保證人責任陷阱：利息與違約金的五年時效抗辯權解析

您的家人是保證人嗎？面對高額利息催討，您必須知道的法律權益

當家人不幸成為債務的保證人，最令人擔憂的往往不是本金，而是那隨著時間不斷累積、甚至遠超本金的「利息」與「違約金」。許多家屬收到催繳通知時會感到無助，認為保證人必須承擔主債務人所有的一切費用。這是真的嗎？

身為律點通，我們將根據台灣《民法》規定與實務見解，為保證人家屬提供最關鍵的法律解析，教您如何運用法律賦予的權利，有效主張抗辯，避免支付不合理的費用。

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一、保證債務的範圍：為何利息與違約金算在內？

保證人承擔的責任範圍，並非僅限於當初借貸的「本金」。根據我國《民法》規定，保證債務具有「從屬性」，它會自動擴大到主債務人應負擔的附帶費用。

釐清責任核心：民法第740條

除非當初簽訂保證契約時有特別約定排除，否則保證人必須負擔以下所有費用：

《民法》第740條：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」

這條文告訴我們，一旦主債務人違約，保證人除了本金外，連同利息、遲延違約金等，都必須一併承擔。這也是為何銀行在追討債務時，往往會加上多年累積的高額利息。

【連帶保證人的風險提醒】

請務必確認您的家人是「普通保證人」還是「連帶保證人」。

• 普通保證人： 享有『先訴抗辯權』，銀行必須先對主債務人提起訴訟並強制執行無效後，才能轉向保證人求償。
• 連帶保證人： 與主債務人負擔相同的責任，不享有先訴抗辯權。銀行可以跳過主債務人，直接向您的家人請求清償全部債務，風險極高。

二、您的最大防禦武器：利息的五年短期時效

雖然保證人需負擔利息，但這並不代表您必須承擔無限期的利息。這是保證人家屬在面對催討時，最重要且最有力的法律防禦手段。

積極主張五年時效抗辯

依照《民法》規定，雖然借款本金的請求權時效通常為15年，但針對「定期給付」的債權，法律給予了較短的時效限制：

《民法》第126條：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」

實務見解一致認為，不論是利息或性質相近的遲延違約金，都屬於定期給付債權，因此適用五年短期消滅時效。

這意味著，如果債權人（銀行）在債務人開始遲延繳息後的第十年才對保證人提起訴訟，保證人有權拒絕支付超過『起訴日往前推算五年』以前所產生的利息與違約金。

實務案例：主張時效成功減輕負擔

假設張先生在十年前擔任連帶保證人，主債務人已停繳利息十年。銀行在今年向張先生提起訴訟，要求清償本金及十年來的利息。

• 法律結果： 雖然張先生必須清償本金，但他可以依據《民法》第126條，向法院主張時效抗辯，成功拒絕支付『超過五年』的利息及違約金。他只需要支付起訴前五年內的利息。

三、實用操作指引：面臨催討時的SOP

收到法院傳票或支付命令時，請不要恐慌，依循以下步驟保障權益：

1. 立即檢視契約範圍

仔細檢查當初簽訂的保證契約，確認：

• 是否為連帶保證人？
• 契約中是否有限制保證的最高金額或排除利息、違約金的特別約定？（若有約定，則優先適用契約）

2. 積極主張時效抗辯

計算主債務人開始遲延繳息的日期，並確定債權人請求的利息中，是否有超過五年的部分。在訴訟或協商過程中，必須明確且主動地向法院或債權人主張『利息及違約金已罹於五年時效』，否則法院不會主動替您審查。

3. 執行代位求償權

如果您的家人必須代為清償債務（無論是本金、利息或違約金），請務必保留所有清償證明。依據《民法》規定，保證人代為清償後，會在清償的限度內承受原債權人對主債務人的債權。

這意味著，您可以轉而向主債務人行使代位求償權，請求對方返還您所代墊的全部款項（包含您代償時點之後，對主債務人應計算的遲延利息）。

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結論

擔任保證人雖然風險高，但法律仍提供完善的防禦機制。對於保證人家屬而言，最關鍵的知識點在於：利息與違約金有五年時效限制。面對龐大的債務數字時，請務必保持冷靜，尋求專業協助，並利用時效抗辯權，爭取最有利的清償範圍，以保護家人的財產權益。