保證人責任陷阱：青年創業者必懂的保證範圍與期限自保術

創業路上，你簽下的保證書是「定時炸彈」嗎？

青年創業者在尋求資金或合作夥伴時，經常會接觸到「保證契約」。無論是向銀行貸款時擔任連帶保證人，或是為供應商的信用額度提供保證，一旦主債務人（通常是你的公司或合作對象）無法履行債務，保證人就必須代為清償。這份保證書，可能就是你創業路上最大的隱形地雷。

今天，律點通將帶你深入了解台灣《民法》中關於保證責任的關鍵條款，教你如何看懂契約、保障自己的權益。

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一、保證契約的核心：從屬性與類型判斷

保證契約的法律基礎，在於保證人承諾在主債務人違約時，代負履行責任。這是依據《民法》的定義：

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

保證責任是從屬債務，它的存在以主債務存在為前提。但更重要的是，你必須區分你簽的是哪一種保證：

1. 單一債務保證：針對特定單筆借款。

2. 最高限額保證（概括保證）：

這是最危險的類型。它約定在特定最高限額內，涵蓋主債務人與債權人之間所生現在及將來的不特定債務。如果你簽了這類保證，即使你以為某筆債務已經還清，只要約定的關係（例如：持續性商業往來）還存在，你的保證責任就會持續累積，直到達到最高限額為止。

實務提醒： 契約上載明的「借款期間」或「清償期限」，通常是指主債務人的還款期限，而非保證人負責任的期間。若保證契約未定有明確的「保證期間」，你的責任可能無限期存續。

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二、保證人的兩大救命繩索：終止權與免責權

面對無限期的風險，法律賦予保證人兩項重要的自保權利：

1. 未定期間保證的「終止權」（《民法》第754條）

如果你簽署的是未定期間的最高限額保證，你不能坐等它自動失效。你必須主動出擊，終止契約的未來效力。

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

操作重點： 必須以書面方式通知債權人，並保留證明（如存證信函或雙掛號），終止效力僅及於通知到達後新發生的債務。

2. 定期債務延期清償的「免責權」（《民法》第755條）

如果你保證的債務是定有期限的（例如一年期貸款），債權人與主債務人私下協議延期還款，你就有機會主張免責。

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

實務保障：預先拋棄免責權無效

有些金融機構會在契約中要求保證人「預先拋棄」這項權利。但根據《民法》第739條之1的保護規定，保證人不得預先拋棄法律賦予的權利。因此，如果債權人未經你同意就延期，即使契約載明你已拋棄抗辯權，你仍可依據法律主張免責！

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三、實務案例：公司換老闆，保證責任是否還在？

創業者經常面臨股權變動或公司出售。當主債務人發生變化時，保證人的責任會如何？

情境故事： 創業者小李為A公司的銀行貸款擔任連帶保證人。後來，A公司被B公司收購，銀行同意A公司將原有債務轉移給B公司承擔（即「債務承擔」）。

法律結果： 銀行同意債務承擔後，原A公司的債務即告消滅。由於保證債務具有從屬性，小李的保證責任也隨之消滅。除非銀行重新徵得小李同意，讓他繼續為新債務人B公司擔任保證人，否則小李對B公司的債務不負責任。

重要原則： 債務承擔或債之更改（以新債務消滅舊債務）會導致主債務消滅，保證人若未同意繼續擔保新債務，即可主張免責。

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四、律點通實務指引：簽約前必看清單

角色	行為	法律依據與建議
保證人	簽署最高限額保證	務必確認是否有約定「保證期間」。若無，隨時準備依《民法》第754條書面通知終止，以避免未來債務擴大。
保證人	債權人允許主債務人延期清償	立即確認自己是否曾同意延期。若未同意，且為定有期限債務，可依《民法》第755條主張免責。
債權人	允許主債務人延期清償（定有期限債務）	必須取得保證人的書面同意，否則將失去對保證人的追索權。
債權人	發生債務承擔或更改	必須重新取得原保證人對新債務的保證承諾，否則保證責任將隨原債務消滅。

最終提醒： 簽約時，不要輕信契約中「預先拋棄所有抗辯權」的條款。許多涉及保證人權益的預先拋棄條款，在法律上是無效的，這是法律給予保證人最基本的保護。