連帶保證人代償後自保指南：內部求償權的計算與實戰策略

銀行貸款連帶保證人必知：代償後，向其他保證人求償的法律武器

身為貸款的連帶保證人，您在銀行眼中與主債務人負有相同的清償責任。一旦主債務人無力償還，您就必須承擔起代償的重擔。然而，代償並非終點，法律賦予您一項重要的權利：求償權。

特別是當您與其他人共同擔任保證人時，如何向這些共同保證人（或稱「共同保證人」）追討他們應分擔的部分，是您代償後最關鍵的法律行動。

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1. 釐清您的雙重求償權

當您以連帶保證人的身分清償了銀行的債務後，您會同時獲得兩種求償權，但對象與範圍截然不同：

(1) 對主債務人的「全部」求償

根據《民法》第749條，保證人代負履行責任後，可以在其代償範圍內，代位取得原債權人（銀行）對主債務人的所有權利。簡單來說，您可以向主債務人追討您代償的全部金額。

(2) 對其他連帶保證人的「分擔」求償（內部求償權）

這是本文的重點。雖然您們對銀行負連帶責任，但在保證人內部關係中，則適用連帶債務的規定。您可以向其他共同保證人請求償還他們應分擔的部分。這項權利主要依據《民法》第281條第1項：

《民法》第281條第1項：「連帶債務人中之一人，因清償、代物清償、提存、抵銷或混同，致他債務人同免責任者，得向他債務人請求償還各自分擔之部分，並自免責時起之利息。」

重要提醒： 您只能請求償還其他保證人「應分擔的部分」，而非您代償的全部金額。

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2. 內部求償的黃金準則：平均分擔原則

計算您能向其他保證人追討多少，必須先確定「分擔比例」。

平均分擔：沒有約定時的法定標準

根據《民法》第280條規定，如果所有連帶保證人之間沒有事先約定好分擔比例（例如：某人負擔70%，某人負擔30%），則法律原則是：

《民法》第280條：「連帶債務人相互間，除法律另有規定或契約另有訂定外，應平均分擔義務。」

實務上，法院會將總債務金額，平均分攤給所有連帶保證人。

實戰計算案例：四人共同保證

假設主債務人欠款120萬元，共有A、B、C、D四位連帶保證人。A代償了全部120萬元。

1. 總分擔額： 120萬元 ÷ 4人 = 30萬元（每人應分擔額）。
2. A自己應負擔額： 30萬元。
3. A可求償總額： 120萬元（代償總額） - 30萬元（自己分擔額） = 90萬元。
4. 對B、C、D的求償額： A可以向B、C、D各請求償還30萬元。

實務上的求償限制

實務強調，如果您清償的金額並未超過您自己應分擔的比例（例如，在上述案例中，您只代償了20萬元），則您還不能對其他保證人行使內部求償權。

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3. 避免求償失敗的關鍵風險：清償行為的認定

在實務上，最常導致內部求償失敗的原因，是法院認定您的行為並非「代償」，而是「借款給主債務人」。

實務風險情境：匯款給主債務人

假設您（連帶保證人甲）為了讓債務趕快解決，將100萬元匯入主債務人公司的帳戶，再由公司將這筆錢轉交給銀行清償。

法院可能認定： 您的行為是出於對主債務人的借貸或贈與，而非基於連帶保證人身分的「代為清償」。

後果： 既然不是代償，您就無法適用《民法》第281條向其他保證人行使內部求償權，只能依借貸關係向主債務人追討，但對其他保證人則束手無策。

實戰建議： 清償時，務必將款項直接匯入銀行（債權人）帳戶，並註明是「連帶保證人代償款項」，以確立您的法律身分。

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4. 實戰操作指南：確保求償成功的關鍵步驟

為了保障您的權益，請務必做到以下三點：

步驟一：確立清償身分與取得證明

清償債務時，應明確告知銀行您是以「連帶保證人」身分代償，並要求銀行提供以下文件：

• 清償證明： 證明您支付了多少金額，使主債務人及其他保證人同免責任。
• 債權讓與證明書（代位求償證明）： 證明您已代位取得銀行對主債務人及其他保證人的債權。

步驟二：計算並發出存證信函

根據連帶保證人總人數，計算出其他保證人應分擔的確切金額，並以存證信函或律師函的方式，正式向他們提出求償請求。

步驟三：注意時效問題

內部求償權的消滅時效為15年，自您清償致他保證人免責時起算。雖然時效很長，但仍應儘早處理，以免夜長夢多。

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結論：代償非終點，自保是王道

擔任連帶保證人風險極高，一旦代償，正確的法律行動是您取回損失的唯一途徑。請記住，對主債務人可追討全部，但對其他保證人僅能追討他們應分擔的比例。精準計算、正確留存證據，才能讓您的求償之路順利成功。