保證人如何終止責任？最高限額保證的法律自救指南

債務人配偶必看：終止保證責任與免責的法律權益

當您的配偶（主債務人）面臨債務壓力，如果當初您也簽下了保證契約，特別是銀行常見的「最高限額保證」，您可能正承受巨大的法律壓力。許多人以為「保證」只是形式，但一旦主債務人無法還款，債權人（通常是銀行）就會轉向您追討。

我們律點通將透過專業法律分析，告訴您身為保證人，如何依據台灣《民法》主張您的權利，甚至在某些情況下，主張「免責」或「終止」保證責任，為自己設立停損點。

釐清您的保證類型：最高限額保證是關鍵

在台灣，保證契約分為兩種主要類型，這決定了您是否能主張免責：

1. 定有期限的特定債務保證

這類保證只針對一筆明確、有固定還款期限的借款。

2. 連續發生之債務保證（最高限額保證）

這是銀行最常使用的類型。您與銀行約定一個最高金額，在該額度內，主債務人未來所有發生的債務（包括借款、票據、賠償等）都由您擔保。

實務提醒：最高限額保證的特殊性

實務上普遍認為，最高限額保證的目的是擔保「不特定且連續發生」的債務。這使得它在法律適用上與特定債務保證有所不同。

兩大自救權利：終止與免責

身為保證人，您有兩大核心權利可以運用：

一、 主動終止保證責任（《民法》第754條）

如果您簽的是未定期間的最高限額保證，您隨時可以主動終止！

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

• 如何操作？ 務必以書面（如存證信函或律師函）明確通知債權人「終止保證契約」。
• 終止效果： 終止通知到達債權人後，主債務人新發生的債務，您就不再負擔保證責任。但通知前已經發生的舊債務，您仍需負責。
• 重要提醒： 即使契約約定必須用特定方式（例如銀行制式表格）終止，若該約定只是為了保全證據，您只要能證明「終止的意思表示」已確實送達債權人，終止仍可生效。

二、 債權人變更契約，您可主張免責

這是保證人最常被忽略的法律武器，主要適用於兩種情境：

1. 債權人「延期清償」未經您同意

如果您的保證是針對定有期限的特定債務，當債權人允許主債務人延後還款期限時，您必須同意。

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

【請注意】最高限額保證的例外！ 如前所述，最高限額保證是「連續發生」的債務。實務見解認為，只要您的保證契約還沒依《民法》第754條終止，即使銀行允許主債務人延期清償，您也不能依《民法》第755條主張免責。因為延期還款仍屬於原保證範圍內的債務。

2. 債權人「拋棄擔保物權」

如果主債務人當初有提供抵押品（如房屋抵押權）作為擔保，而債權人卻主動放棄或變更了這個抵押權，您就可以主張免責。

《民法》第751條：「債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。」

【案例故事：擔保物權被變更】 王太太是先生公司的保證人。公司借款時，銀行設定了價值1000萬元的廠房抵押權。後來，先生的公司想把廠房賣掉，銀行同意解除原抵押權，並將抵押權轉移給買房的新債務人。此時，王太太可以主張：銀行雖然沒有「拋棄」抵押權，但實質上已使該抵押權不再擔保她先生的債務。因此，王太太可以在1000萬元的範圍內，主張免除保證責任。

契約條款顯失公平，可主張無效

許多銀行使用的保證契約是預先印製的「定型化契約」。如果契約條款過度加重保證人責任，或限制您行使權利，可能違反《民法》第247-1條規定，該條款即屬無效。

常見的無效爭議點：

1. 概括保證範圍過廣： 契約約定您擔保主債務人「一切」現在及將來的債務。雖然實務上只要設有最高限額且您有終止權，通常不會被判無效，但法院會從嚴解釋，甚至可能將保證範圍限縮在當初簽約的特定目的債務上。
2. 限制終止權： 契約若約定您不得終止保證，則該限制條款可能因違反《民法》第739-1條（禁止預先拋棄權利）而無效。

律點通總結：您的行動清單

步驟	目的	建議行動	適用法條
確認類型	判斷是否為最高限額保證	仔細審閱契約，確認是否有「最高限額」字樣。	-
立即終止	避免債務持續擴大	若是未定期間保證，立即發出書面終止通知，並保留郵寄證明。	《民法》第754條
關注擔保物	尋求免責機會	密切注意主債務人是否有提供抵押品，若債權人有變更或拋棄行為，立即主張免責。	《民法》第751條
審查延期	判斷是否適用免責	若為特定定有期限債務，確認債權人是否未經您同意即允許延期清償。	《民法》第755條

記住，保證人並非完全沒有權利，積極了解法律並採取行動，才能有效保護您的財產。