簽保證書前必看：連帶保證與一般保證，退休族如何保障老本？

退休人士必讀：保證契約的法律陷阱與自保之道

退休生活追求的是安穩與保障。然而，當您的親友需要資金周轉，開口請您擔任「保證人」時，這份善意背後可能隱藏著巨大的法律風險。尤其在台灣的借貸實務中，銀行或債權人往往要求簽署最具威脅性的「連帶保證」。

對退休族群來說，了解這兩種保證的區別至關重要，因為它直接關係到您名下的房產、存款是否會被立即查封。

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1. 兩個字的差異：先訴抗辯權的有無

保證契約的核心在於，當主債務人（借款人）無法履行債務時，保證人必須代為清償。但清償的順序，就決定了您的風險大小。

一般保證：有「先訴抗辯權」（較安全）

一般保證具有補充性。這表示您享有《民法》第745條賦予的「先訴抗辯權」（或稱檢索抗辯權）。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話來說： 債權人（如銀行）必須先窮盡一切手段，對主債務人的財產進行強制執行，確認確實追討無效後，才能轉頭向您這位一般保證人求償。這給予了保證人寶貴的緩衝和保障。

連帶保證：拋棄「先訴抗辯權」（風險極高）

連帶保證人與主債務人被視為負同一債務。根據實務見解，連帶保證人被視為拋棄了《民法》第745條的權利。

白話來說： 債權人可以選擇同時或先後向主債務人或連帶保證人請求全部清償。一旦主債務人違約，銀行可以直接上門找您，要求您立即還款，您不能要求銀行「先去找借錢的人」。

特性比較	一般保證	連帶保證
法律責任	補充性（次要責任）	連帶性（主要責任）
先訴抗辯權	享有（可拒絕立即清償）	不得主張（視為拋棄）
債權人求償順序	必須先追討主債務人	可直接向保證人求償

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2. 實務案例解析：一字之差，老本差點不保

我們來看一個常見的實務情境，這也是許多退休家庭的真實寫照：

案例情境：退休王伯伯的連帶保證

王伯伯退休後，兒子創業需要一筆資金向銀行貸款。兒子說：「爸，只是簽個名幫忙擔保一下，我一定會還。」王伯伯心軟，在貸款文件上簽了字，成了「連帶保證人」。

不幸地，兒子創業失敗，貸款無法償還。銀行立即啟動法律程序，直接跳過追討兒子的剩餘資產，轉而向王伯伯提告，要求他清償全部債務。王伯伯主張：「你們應該先去查封我兒子的公司和財產啊！」

法院判決與理由： 根據臺灣高等法院的實務見解，由於王伯伯簽的是連帶保證，他已實質拋棄了先訴抗辯權。法院判決王伯伯敗訴，必須立即承擔清償責任。

指導意義： 連帶保證的風險在於即時性和全面性。債權人擁有選擇權，而您作為連帶保證人，必須承擔與主債務人同等的壓力。

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3. 退休族簽約自保三步驟

為了保障您的退休資產，在簽署任何保證文件前，請務必做到以下三點：

步驟一：堅持「一般保證」，拒絕「連帶」二字

如果非簽不可，請務必要求契約中明確寫明為「一般保證」。若債權人要求簽署「連帶保證」，或要求您「拋棄民法第745條先訴抗辯權」，請堅決拒絕。

重要提醒： 除非是涉及金融機構的消費性放款，在特定法規保護下（如《銀行法》修正），連帶保證責任可能被限制；但對於一般民間借貸或企業貸款，連帶保證的風險是完全存在的。

步驟二：爭取「限額保證」

如果連一般保證都無法爭取，至少要爭取限額保證。即在保證契約中明確約定保證責任的最高金額。例如，主債務雖然是1000萬，但您的保證責任最高只到300萬。

步驟三：了解代位求償權

即使您不幸代為清償了債務，您也並非白白損失。根據《民法》第749條規定，保證人清償後，會在清償的限度內承受債權人對主債務人的債權。

白話來說： 您替兒子還了100萬，您就成為新的債權人，可以回頭向兒子追討這100萬。這是您最後的法律保障，但請記住，這需要您主動向主債務人行使求償權。

結論：保住老本，從看清契約開始

退休後的時間寶貴，資產更需謹慎守護。簽署保證契約前，請務必仔細審閱條款，特別是「連帶」二字。多一分謹慎，就能為您的退休生活多一分保障。