保證期間到了就沒事？法律教你如何主張免責權

您的保證責任到期了嗎？受追償保證人必知的三大免責機會

您是否曾擔任親友的保證人，但在主債務人無法清償後，卻被銀行或債權人追討鉅額款項？許多保證人常誤以為「借款期限」一到，自己的保證責任就自動結束。然而，法律上的「保證期間」與借款的「清償期」是兩回事。

身為受追償的保證人，您必須精準掌握法律賦予的幾項關鍵免責權利。本篇文章將由律點通為您深度解析，如何主張「保證期間屆滿」或「延期清償」的免責效果，為您爭取一線生機。

一、 釐清關鍵：保證期間與清償期的天壤之別

在主張免責之前，首先要區分兩個重要概念：

1. 主債務清償期： 這是主債務人（借款人）必須還款的期限。
2. 保證期間： 這是保證人（您）必須承擔保證責任的有效期限。

實務上，許多契約只約定借款分期歸還的期限（例如兩年），但並未明確約定保證的期間。法院通常認為，如果契約中沒有特別寫明「本保證效力至某年某月某日止」，則該借款期限僅是主債務的清償期，不能被視為保證期間。

法律依據：定期保證的免責機制

如果您擔任的是定期保證（契約明確約定保證期限），則依據《民法》第752條，您有機會免責：

《民法》第752條：「約定保證人僅於一定期間內為保證者，如債權人於其期間內，對於保證人不為審判上之請求，保證人免其責任。」

白話解釋： 如果債權人沒有在您約定的保證期間內，對您提起訴訟（審判上之請求），那麼期間屆滿後，您就免除保證責任了。

二、 最高限額保證人：主動終止是您的權利

如果您簽署的是「最高限額保證」（常見於銀行授信），這種保證通常未定期間，責任不會自動消失。

對於未定期間的保證，您不能單純等待時間過去，而必須採取主動行動來終止未來責任。

操作指引： 依據《民法》第754條，您應以書面通知債權人終止保證契約。通知送達後，對於此後才發生的新債務，您就不再負擔保證責任。

風險提醒： 終止通知僅對「通知後」發生的債務有效。對於通知前已經發生的債務，您仍須負責。

三、 您的最強武器：延期清償免責權

這是許多保證人最常忽略，卻最有力的免責機會。

當主債務清償期到了，如果債權人（例如銀行）「好心」允許主債務人延後還款，但卻沒有經過您的同意，您就可以主張免責！

法律依據：延期清償的免責效果

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

預先拋棄免責權，法律說無效！

過去許多銀行契約會要求保證人「預先同意」債權人可以隨意延期清償。但為了保護保證人，法律已明確規定，保證人的權利不得預先拋棄：

《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」

這意味著，即使您的保證契約中有「預先同意延期」的條款，依據《民法》第739條之1，該條款在法律上是無效的！您仍可以主張延期清償的免責權。

四、 實務情境：主債務展延後的責任歸屬

情境模擬： 假設您為朋友A擔保了一筆為期一年的借款。一年期滿後，A還不出錢，但債權人B並未立即追討，反而私下與A簽訂協議，將還款期限又延長了六個月，且完全沒有告知您或取得您的書面同意。

法律結果： 根據《民法》第755條，因為債權人B允許主債務人A延期清償，且未經您的同意，您對這筆債務的保證責任立即免除。

重要提醒： 即使是最高限額保證，若債權人允許個別債務展延，且展延行為發生在《民法》修正施行（2000年）之後，您仍可主張預先拋棄條款無效，進而依《民法》第755條免責。

結論：受追償保證人的自保之道

面對追償，您不是只能束手無策。請立刻檢視您的保證契約，確認以下幾點：

1. 契約是否明確約定「保證期間」？ 如果有，檢查債權人是否在期間內提告（依《民法》第752條）。
2. 主債務是否有「延期清償」或「展延」的情況？ 如果有，且您未同意，立即主張《民法》第755條免責權。
3. 您是否是未定期間的最高限額保證人？ 立即發出書面終止通知，停止未來責任累積。

法律賦予保證人的權利，是您對抗追償的最後防線。務必善用這些規定，主張您的權益。