擔保品變動或延期清償時，保證人家屬如何主張法律權益？

擔保品被處分或債務延期？保證人家屬必知的免責兩大關鍵

親愛的保證人家屬們，當您的家人簽下保證契約後，最擔心的是什麼？除了主債務人無法還款外，更怕的是債權人（通常是銀行）在處理擔保品或寬限還款期限時，悄悄地做了變動，卻讓保證人的責任無限擴大。

在台灣法律中，保證人並非完全任由債權人擺布。我們將深入解析《民法》中賦予保證人的兩項「免責尚方寶劍」：擔保品拋棄免責權 (民法第751條) 與 延期清償免責權 (民法第755條)。理解這兩條，是保障保證人權益的關鍵。

關鍵一：債權人「拋棄」擔保品，保證人可主張免責

主債務人通常會提供不動產抵押或動產質押等「物權擔保」給債權人。這些擔保品的存在，原本是用來保障債權，減少保證人最終需要承擔的風險。如果債權人主動放棄這些擔保品，保證人就有權利主張免責。

民法第751條：拋棄擔保物權與責任範圍

法律規定非常明確：

《民法》第751條：「債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。」

這意味著，如果擔保品價值100萬元，債權人卻主動拋棄了這份擔保，保證人就可以在100萬元的範圍內，主張不用負擔保證責任。

「拋棄」與「塗銷」的區別：實務判斷的陷阱

但請注意，實務上對於「拋棄」的定義非常嚴格。它指的是債權人在債務尚未清償前，主動放棄行使擔保權利。

情境	法律認定	保證人是否免責？
未經同意更換擔保品	視為拋棄原擔保物	是 (即使新舊價值相當，未經同意仍免責)
清償後才塗銷抵押權	屬於「獲償塗銷」，非拋棄	否 (擔保品已完成其保障債權的任務)

實務提醒：如果銀行是因為主債務人已經還了部分款項，才將抵押權塗銷，這不叫拋棄。但如果銀行未經保證人同意，將原本價值高的擔保物換成價值較低的，或直接解除抵押，這就屬於拋棄，保證人可主張免責。

關鍵二：債務延期未同意，保證人責任解除

如果主債務是定有清償期限的（例如房貸或信貸合約），債權人如果擅自給予主債務人「寬限期」或「延期清償」，而沒有經過保證人的書面同意，保證人就可以主張免責。

民法第755條：延期清償的同意權

這是保護保證人權益的另一道重要防線：

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

延期清償的判斷標準

1. 必須是「延展最後清償期」： 如果銀行只是變更每月分期攤還的條件，但沒有延長最終必須還清的日期，則不適用本條。
2. 預先拋棄可能無效： 許多保證契約中都會寫明「保證人同意債權人可隨時延期清償」。然而，依據《民法》第739條之1規定，保證人的法定權利原則上「不得預先拋棄」。因此，這種預先同意延期的條款，在法律上可能被認定無效。

實務情境案例：擔保物被更換的風險

陳先生的父親為朋友A的貸款擔任保證人，朋友A提供了一棟市價約500萬元的房屋作為抵押品。後來，朋友A私下與銀行協商，將這棟房屋的抵押權塗銷，改以一塊價值僅200萬元的農地作為新擔保品，但銀行並未通知陳先生的父親。

律點通解析：

根據最高法院的實務見解，債權人未經保證人同意，擅自將原擔保物交還債務人而更換為新擔保物，即使新擔保物價值相等（更何況本案是價值降低），也視為債權人拋棄了原有的擔保物權。

因此，陳先生的父親可以主張，銀行拋棄了價值500萬元的原房屋抵押權，他至少可以在500萬元的範圍內，主張免除保證責任。

保證人家屬的實務操作指引

重要提醒： 保證人的權益是主動爭取的。只要發現債權人有以下兩種行為，家屬應立即收集證據並向債權人發出存證信函主張免責。

1. 密切關注擔保品狀態： 透過地政機關或相關管道，確認主債務人提供的抵押權是否被銀行無故塗銷或更換。一旦發現異常，應立即主張《民法》第751條免責。
2. 確認合約清償期： 留意債權人是否有發函給主債務人，允許延展最終清償期限。若有，應核對保證人是否曾經書面同意，若未同意，應主張《民法》第755條免責。

總結：掌握法律，保障權益

保證責任雖然沉重，但法律提供了明確的保護機制。家屬們必須密切關注主債務的動向，特別是擔保品是否被不當處分，以及清償期限是否被任意延長。只要債權人的行為減損了保證人原本可以期待的求償機會，保證人就有機會依循《民法》第751條或第755條，成功爭取免責。