簽保證書前必看！連帶保證人與一般保證人的「先訴抗辯權」差在哪？

簽保證書前必看：連帶保證人與一般保證人的致命差異

在台灣，只要提到「保證人」，許多人腦中就會浮現巨大的財務風險。但您可能不知道，保證人其實分成兩種：『一般保證人』與『連帶保證人』。這兩者之間，只差了兩個字，但法律上的責任和風險卻是天壤之別。

當您為親友簽下保證書時，務必搞清楚自己簽的是哪一種，因為這決定了當主債務人還不出錢時，債權人（通常是銀行）能不能直接找上您，查封您的財產！

核心差異：您有沒有「先訴抗辯權」？

區分一般保證與連帶保證的關鍵，就在於保證人是否享有先訴抗辯權。這項權利是《民法》特別賦予一般保證人的保護傘。

1. 一般保證人：享有先訴抗辯權（次要責任）

一般保證具有『補充性』，意思是您的清償責任是備援、次要的。根據我國《民法》第745條規定：

《民法》第745條：『保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。』

**白話解釋：**身為一般保證人，當債權人跑來跟您要錢時，您可以大聲說：『等等！請您先去查封主債務人的財產，確定他真的沒錢了，您才能來找我。』您有權拒絕清償，直到債權人證明已對主債務人窮盡追索手段且無效果為止。這項權利，就稱為『先訴抗辯權』。

2. 連帶保證人：喪失先訴抗辯權（等同主債務人）

連帶保證的「連帶」係指保證人與主債務人負同一債務，對於債權人各負全部給付之責任。在法律上，您幾乎被視為與借款人站在同一條船上，沒有先後之分。

• 無權抗辯：連帶保證人不得主張《民法》第745條的先訴抗辯權。
• **直接求償：**一旦主債務人違約，債權人可以選擇性地，同時或先後向主債務人或連帶保證人請求全部清償，完全不需要先對主債務人採取任何強制執行措施。

重要提醒： 即使契約中沒有寫明「連帶保證」，但若您在契約中預先拋棄了先訴抗辯權（依《民法》第746條第1款），法律上您的地位也等同於連帶保證人，風險程度極高。

實務案例：一字之差，銀行直接找上門

想像一下小陳的案例。小陳幫好友阿明向銀行借了一筆大額信貸，簽下了『連帶保證人』的合約。

幾個月後，阿明失業跑路，貸款開始逾期。銀行立刻啟動法律程序，但他們沒有先去查阿明的財產，而是直接對小陳的薪資和房產發出了支付命令，要求小陳立即清償全部欠款。

小陳向法院抗辯：「銀行應該先去查阿明的財產啊！」

法院的判決（參照實務見解）明確指出：**既然小陳是連帶保證人，他與主債務人阿明負同一清償責任，銀行有權直接向他求償，小陳無權主張先訴抗辯權。**小陳必須立即承擔主債務人所有的債務風險。

連帶保證人清償後，權益如何保障？

雖然連帶保證人對外（對債權人）責任重大，但對內（對主債務人）仍保有權益。

不論是一般保證人還是連帶保證人，只要您代替主債務人清償了債務，您就擁有『代位求償權』。根據《民法》第749條規定：

《民法》第749條：『保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。』

**白話解釋：**您幫朋友還了100萬元，您就成為新的債權人，可以回頭向您的朋友（主債務人）追討這100萬元及相關利息費用。這項追償權是保證人最後的保障，但能不能順利追回，則取決於主債務人是否有償還能力。

簽約自保指南：如何判斷與應對？

當您拿到保證契約時，請務必檢視以下兩點：

契約條款關鍵字	法律效果與風險等級
連帶保證人	極高風險。 債權人可直接追討，無先訴抗辯權。
拋棄先訴抗辯權	極高風險。 雖為一般保證，但實質等同連帶保證。
保證人（無其他註記）	一般保證。 享有先訴抗辯權，風險較低。

律點通建議： 簽約前，務必確認保證的最高限額及期間，並極力避免簽署『連帶保證』或『拋棄先訴抗辯權』的條款。若對方堅持，您應將此視為與借款人同等的風險來評估。

結論：簽名之前，務必三思

保證契約涉及的金額往往巨大，一旦主債務人違約，連帶保證人將面臨立即的財產損失風險。理解『先訴抗辯權』的有無，是保護自己財產的第一步。請謹記：連帶保證人不是備胎，而是與主債務人並肩作戰的共同清償者！