保證人清償後，代償金額如何計算與求償？

擔任保證人，往往是出於情義相挺，但一旦主債務人無法履行債務，保證人的家屬就必須面對龐大的清償壓力。面對銀行或債權人的催討，您最想知道的或許是：「我們家到底要還多少錢？」以及「這些代墊的錢，未來有機會拿回來嗎？」

律點通理解您的擔憂。這篇文章將依據臺灣《民法》規定，為保證人家屬詳細解析保證債務的外部責任範圍，以及清償後對主債務人或共同保證人的內部求償權利，讓您清楚掌握法律上的權益與計算基礎。

1. 外部責任：保證人對債權人到底要負擔多少？

保證人對債權人（例如銀行）的清償責任範圍，並非僅限於當初借款的「元本」（本金）。根據《民法》規定，保證人必須承擔的範圍，通常比您想像的更廣。

《民法》第740條：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」

這條文告訴我們，保證人責任涵蓋：

• 主債務的本金（元本）
• 遲延利息：主債務人未按時還款所產生的利息。
• 違約金：契約中約定，因違約而需支付的罰款。
• 損害賠償：因主債務人違約導致債權人產生的其他損害。
• 執行費用：若債權人透過強制執行程序追討，所產生的執行費用，保證人通常也需負擔。

重點提醒： 除非保證契約有特別約定限制清償金額，否則保證人必須對上述所有從屬負擔負起責任。

2. 內部求償權：代墊的錢，如何向主債務人討回？

當保證人代主債務人清償債務後，法律賦予了保證人「求償權」。這項權利是確保保證人不會白白損失的關鍵。

2.1 對主債務人的求償：以「實際清償數額」為限

根據《民法》第749條，保證人清償後，會在清償的限度內，承受債權人對主債務人的債權。

求償範圍的計算基礎是「實際代償數額」。

• 實際代償數額：包括您實際支付給債權人的所有款項，例如本金、利息、違約金，甚至因強制執行程序而支付的費用。
• 實務案例解析： 曾有連帶保證人因土地遭強制執行拍賣，代償了148萬元（包含執行費用）。法院最終判決，該保證人可以向主債務人求償的金額，就是這148萬元的實際代償總額。這證明了，只要是為了清償該筆債務而產生的合理費用，都屬於求償的範圍。

2.2 對共同保證人的求償：平均分擔原則

如果您的親人是與其他人一同擔任「共同保證人」（尤其是連帶保證人），則情況會更複雜一些。

共同保證人之間，原則上應平均分擔清償義務。這是依據《民法》第280條的規定。

情況	計算基礎	法律依據
有契約約定	依契約約定的分擔比例	契約優先原則
無契約約定	應「平均分擔」	《民法》第280條

重要原則： 在計算分擔人數時，主債務人本身不列入分擔。求償權只存在於共同保證人之間。

求償限制： 共同保證人向其他保證人求償的前提是，您清償的金額必須超過自己應分擔的份額。

3. 實務操作指引：計算您的分擔與求償金額

假設主債務總額為 1,200 萬元，有甲、乙、丙三位共同保證人（無特別約定分擔比例）。

1. 計算應分擔額： 1,200 萬元 ÷ 3 人 = 每人應分擔 400 萬元。
2. 清償與求償： 若甲保證人獨自清償了 600 萬元。
   • 甲的應分擔額是 400 萬元。
   • 甲多清償了 600 萬 - 400 萬 = 200 萬元。
   • 甲可以向乙、丙兩位共同保證人求償這 200 萬元，即每人各分擔 100 萬元。

律點通提醒： 如果甲只清償了 300 萬元，因為這金額尚未超過他自己應分擔的 400 萬元，他不能向乙或丙請求分擔。他只能向主債務人求償這 300 萬元。

4. 必須注意的風險：連帶保證與雙重身分爭議

如果您的親人是「連帶保證人」，則必須知道：

1. 無先訴抗辯權： 連帶保證人不能主張「請債權人先去向主債務人追討」的權利，債權人可以直接向保證人求償。
2. 人保兼物保的爭議： 若您的親人同時擔任連帶保證人，又提供自己的房產設定抵押權（物上保證），則他同時具有「人保」和「物保」的雙重身分。在計算內部分擔時，實務上曾有爭議，究竟是算一份責任還是兩份責任？目前有法院傾向採「單一分擔說」，認為連帶保證人已負無限責任，再以物保身分增加分擔不符公平原則。但此爭議仍有待最高法院統一見解。

結語

保證債務的處理過程複雜且充滿壓力，但只要釐清法律上的責任範圍（《民法》第740條）和求償權利（《民法》第749條），就能更有效地應對債務。請務必保留所有清償憑證與強制執行文件，這是未來向主債務人或共同保證人求償的關鍵證據。