銀行擅自處分抵押品？保證人必學：主張免除連帶責任的法律自救術

債務人配偶必知：債權人動了抵押品，您的保證責任能減輕嗎？

身為債務人的配偶，您可能因為簽署了「保證書」而背負了沉重的連帶責任。然而，您知道嗎？法律其實賦予了保證人一項重要的保障：當債權人（通常是銀行）在處理擔保品（如房屋、土地等抵押物）時，如果行為不當，可能會讓您有機會減輕甚至免除部分的保證責任。

我們將深入解析《民法》中關於「拋棄擔保物權」的核心規定，幫助您了解如何維護自身權益。

核心保障：《民法》第751條——保證人免責的尚方寶劍

保證人之所以願意承擔風險，是基於對債權人會優先從擔保品取償的期待。一旦債權人主動放棄這個權利，法律就會保護保證人。

這項權利的核心依據，就是《民法》第751條：

《民法》第751條：「債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。」

什麼是「拋棄」？免責的界線在哪？

簡單來說，「拋棄」指的是債權人在債務尚未完全清償前，主動放棄行使對擔保品的權利。實務上，這不只是口頭說放棄，而是有實質行為，例如：

1. 同意擔保物滅失： 債權人同意債務人將抵押的房屋拆除。
2. 變更擔保範圍： 未經保證人同意，將原抵押品退還給債務人，換成新的抵押品。
3. 變更擔保債務： 雖然抵押權還在，但債權人同意將抵押權所擔保的債務人或債務內容變更，使它不再擔保您配偶的債務。

重點提醒： 保證人可以免除責任的範圍，是以債權人所「拋棄」的擔保物權客觀價值為限。如果擔保品的價值是500萬元，那麼您就可以主張免除500萬元的保證責任。

實務案例解析：拋棄與塗銷的關鍵區別

在實務上，最常發生的爭議點，就是如何區分債權人是「拋棄」擔保物權，還是「因清償而塗銷」擔保物權。這兩者結果大不相同：

情境一：銀行同意拆屋，保證人成功免責（屬「拋棄」）

某家銀行持有某公司廠房的抵押權，同時您是該公司的連帶保證人。後來，銀行為了讓公司能夠進行重建，同意讓公司拆除該廠房。由於銀行主動放棄了對該廠房的抵押權（導致擔保品滅失），法院認定這屬於《民法》第751條所稱的「拋棄」擔保物權。保證人最終得以主張，就該廠房經鑑價後的價值範圍內（例如600萬元），免除保證責任。

情境二：親友代為清償，銀行塗銷抵押權（屬「獲償」）

如果您的親友（物上保證人）為了幫助您的配偶，先代為清償了2000萬元的債務給銀行，銀行因此同意塗銷抵押權登記。這時，銀行是「因為拿到錢」才塗銷，屬於「依行使擔保物權以外方法獲償」，並非無故拋棄。在這種情況下，您作為保證人，就不能主張免責。

關鍵判斷： 判斷的標準在於債權人是「主動放棄」還是「因為債務被償還」才解除擔保。

實務操作指引：保證人應如何自救？

如果您發現債權人有以下行為，務必立即採取行動：

債權人行為	法律定性與影響	您的應對策略
未經同意，將舊抵押品換成新抵押品	視為拋棄舊抵押品之權利	立即發函主張，就舊抵押品價值範圍內免責。
同意債務人處分或拆除抵押物	視為拋棄擔保物權	蒐集證據，主張依《民法》第751條免責。
僅因債務人或物上保證人清償而塗銷	不構成拋棄，保證責任仍在	需確認清償金額，並釐清內部求償關係。

連帶保證人也適用： 即使您簽的是責任最重的「連帶保證」，一旦債權人有拋棄擔保物權的行為，您仍然可以主張《民法》第751條的免責規定。

結論：積極關注擔保品動向，是減輕責任的機會

身為保證人，您有權利要求債權人善盡管理擔保品的責任。請務必密切關注您配偶的債務狀況及抵押品的處分情形。一旦發現債權人有任何「拋棄」或「擅自變更」擔保物的行為，這就是您減輕保證責任的黃金機會。及時主張權利，才能避免自己成為最終的冤大頭。