保證人被訴免驚！四大法律武器教你主張免責抗辯權

突如其來的法院通知：被訴保證人自保指南

當您收到法院的支付命令或起訴狀，要求您清償主債務人的債務時，那種壓力與焦慮是難以言喻的。許多人誤以為簽了保證書就只能「認命還錢」，但這並不完全正確！在台灣的法律中，保證人擁有許多強大的抗辯權和免責事由，可以合法地拒絕或減少清償責任。

我是律點通，專精於台灣法律與行銷領域。這篇文章將為您拆解《民法》中賦予保證人的四大法律武器，讓您在面對債權人追討時，知道如何主張權益，為自己爭取最大保障。

一、先釐清身份：你是「普通」還是「連帶」保證人？

您能否主張最重要的抗辯權，取決於您當初簽下的是哪一種保證契約。這是您訴訟策略的第一步。

1. 普通保證人（先訴抗辯權）

如果您是普通保證人，您擁有最關鍵的「先訴抗辯權」。

《民法》第745條：保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。

白話解釋：您可以合法地要求債權人：「請先去找主債務人要錢！」債權人必須先證明他們已經對主債務人的財產進行了強制執行，而且確實「沒錢可還」或「執行無效果」，才能轉向您追討。

2. 連帶保證人（高風險！）

連帶保證人與主債務人負連帶責任，債權人可以直接向您請求清償，不需要先向主債務人追討。因此，連帶保證人不得主張先訴抗辯權。

二、保證人的核心防線：從屬性抗辯權

保證債務是從屬於主債務而存在的。如果主債務本身有問題，您的保證責任自然也會受到影響。

1. 主債務人有的抗辯，你都能主張

《民法》第742條：主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。主債務人拋棄其抗辯者，保證人仍得主張之。

實用情境：如果主債務已超過法定追訴期（時效抗辯），或主債務人已還清部分債務（清償抗辯），保證人都可以主張這些抗辯，即使主債務人自己選擇放棄。

2. 主債務人可撤銷契約，你可拒絕清償

如果主債務人對基礎法律行為享有撤銷權（例如因受詐欺而簽約），依《民法》第744條規定，保證人可以直接拒絕清償。

三、最強免責武器：未經同意「延期清償」即免責

這是保證人最常成功主張的免責事由，尤其針對銀行或金融機構的借款。

1. 延期清償免責權（民法第755條）

《民法》第755條：就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。

關鍵解析：如果債權人未經您的書面同意，私自與主債務人協商，延展了原定最終清償期限，那麼您對該筆債務的保證責任就免除了！

2. 實務保護：此權利不得「預先拋棄」

根據《民法》第739條之1的規定，保證人的權利（例如第755條的延期免責權）不得預先拋棄。即使契約上寫著您「預先同意」任何延期，該約定也可能因違反法律規定而無效。

案例故事：預先同意的無效條款

小陳多年前為朋友簽署連帶保證書，契約中載明他「決不主張延期免責之抗辯」。後來銀行與朋友協商，將最終還款期限延後了兩年，但未通知小陳。小陳被訴後主張免責。法院認定，該「預先拋棄」的約定違反《民法》第739條之1而無效，因此小陳的保證責任因銀行延展最終清償期限而免除。

注意： 實務上對「延期清償」採限縮解釋，必須是延展最終還款日。單純變更分期攤還的期數，通常不構成免責事由。

四、其他重要抗辯事由

1. 債權人拋棄物權擔保（民法第751條）

如果債權人除了您的保證外，還有其他物權擔保（如抵押權），但債權人卻主動拋棄了這些擔保品，導致債權無法受償。

依《民法》第751條，您可以在該被拋棄的擔保物權原可受償的限度內，主張免除您的保證責任。

2. 關於破產的例外提醒

如果主債務人因為聲請破產而獲得免責，這個免責效力僅限於主債務人。您的保證責任不會因此消滅，您仍須對債權人負責。這是保證債務從屬性的重要例外。

五、被訴保證人的實務行動建議

當您收到法院文件時，請務必在法定期間內（通常為20天）提出抗辯或異議。以下為您的行動清單：

1. 確認契約類型：確定您是普通保證人（可主張先訴抗辯權）還是連帶保證人（需著重其他免責事由）。
2. 核對清償紀錄：比對原始契約與債權人提供的還款紀錄，檢查是否有延展最終清償期限的情形，這是主張《民法》第755條免責的關鍵。
3. 檢查擔保物權：確認債權人是否曾拋棄其他抵押品或擔保物，若有，應主張《民法》第751條免責。

掌握這些法律武器，您在訴訟中就多了一層保護。切記，積極主張權益，才是自保之道。