被追償別慌！保證人主張免責的五大法律抗辯權

律點通：受追償保證人的自保指南

當您收到法院的支付命令或存證信函，要求您履行保證責任時，焦慮是難免的。但請記住：保證人並非只能任人宰割。台灣《民法》賦予保證人多項關鍵的法律抗辯權，只要運用得當，您有機會減輕甚至完全免除清償責任。

我們將深入解析這些「保命符」，幫助您在被追償時，站穩腳跟，主張權利。

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一、釐清身份：你是「普通」還是「連帶」保證人？

您擁有的抗辯權多寡，取決於您的保證類型。這是您進行法律防禦的第一步。

1. 普通保證人：享有「先訴抗辯權」

如果您是普通保證人（契約中未特別約定「連帶」），您擁有最重要的權利——先訴抗辯權（或稱檢索抗辯權）。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋： 債權人必須先證明他們已經對主債務人的財產進行了強制執行，而且執行無效（例如查無財產或拍賣不足清償），才能轉向您追討。如果您是普通保證人，請立即在訴訟中主張此權利。

2. 連帶保證人：喪失先訴抗辯權

如果您是連帶保證人，法律上視同您已拋棄先訴抗辯權。債權人可以直接向您請求清償，無需先追討主債務人。

重要提醒： 雖然連帶保證人不能主張先訴抗辯權，但這不代表您毫無招架之力！

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二、連帶保證人最強的防禦武器：主債務人抗辯之援用

無論您是普通保證人還是連帶保證人，這項權利都是您的核心防禦。

《民法》第742條：「主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。主債務人拋棄其抗辯者，保證人仍得主張之。」

白話解釋： 只要主債務人對債權人有任何可以拒絕還錢的理由，您都可以拿來當作自己的抗辯理由。最常見且最有力的主張包括：

• 時效完成抗辯： 如果主債務的請求權已超過法定時效（例如一般借款為15年），即使主債務人忘記主張，您仍然可以主張時效完成，拒絕清償。
• 已清償抗辯： 主債務人已經還款，但債權人仍向您追討。
• 契約無效或可撤銷： 該借貸契約本身存在瑕疵。

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三、債權人「違規操作」的免責機會

除了主債務本身的狀態外，如果債權人在處理債務的過程中犯了錯，您可能因此獲得免責。

1. 債權人未經同意延期清償（民法第755條）

如果主債務有明確的還款期限，而債權人未經您書面同意就允許主債務人延期還款，您就可以主張免責。

實務故事：

王先生擔任朋友小李的借款保證人，約定一年後還款。一年後，小李無力償還，債權人私下同意小李將還款期限展延半年，但未告知王先生。半年後，債權人直接向王先生追討。王先生在訴訟中主張，債權人未經他同意就展延清償期，依《民法》第755條規定，他對該延期的債務不負保證責任。法院最終支持了王先生的抗辯。

2. 債權人拋棄擔保物權（民法第751條）

如果主債務原本有設定抵押權或質權等擔保品，但債權人卻自行拋棄了這些擔保品，導致債權無法受償，您可以在該擔保品原本可以清償的限度內，主張免除保證責任。

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四、實務操作指引：我該怎麼做？

當您面臨追償時，請依以下步驟準備您的法律防禦：

1. 確認合約類型： 找出當初簽署的保證契約，確認是「普通保證」還是「連帶保證」。
2. 查核主債務狀態： 詢問或查證主債務是否已清償、是否已過時效，或契約是否有瑕疵。
3. 檢查債權人行為： 確認債權人是否有未經您同意就展延還款期限，或是否有拋棄擔保品的情形。
4. 積極主張抗辯權： 無論是進入調解、訴訟或協商，都必須明確提出您依《民法》第742條、745條或755條所享有的抗辯權。

切記： 法律抗辯權不會自動生效，您必須主動向債權人或法院提出主張，才能保障自身權益。