銀行擅自展延債務？保證人配偶必知「免責救濟權」

「我的另一半欠債，我是保證人，現在銀行說可以延期還款，這對我有什麼影響？當初簽的合約寫著『銀行愛怎麼延期就怎麼延期，我不能反對』，這條款有效嗎？」

如果您是債務人的配偶，同時也是保證人，面對主債務清償期限的變動，您一定感到焦慮。好消息是，法律早已為保證人設下強大的防線。今天，律點通就要為您揭開保證人最重要的「同意權」保護規定，讓您知道在什麼情況下，您可以合法地對債權人說：「我不必負責了！」

您的「救命稻草」：延期清償同意權

當您簽下保證契約時，是基於對主債務人（您的配偶）當時清償能力的信任。如果債權人（銀行或機構）隨意允許債務人延期還款，會讓這份風險變得更不確定。因此，《民法》賦予保證人一項關鍵權利：

《民法》第755條：未同意延期，保證人即免責

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

這條文的核心精神是：如果原本約定好還款期限的債務，債權人主動、自願地允許主債務人延期清償（例如，同意展延貸款年限），但卻沒有經過您的同意，那麼您這位保證人就可以免除保證責任！

重點提醒： 這裡的「允許」延期，指的是債權人主動同意展延，而不是債務人已經還不出來、債權人被迫另定攤還計畫。

破解定型化契約的陷阱：「預先拋棄」無效

許多銀行在早期的保證契約中，都會偷偷塞入一條條款，要求保證人「預先拋棄」所有權利，其中最常見的就是：「允許主債務人延期清償，毋須再徵求保證人同意。」

如果您曾在舊契約中簽過這類條款，請別擔心！法律已經明確規定，這類預先拋棄權利的約定是無效的。

《民法》第739條之1：保證人的權利不能預先拋棄

《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」

這條法規是法律用來保護保證人的強制規定，目的在於保護保證人此類經濟上相對弱勢者。它明確告訴我們：

1. 禁止預先拋棄： 您在簽訂契約時，預先同意拋棄《民法》第755條賦予您的「延期同意權」，是沒有法律效力的。
2. 溯及適用： 即使是很多年前簽訂的舊保證契約，這條規定也適用（依《民法債編施行法》第33條）。

換句話說，銀行若想延期，就必須針對每一次延期，個別、明確地徵求您的書面同意。

實務案例解析：銀行延期，保證人成功免責

想像一下「王太太」的案例。王太太多年前為先生的生意貸款擔任保證人。合約中有一條：「本保證人同意銀行隨時展延債務，不需通知。」

後來，先生生意周轉不靈，銀行同意將原本三年的貸款展延為五年，但從未正式通知或徵求王太太的同意。

當銀行向王太太追討債務時，王太太主張：「當初銀行擅自展延，我根本不知道，依《民法》第755條，我應免責。」

法院最終支持了王太太。判決理由明確指出：契約中預先拋棄延期同意權的條款，違反了《民法》第739條之1的強制規定，因此無效。 既然銀行未經王太太同意就延期，王太太成功免除了保證責任。

法院在實務上會同時援引《民法》第247條之1（定型化契約顯失公平）來宣告這類剝奪保證人權利的條款無效，這對保證人來說是極大的保障。

實務操作指引：主張免責的關鍵步驟

如果您的配偶的債務已被展延，請立即採取以下行動：

1. 核對契約內容： 找出當初的保證契約，確認主債務是否「定有清償期限」。
2. 確認延期事實： 查明債權人是否「允許」主債務人延期清償（例如，簽訂了新的展延合約）。
3. 書面主張免責： 一旦確認債權人未經您同意即展延，應立即以存證信函或書面方式，向債權人明確主張依《民法》第755條免除保證責任。
4. 注意主債務的變動： 若主債務本身發生重大變更（如債務人換人、債務性質改變），保證債務也可能隨之消滅，這是另一個可以主張免責的機會。

結論

保證人並非只能任人宰割。面對銀行或債權人，您擁有法律賦予的強大「同意權」。請務必仔細審視契約內容，若發現債權人有擅自延期清償的行為，勇敢主張您的免責權利，這可能是您擺脫保證責任的關鍵一步。