保證人被追償怎麼辦？三個法律自救權利與撤銷保證時機

被追償保證人的法律自救指南：何時能主張「我不用負責」？

當您收到債權人（通常是銀行）的催繳通知，要求您履行保證責任時，壓力一定非常巨大。許多保證人誤以為一旦簽字，就必須永遠承擔責任。事實上，台灣《民法》賦予保證人多項權利，讓您能在特定時機主張解除、終止或免除保證責任。律點通將為您解析最關鍵的三個法律自救權利。

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1. 斬斷未來風險：終止未定期間的保證責任

如果您擔任的保證屬於「最高限額保證」或「連續發生之債務」的保證，且契約中沒有約定明確的保證期間，那麼您有權主動終止這份保證契約，避免未來主債務人繼續借款時，您的責任不斷擴大。

法律依據：隨時通知終止權（《民法》第754條）

這是保證人最主動的自救方式之一。只要符合「連續發生之債務」且「未定有期間」這兩個要件，您就可以行動：

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

實務操作建議：

1. 立即發出存證信函： 應以書面（建議使用郵局存證信函或雙掛號）通知債權人，明確表示終止保證契約。
2. 時點是關鍵： 終止的效力是向後生效。這意味著，您對通知到達債權人之後才發生的新債務免責；但對於通知到達前，主債務人已經產生的債務，您仍須負責。

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2. 抓住免責時機：債權人「私下延期」

如果您的保證是針對一筆「定有期限」的債務（例如：三年期的房貸或單筆借款），而債權人卻在未經您同意的情況下，自願允許主債務人延後清償期限，那麼您有權主張免除保證責任。

法律依據：延期清償免責（《民法》第755條）

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

實務上的關鍵認定：『自願延期』與『被迫展延』

並非所有的展延都能讓保證人免責。實務上嚴格區分兩種情況：

• 可主張免責： 債權人是「自願性」給予主債務人寬限期，例如雙方重新簽約展延一年，且事先未取得您的書面同意。
• 不可主張免責： 債務人已經無法清償，債權人只是「被迫」與債務人協商，另定分期攤還計畫。這通常被視為是債務人遲延履行下的補救措施，而非自願允許延期，因此保證人通常無法主張免責。

案例情境：延期清償的灰色地帶

王先生為好友的五年期借款擔任保證人。五年期滿後，好友財務惡化，銀行為了避免債務變成呆帳，主動與好友簽訂了「債務協商」，將還款期延長為十年，但並未通知王先生。

法律結果： 由於此處的延長是銀行在主債務人已遲延履行下，為了追回債務而採取的「被迫協商」措施，實務上通常認為這不屬於《民法》第755條所指的「允許延期清償」，王先生難以主張免責。

重要提醒： 如果您簽署的保證契約中，有預先約定「保證人同意債權人可隨時延期清償」的條款，請注意！根據《民法》修法後規定，保證人不得預先拋棄此類權利，因此該預先同意條款在修法後應屬無效，您仍可主張第755條的權利。

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3. 代位求償：主債務人脫產，保證人怎麼辦？

當您發現主債務人惡意脫產（如無償贈與財產給親友），企圖讓您求償無門時，您不能直接以保證人身分主張撤銷脫產行為。您必須先「代位」取得債權人地位。

行使詐害行為撤銷權的時機

您必須先完成一個關鍵步驟：代位清償。

1. 清償債務： 您必須先代替主債務人向債權人（如銀行）清償部分或全部債務。
2. 債權移轉： 依據《民法》第749條，您在清償範圍內，將法定承受原債權人對主債務人的債權。
3. 代位撤銷： 取得債權人地位後，您才能依《民法》第244條，向法院聲請撤銷主債務人所為的詐害行為（脫產行為），將財產追回，以保全您未來對主債務人的求償權。

結論： 追回脫產財產的權利，是保證人代償後才能行使的權利，這也是您在履行責任後，保障自己權益的最後一道防線。

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實務操作總結與風險提醒

終止與免責權利速查表

權利類型	法律依據	適用情境	實務操作要點
終止保證契約	《民法》第754條	連續債務且未定期間	立即發存證信函給債權人，對未來新債務免責。
主張延期免責	《民法》第755條	定有期限債務	債權人自願延期且未經您同意，即可主張免責。
代位行使撤銷權	《民法》第749、244條	主債務人脫產	必須先代為清償債務，才能向法院追回財產。

特別提醒：連帶保證人的困境

如果您簽署的是連帶保證，請注意：您與主債務人負擔相同的責任，債權人可以直接向您求償全部債務。您將無法主張「檢索抗辯權」（要求債權人先向主債務人追討財產），因此您的法律自救空間會比一般保證人更為限縮。