債務延期或借款人換人？保證人責任消失的法律關鍵點

債務延期或借款人換人？保證人責任消失的法律關鍵點

當家人成為保證人，您是否常常擔憂，主債務人（借款人）與銀行私下更改還款條件，會讓保證人的風險無限擴大？這份擔憂完全合理。在台灣的法律中，保證契約具有「從屬性」，這意味著主債務的任何重大變動，都必須經過保證人的同意，否則保證人的責任可能因此解除！

律點通將深入解析《民法》中對保證人的強大保護，告訴您在哪些情況下，即使債務還在，保證人卻能合法主張「免責」。

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1. 核心原則：保證人必須「同意」任何加重責任的變更

保證契約是保證人基於對主債務人（例如朋友或親戚）的信任，以及對當時債務條件（例如金額、還款期限）的評估而簽訂的。因此，如果債務內容發生變動，導致保證人的風險增加，法律要求必須重新取得保證人的「明確同意」。

如果變更未經同意，變更後加重的責任，保證人是不需要負擔的。

2. 兩大常見免責情境：延期清償與債務承擔

實務上最常發生的爭議，就是債權人（銀行）與主債務人私下協議更改還款計畫。請特別注意以下兩種情況：

情況一：債權人「允許延期清償」（民法第755條）

這是保證人家屬最需要知道的法律武器。當主債務人無法如期還款，向銀行請求展延期限時，如果銀行同意了，但沒有取得保證人的書面同意，保證人就可以免除責任。

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

白話解釋： 只要是約定好還款期限的債務，銀行擅自展延還款日，就是對保證人權益的侵害。因為延期可能導致主債務人的財務狀況惡化，讓保證人未來代償的風險更高。因此，未經同意的展延，保證人對延期後的債務自動免責。

情況二：主債務人「變更」（債務承擔）

如果主債務人將債務轉移給第三人承擔（例如：A賣房給B，約定B承擔A的房貸），這在法律上屬於「債務承擔」。

根據最高法院的見解，當原債務人脫離債務關係，新的債務關係成立時，由於保證契約的從屬性，原保證債務會隨之消滅。除非保證人明確同意擔任新債務人的保證人，否則保證責任就會解除。

重點提醒： 許多人以為只要換了主債務人，保證人就自動解脫，但請務必確認銀行是否已同意原債務人脫離債務關係。

3. 實務案例：保證人如何成功主張免責？

讓我們透過兩個生活化的案例，來理解這些法律規定如何實際運作：

案例一：銀行說「沒關係，你先欠著」

王先生為好友阿明向銀行借款擔任保證人。約定清償日到了，阿明還不出錢，於是阿明與銀行經辦私下簽了一份文件，將還款期限往後延了兩年，但這份文件銀行並沒有讓王先生親自簽名表示同意延期。

後來阿明仍無法還款，銀行轉向王先生求償。王先生主張：銀行與阿明延期清償，未經我同意，我應免責。

法院判決： 銀行未能提出證據證明王先生同意延期，因此裁定王先生對延期後的債務免負保證責任。這證明了「同意」必須是針對延期清償這件事本身，銀行對此負有嚴格的舉證責任。

4. 法律的保護傘：權利不得預先拋棄

許多銀行或私人借貸契約中，會放入一條款：「保證人同意債權人未來無論如何變更債務內容，均無需再徵求保證人同意。」

請注意，這類條款在法律上是無效的！

《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」

該條文是為了強化對保證人的保護而增訂的強制規定。因此，即使當初保證人簽了字，預先拋棄「延期同意權」的約定仍然無效。這為保證人家屬提供了強大的後盾。

5. 保證人家屬的實用行動指南

重要提醒： 當您發現主債務有任何變動（無論是延期、金額增加或債務人更換），第一時間應核對保證人是否曾「書面且明確」同意該變動。

變更類型	法律效果	家屬應採取的行動
延期清償 (展延還款日)	未經同意，保證人免責。	立即要求銀行提供保證人同意延期的書面文件。若無，主張《民法》第755條免責。
債務人變更 (債務承擔)	未經同意，原保證債務消滅。	確認銀行是否已同意原債務人脫離關係。若已同意，主張保證責任消滅。
金額或利率提高	未經同意，保證人僅負擔原約定範圍內的責任。	蒐集原保證契約，比對變更後的金額或利率，主張加重部分免責。

知曉法律，才能有效保護家人的權益。請務必妥善保管所有與保證契約相關的文件，這是未來主張免責的關鍵證據。