繼承保證債務：時效抗辯的關鍵策略與自保指南

當您面臨繼承到的債務中包含「保證債務」或「連帶保證債務」時，壓力肯定不小。許多人誤以為只要是長輩欠的債，繼承人就必須無條件償還。然而，台灣法律賦予繼承人強大的自保權利，特別是針對已經「放太久」的債務——也就是消滅時效。

本文將以律點通的專業角度，為您解析保證債務的消滅時效如何計算、何時可以主張「不用還」，以及債權人最常使用的中斷時效手法，幫助您在面對銀行或資產管理公司時，掌握主動權。

債務繼承人必知：請求權時效期限

首先，您需要了解債權人對這筆債務的請求權，究竟有多長的「有效期限」。

1. 本金請求權：原則15年

一般借款或保證債務的本金請求權，適用《民法》規定的最長時效期間。

《民法》第125條： 請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。

這意味著，如果債務（無論是主債務或保證債務）的清償期屆滿後，債權人連續15年都沒有採取法律行動（如起訴、強制執行），那麼這筆債務的請求權就可能因為時效完成而消滅。

2. 利息與違約金：短期5年

與本金不同，利息、遲延利息或按期計算的違約金等，屬於定期給付債權，適用較短的時效。

《民法》第126條： 利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。

請注意，這5年時效是針對每一期的利息單獨計算。即使本金的15年時效還沒到，但超過5年未請求的利息部分，您仍可以主張時效抗辯。

您的最大武器：保證債務的從屬性

許多繼承人擔心連帶保證人與主債務人地位相同，不能主張抗辯。這是錯誤的觀念。保證債務具有「從屬性」——主債務如果滅亡，保證債務也會隨之消滅。

繼承人可主張主債務人的抗辯權

身為保證債務的繼承人，您擁有《民法》賦予的強力防禦盾牌：

《民法》第742條： 主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。主債務人拋棄其抗辯者，保證人仍得主張之。

白話來說： 即使您的長輩是連帶保證人，只要您能證明「主債務人」對這筆債務已經超過15年未被請求，您就可以主張時效抗辯，拒絕償還。就算主債務人自己承認或放棄抗辯，您身為保證人（或繼承人）仍有權主張時效完成。

實務陷阱解析：主債務人「承認」對繼承人無效

時效中斷是債權人維持債權活力的重要手段。根據《民法》第129條，起訴、請求或強制執行都可以中斷時效，時效會重行起算。

而根據《民法》第747條，債權人對主債務人的請求或強制執行，效力會及於保證人。

《民法》第747條： 向主債務人請求履行，及為其他中斷時效之行為，對於保證人亦生效力。

然而，這裡存在一個實務上最關鍵的例外——「承認」。

案例情境：部分還款的陷阱

假設主債務人小王在債務到期後，偷偷去銀行繳了一小筆錢（承認債務）。銀行可能會主張：小王的承認使時效中斷，所以時效從還款日重算15年，到現在還沒過期！

法院見解： 根據台灣最高法院的實務見解，主債務人單方面「承認債務」（如一部清償）所發生的時效中斷效力，不及於保證人（或繼承人）。

對您的影響： 只要銀行沒有在債務到期後的15年內，對您的長輩（保證人）或對小王（主債務人）進行「起訴」或「強制執行」等法律行為，那麼即使小王在中間有還款，您仍可主張時效已完成！

重要提醒： 只有「起訴」、「聲請支付命令」或「聲請強制執行」等法律行為，才能有效中斷保證人的時效；主債務人單純的「承認」不算！

債務繼承人實務操作指引

面對銀行追討繼承的保證債務時，請依循以下步驟自保：

1. 確認時效起算點： 找出主債務契約，確認債務「全部到期日」是哪一天（通常是開始未繳款，加速條款成就之日）。
2. 檢視中斷紀錄： 查核從到期日至今，債權人是否曾對「主債務人」或「保證人」進行過起訴或強制執行。
3. 計算時效期間： 如果沒有中斷行為，從到期日起算15年；如果有中斷行為，則從該執行程序終結之日起，時效重新起算15年。
4. 主張抗辯： 一旦確認時效已完成（超過15年），您應立即向債權人或在訴訟中主張消滅時效抗辯權。此抗辯權一旦主張，債權人就無法再向您請求給付。

結論與總結

繼承保證債務並非世界末日，法律提供給您充分的防禦工具。關鍵在於掌握時效的計算、區分中斷事由，並勇敢主張您的《民法》第742條抗辯權。記住，對於已經沉睡超過15年的債務，您有權說「不」。