務人之間的任何延期協議，特別是涉及延展「最後清償期」時，應明確拒絕同意，並主張依《民法》第755條免責。